Решение по делу № 2-491/2023 от 22.05.2023 - о расторжении кредитного договора, заключенного с <ФИО>, и взыскании задолженности по нему.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2022 года дело №2-491/2023

УИД 43RS0034-01-2023-000188-68

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.Н., при секретаре Ковалевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области,

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО4, и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском, указывая, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 23.10.2020 заключили между собой кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО4 кредит в размере 371329 рублей под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Счет №**** – это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из системы "Мобильный банк", Сведениями о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн". Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», а именно 23.10.2020 ФИО4 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 05.09.2021 в 21:14 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента 40817 810 9 2700 5632482, который был выбран заемщиком для перечисления кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 23.10.2020 в 09:46 ч. в размере 371529,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Начиная с 17.05.2021 погашение кредита ФИО4 прекратилось. Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемыми наследниками ФИО4 является - ФИО1, ФИО2, ФИО3 Руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 330. 418, 450, 453, 811, 1110, 1112, 1175, 1152, 1153 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 23.10.2020. заключенный с ФИО4, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 23.10.2020 по состоянию на 06.09.2022 включительно в размере 436477,75 руб., в том числе основной долг 350659,81 руб., проценты в размере 82667,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7533 руб. 27 коп.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила.

Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть до возникновения спорных правоотношении, в связи с чем, не является надлежащим ответчиком по делу.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", привлеченный суд к участию в деле, своего представителя в судебное заседание не направил, согласно представленному отзыву при заключении кредитного договора ФИО4 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом. Срок действия страхования с 23.10.2020 по 22.10.2025. По результатам рассмотрения обращения ПАО Сбербанк отказано в страховой выплате, в связи с непредставлением документов.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 23.10.2020 заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 371329,00 рублей под 16,9% годовых, на 60 месяцев.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9208,53 руб. в платежную дату - 15 число каждого месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банкд России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из системы «Мобильный банк», Сведениями о подключении и регистрации в системе «Сбербанк-онлайн».

Кредитный договор ФИО4 подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Как установлено материалами дела, 23.10.2020 ФИО4 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

05.09.2021 в 21:14 ФИО4 выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита.

Согласно выписке по счету ФИО4 40817 810 9 2700 5632482, который был выбран им для перечисления кредита (п.17 Кредитного договора), а также выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 23.10.2020 в 09:46 в размере 371529,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

По кредитному договору № от 23.10.2020 начиная с 17.05.2021 погашение кредита ФИО4 прекратилось, аннуитетные платежи не вносились.

Согласно расчету, проверенному судом и признанному арифметически верным, по состоянию на 06.09.2022 включительно по кредитному договору № от 23.10.2020 числится задолженность в сумме 436477,75 руб., в том числе основной долг - 350659,81 руб., проценты - 82667,27 руб.

При заключении кредитного договора ФИО4 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом - ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Срок действия страхования с 23.10.2020 по 22.10.2025.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО4 <данные изъяты>

Исследовав материалы дела, с учетом того, что с 2015 года у ФИО4 диагностировано онкологическое заболевание, страховым риском для него является «смерть от несчастного случая» (п.п.1.2.1, 2.1.2 заявления).

В связи с наступлением страхового случая (смерть ФИО4) 18.02.2023 ПАО Сбербанк обратился ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с указанием причины – «смерть от несчастного случая».

Наследникам ФИО4 направлено требование о предоставлении необходимых для осуществления выплаты документов, которое осталось без исполнения.

По результатам рассмотрения обращения ПАО Сбербанк в страховой выплате отказано в связи с некомплектом документов.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что смерть заемщика наступила от заболевания, явившегося результатом ухудшения патологического состояния в связи с заболеванием, которое было диагностировано у него до заключения договора страхования, а не «несчастного случая», следовательно, в рассматриваемом случае, страховой случай не наступил.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.В обязательстве вернуть денежные средства и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят не только имущество, имущественные права умершего, но и его обязанности. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, исходя из указанных выше положений законодательства и разъяснений по их применению, следует, что лимит ответственности наследников перед кредиторами умершего наследодателя ограничен стоимостью наследственного имущества и не может его превышать.

В судебном заседании установлено, что ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти.

Транспортные средства, маломерные суда на ФИО4 были не зарегистрированы.

Согласно представленным ответам на запросы суда ФИО4 на дату смерти не имел счетов в АО КБ «Хлынов», АО «Почта Банк», ПАО «Промсвязь банк», АО Россельхозбанк», ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Райффайзенбанк», АО «Альфа-банк», ООО «Хоум кредит энд финанс банк», Банк ВТБ, АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно сведениям ПАО Сбербанк ФИО4 имел 5 счетов в банке, остаток денежных средств на счетах на дату смерти ФИО4 – 9,95 руб.

Таким образом, в наследственную массу заемщика ФИО4 входят денежные средства в размере 9,95 руб., хранящиеся на счете №, открытом в ПАО Сбербанк.

Выпиской из ЕГРН от 09.11.2022 установлено, что ФИО4 являлся собственником жилого помещения по адресу <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 189919,55 руб.

Нотариусом 17.05.2022 ФИО1 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, д. <адрес>, кадастровый №.

По информации ГИБДД, Государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин, Центра Государственной инспекции по маломерным судам транспортные средства, самоходные машины, маломерные суда на имя ФИО1 не зарегистрированы, ФИО1 владельцем ценных бумаг не являлся, согласно сведениям банков на расчетных счетах ФИО4 денежных средств на день смерти не имел.

Таким образом, после смерти ФИО4 осталось имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 189919,55 руб. Иного имущества не установлено.

Согласно наследственному делу № № после умершего ФИО4, его наследниками по закону первой очереди являлись его жена ФИО1 и сын ФИО2

ФИО2 отказался от принятия наследства после смерти отца ФИО4

ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства 18.04.2022, то есть в установленный для принятия наследства срок, однако, свидетельство о праве собственности на наследственное имущество после смерти ФИО4 не получила.

Также установлено, что на день смерти ФИО4 проживала совместно с умершим ФИО4 по адресу: <адрес>, там же проживает в настоящее время.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ФИО1 фактически вступила во владение наследственным имуществом ФИО4 в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, до настоящего времени принимает меры по сохранению наследственного имущества, производит за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, то есть фактически приняла наследство.

Доказательства того, что имеются иные наследники, фактически принявшие наследство ФИО4, суду не представлены.

Поскольку стоимость наследственного имущества ФИО4 составляет 94969,73 руб. (9,95+94959,78), то указанной суммой ограничена ответственность наследника по долгам наследодателя ФИО1

Решением Слободского районного суда Кировской области от 14.11.2022 был расторгнут кредитный договор №231642 от 11.03.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4. С ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору №231642 от 11.03.2020 по состоянию на 06.09.2022, за период с 14.12.2021 по 06.09.2022 в общей сумме 86086 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг – 75206 рублей 84 копеек; проценты за пользование кредитом – 10879 рублей 26 копеек; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 0 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2782 рублей 58 копеек, а всего 88868 рублей 68 копеек.

Учитывая, что вступившим в законную силу решением суда установлен как наследник умершего ФИО4, так и объем наследственной массы, равный 94969,73 руб., при этом остаток наследственной массы с учетом взысканной суммы составит 6101,05 руб. (94969,73-86086,10), тогда как долг умершего перед истцом составляет 436477,75 руб., то иск ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению за счет оставшейся наследственной массы с надлежащего ответчика – ФИО1

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение обязательств по возврату кредитных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных процентов суд признает существенным нарушением условий заключенных договоров. Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО4, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В иске к ФИО2 следует отказать, так как в судебном заседании с достоверностью установлено, что наследство после отца ФИО4 он не принимал, к ФИО3 – в связи с его смертью до возникновения спорных правоотношении 22.07.2014.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с частичным удовлетворением иска и на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу ПАО Сбербанк в 400 руб.

Следовательно, иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала-Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 23.10.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>):

- задолженность по кредитному договору № от 23.10.2020 в пределах наследственного имущества в размере 8883 (восемь тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 63 копейки,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей,

а всего 9283 (девять тысяч двести восемьдесят три) рубля 83 копейки

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, ФИО3, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023