Дело № 2-651/2023

УИД № 24RS0054-01-2023-000375-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при помощнике судьи Полевец М.О.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 8 февраля 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 216 008 рублей 90 копеек под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом обязанности ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, нарушая п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 147 025 рублей 05 копеек. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 17.02.2022, на 15.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 392 дня. Задолженность ФИО1 по состоянию на 15 марта 2023 года по кредитному договору составляет 171 859 рублей 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 160 971 рубль 93 копейки; просроченные проценты - 4 106 рублей 56 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 276 рублей 88 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6 267 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 236 рублей 09 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не исполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. Ссылаясь на ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 171 859 рублей 28 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 637 рублей 19 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки. Ответчик ФИО1 причины своей неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено, что 08.02.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 216008 рублей 90 копеек на срок 60 месяцев, по 07.02.2025. Цель кредита - на потребительские цели для совершения операций в безналичных (наличных) операций. Данные обстоятельства подтверждены заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, подписанными ею.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания договора. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме без распоряжения со стороны заемщика, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 17,9% годовых, однако, указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Количество платежей определено 60. Минимальный обязательный платеж составляет 5 491 рубль 32 копейки. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы и неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Подписывая Индивидуальные условия потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.

При заключении договора, 08.02.2020 ФИО1 обратилась также с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, была уведомлена и согласна, что размер платы за программу составляет 0,290% (626,426 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, плата подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, за счет кредитных средств.

Также ФИО1 просила подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дала акцепт банку на удержание платы за оформление комплекса услуг путем списания средств с ее банковского счета в дату платежа, согласно тарифам банка, а также услугу «Гарантия минимальной ставки 14,90%» и дала акцепт на удержание комиссии за подключение услуги путем списания средств с банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с выпиской по счету № за период с 08.02.2020 по 15.03.2023 ФИО1 08.02.2020 предоставлен кредит в сумме 216 008 рублей 90 копеек путем зачисления денежных средств на банковский счет, из которых 19 999 рублей комиссия удержанная за карту, 8 424 рубля 35 копеек удержанная комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 37 585 рублей 55 копеек удержанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 150 000 рублей зачислено на счет ФИО1 согласно ее заявлению.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно п.п. 3.4., 3.5. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно выписке по счету, обязательства по договору о потребительском кредитовании заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, поскольку допускалась просрочка внесения платежа, последний платеж произведен ФИО1 в феврале 2022 года, с марта 2022 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность.

В июне 2022 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 08.02.2020 за период с 17.02.2022 по 09.05.2022 в размере 178 383 рубля 12 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 383 рубля 83 копейки, а всего 180 766 рублей 95 копеек. Судебный приказ был вынесен 3 июня 2022 года. Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края, мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 13 октября 2022 года судебный приказ от 03.06.2022 на основании заявления ФИО1 был отменен.

Задолженность ответчика согласно представленному расчету по состоянию на 15.03.2023 составляет 171 859 рублей 28 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 160 971 рубль 93 копейки; просроченные проценты - 4 106 рублей 56 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 276 рублей 88 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6 267 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 236 рублей 09 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору потребительского кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов прямо предусмотрена условиями кредитного договора.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислены неустойка на остаток основного долга в размере 6 267 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 236 рублей 09 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Подписывая договор ФИО1 выразила согласие с условиями договора, изложенными в индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях, что подтвердила проставленной собственноручной подписью.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и начисленной неустойки являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 637 рублей 19 копеек. Указанные расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением № 1250 от 28 марта 2023 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 08.02.2020 по состоянию на 15 марта 2023 года в размере 171 859 рублей 28 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 637 рублей 19 копеек, а всего 176 496 рублей 47 копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 12 сентября 2023 года