Решение по делу № 2-2117/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-2117/2023

73RS0004-01-2022-007282-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2023 года Ульяновская область, р.п. Старая Майна

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Каляновой Л.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лисенковой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «МС Банк Рус» обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

13.01.2021 между АО «МС Банк Рус» (ИНН: №...., ОГРН: №...., КПП: №...., адрес: <...>) (далее по тексту - Кредитор/Истец) и Ответчиком (ФИО1 <...> г.р., уроженец <...>, ИНН: №...., паспорт №...., адрес регистрации: <...>), был заключён договор потребительского автокредита № №.... (далее по тексту - Кредитный договор) в соответствии с которым, Кредитор представил Заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 1 640 364 руб. 79 копеек, сроком до 13.01.2026, с условием ежемесячной уплаты процентов по ставке 13,9 % годовых для приобретения автомобиля марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №...., а Заёмщик принял на себя обязательство оплатить кредит, а так же проценты за пользование заёмными средствами.

Согласно принятым Заёмщиком Индивидуальным условиям предоставления кредита от 12.01.2021 Кредитор сделал оферту Заёмщику: заключить с Кредитором договор потребительского автокредита №...., который состоит из Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус», и настоящих Индивидуальных условий, а также заключить с Кредитором договор залога автомобиля №.....

Заёмщиком были приняты следующие существенные условия Кредитного договора № №.... и договора залога №....; сумма кредита: 1 640 364,79 руб.; срок действия договора 60 месяцев, то есть до 13.01.2026; процентная ставка 13,9 % годовых; сумма ежемесячного платежа в счёт уплаты процентов и кредита 38 489,82 руб.; обеспечение кредита: залог автомобиля марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №.....

Обязательства по выдаче кредита в размере 1640364,79 руб. Заёмщику, Кредитором было исполнено 13.01.2021, что подтверждается выпиской по счёту №.... Заёмщика.

В соответствии с условиями Кредитного договора (п. 6.2, п. п. 6.2.1 Общих условии потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус»), кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и (или) потребовать досрочного возврата Основного долга по Кредиту, уплаты причитающихся процентов (за фактический срок использования Кредита) и предусмотренных Кредитным договором неустоек, возмещения убытков Кредитора, погашения иной Задолженности по Кредиту в полном размере, а также предъявить аналогичные требования к поручителю по Договору поручительства и/или обратить взыскание на Автомобиль как на Предмет залога по Договору залога при наступлении какого-либо из нижеперечисленных случаев: нарушение Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по Кредиту продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней; при этом Заемщик обязан досрочно возвратить Кредит и погасить задолженность по Кредитному договору в срок, указанный в уведомлении Кредитора, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

Обязательства по оплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора: нарушением сроков, установленных условиями кредитного договора и размера оплаты.

Последняя оплата в счёт погашения задолженности по Кредитному договору поступала 08.06.2022, в размере 10000 руб., что подтверждается выпиской по счёту №.... ответчика в АО «МС Банк Рус».

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением, кредитный договор от 13.01.2021 №<...> расторгнут, в адрес ответчика 24.06.2022 направлено уведомление от 16.06.2022 №.... о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и по состоянию на 25.04.2023 составляет 1 500862,25 руб., из которых:

16843,69 руб. - сумма просроченных процентов;

1 439 427,31 руб. - сумма просроченного кредита;

5 083,31 руб. - сумма пени за просроченные проценты;

14 507,94 руб. - сумма пени за просроченный кредит;

25 000,00 руб. - штраф за не предоставление полиса КАСКО.

Обязанность по имущественному страхованию заложенного имущества (автомобиль марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №....) ответчиком не была соблюдена, в связи с чем, истцом, был правомерно начислен штраф в размере 25 000,00 руб., за несоблюдение условий имущественного страхования предмета залога, а также предоставления полиса КАСКО.

13.01.2021 между истцом и Заёмщиком, путём принятия Заёмщиком условий оферты Кредитора, в обеспечение исполнения требований Кредитора по кредитному договору от 13.01.2021 №...., был заключён договор о залоге №...., согласно которому Заёмщик передал в залог Кредитору, автомобиль марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №.....

14.01.2021 зарегистрировано уведомление №.... о возникновении залога движимого имущества в отношении автомобиля марки <...>, идентификационный номер (VIN): №.....

Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Обращаясь в суд с настоящим иском, представитель истца АО «МС Банк Рус» просит взыскать с ФИО1 <...> года рождения, уроженца <...>, ИНН: №...., паспорт №...., в пользу АО «МС Банк Рус» (ИНН: №...., ОГРН: №...., КПП: №...., адрес: <...>) задолженность по кредитному договору от 13.01.2021 №<...>, в размере 1500862,25 руб., из которых:

16843,69 руб. - сумма просроченных процентов;

1 439 427,31 руб. - сумма просроченного кредита;

5 083,31 руб. - сумма пени за просроченные проценты;

14 507,94 руб. - сумма пени за просроченный кредит;

25 000,00 руб. - штраф за не предоставление полиса КАСКО, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 705 рублен 48 копеек;

обратить взыскание, в счёт погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 13.01.2021 №<...>, в размере 1500862,25 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 21705,48 руб., перед АО «МС Банк Рус», на заложенное имущество: автомобиль марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №..... Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить в ходе исполнительного производства. Определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Представитель истца АО «МС Банк Рус» ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, не оспаривал размер задолженности по основному долгу. С суммами процентов, штрафов и пени не согласен. Пояснил, что не оспаривает несвоевременность внесения денежных средств по договору. Это связано с потерей работы. Он был вынужден продать квартиру, сменить место жительства. Им вносились платежи в счет погашения задолженности по кредиту, но они уходили в погашение процентов и сумма основного долга по кредиту не уменьшалась. Кроме того, не согласен обращение взыскания на автомобиль, ввиду того, что данный автомобиль ему нужен, он ежедневно возит в школу в город детей. Реальная стоимость автомобиля превышает размер неисполненного обязательства. Для реализации машины с торгов пройдет значительный период времени, автомобиль не продаваемый и впоследствии он будет реализован по заниженной цене, на крайне невыгодных для него условиях. Кроме того, указал на то, что ссылка на договор залога имеется лишь в кредитном договоре. Отдельный договор залога с ним не заключался, поэтому считает, что автомобиль не является залоговым имуществом.

Заслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 13.01.2021 между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключён договор потребительского автокредита №<...> в соответствии с которым, Кредитор представил Заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 1640364,79 руб., сроком до 13.01.2026, с условием ежемесячной уплаты процентов по ставке 13,9 % годовых для приобретения автомобиля марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №...., а Заёмщик принял на себя обязательство оплатить кредит, а так же проценты за пользование заёмными средствами.

Согласно принятым Заёмщиком Индивидуальным условиям предоставления кредита от 12.01.2021, Кредитор сделал оферту Заёмщику: заключить с Кредитором договор потребительского автокредита №...., который состоит из Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус, и настоящих Индивидуальных условий, а также заключить с Кредитором договор залога автомобиля №.....

Ответчиком ФИО1 были приняты следующие существенные условия Кредитного договора №№.... и договора залога №....: сумма кредита: 1 640 364 рубля 79 копеек;

- Срок действия договора: 60 месяцев, то есть до 13.01.2026;

- Процентная ставка: 13,9 % годовых;

- Сумма ежемесячного платежа в счёт уплаты процентов и кредита: 38489,82 руб.;

- Обеспечение кредита: залог автомобиля марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №.....

Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита от 12.01.2021 Кредитный договор и договор о залоге, считаются заключёнными с даты подписания Заёмщиком Индивидуальных условий предоставления кредита.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному пли нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами пли не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги пли другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив о не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании по материалам дела, обязательства по оплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора: нарушением сроков, установленных условиями кредитного договора и размера оплаты.

Последняя оплата в счёт погашения задолженности по Кредитному договору поступала 08.06.2022 в размере 10000 руб., что подтверждается выпиской по счёту №.... ответчика в АО «МС Банк Рус».

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением, кредитный договор от 13.01.2021 №№.... расторгнут, в адрес ФИО1 24.06.2022 направлено уведомление от 16.06.2022 №.... о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и по состоянию на 25.04.2023 составляет 1500862,25 руб., из которых:

16843,69 руб. - сумма просроченных процентов;

1 439 427,31 руб. - сумма просроченного кредита;

5 083,31 руб. - сумма пени за просроченные проценты;

14 507,94 руб. - сумма пени за просроченный кредит;

- 25 000,00 руб. - штраф за не предоставление полиса КАСКО.

Размер начисленных истцом штрафных санкций за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, не превышает размер неустойки, указанной в п.21, ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.12. (стр. 3 Индивидуальных условий предоставления кредита от 12.01.2021) предусмотрена ответственность ответчика как Залогодателя: штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование Автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а так же обеспечить предоставление кредитору копий полисов КАСКО, дополнений к полисам КАСКО и документов подтверждающих уплату страховой премии, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим Полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно (если Заемщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в Заявлении и при этом в п. 9 указана обязанность Заемщика заключить такой договор страхования) - 25 000 руб. ежегодно за каждый год на исполнения указанной обязанности.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 1500862,25 руб.

В соответствии с п. 9 (стр. 2 Индивидуальных условий предоставления кредита от 12.01.2021) предусмотрена обязанность ответчика по заключению иных договоров: договор имущественного страхования Автомобиля (КАСКО).

Согласно п. 7.7.5. Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк Рус» предусмотрено, что Залогодатель обязан осуществить имущественное страхование Автомобиля в течение всего срока действия Кредитного договора на основании Полиса КАСКО, а также предоставлять Залогодержателю копии Полисов КАСКО, дополнений к Полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким Полисам КАСКО не позднее 30 дней с даты окончания действия истекшего Полиса КАСКО, приемлемые для Залогодержателя по форме и содержанию (если Заемщик выразил согласие на заключение таких договоров в Заявлении в случае, когда Кредитором было предложено предоставление Кредита на сопоставимых условиях без страхования по Полису КАСКО в соответствии с и. 2.18 настоящих Общих условий) любым способом, включая отправку на электронный адрес KASKO@mcbankrus.ru.

Обязанность по имущественному страхованию заложенного имущества (автомобиль марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №....) ФИО1 не была соблюдена, в связи, с чем истцом, был правомерно начислен штраф в размере 25 000,00 руб., за несоблюдение условий имущественного страхования предмета залога, а также предоставления полиса КАСКО.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.4 ст.339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя пли в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с данными, предоставленными МРЭО ГИБДД УМВД России по <...> на 12.09.2022, собственником транспортного средства <...>, идентификационный номер (VIN): №.... является ФИО1, <...> года рождения (карточка учета транспортного средства).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Ст.ст.349, 350 ГК РФ предусмотрено, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 705,48 руб., оплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.309, 432, 433, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженца <...>, ИНН: №...., паспорт №.... выдан <...>, в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» (ИНН: №...., ОГРН: №...., КПП: №...., адрес: <...>) задолженность по кредитному договору от 13.01.2021 №<...>, по состоянию на 25.04.2023 в размере 1500862,25 руб., из которых:

16843,69 руб. - сумма просроченных процентов;

1 439 427,31 руб. - сумма просроченного кредита;

5 083,31 руб. - сумма пени за просроченные проценты;

14 507,94 руб. - сумма пени за просроченный кредит;

25 000,00 руб. - штраф за не предоставление полиса КАСКО; расходы по оплате государственной пошлины в размере 21705, 48 руб.

Всего 1522567,73 руб.

Обратить взыскание, в счёт погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 13.01.2021 №<...>, в размере 1500862,25 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 21705, 48 руб., перед акционерным обществом «МС Банк Рус», на заложенное имущество: автомобиль марки <...>, год выпуска: 2015, идентификационный номер (VIN): №..... Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить в ходе исполнительного производства. Определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Калянова

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года.