Дело №2-1158/2022.
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
гор. Семилуки 17 ноября 2022 года.
Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1158/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском ссылаясь на то, что между ПАО "Сбербанк России" и заемщиком ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты под 23,9% годовых. Во исполнение заключенного договора Андрющенко выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <***> от 16.10.2020 и открыт счет для отражения операций проводимых с использованием кредитной картой.
Свои обязательства по договору истец выполнил, перечислив денежные средства заемщику. Обязательства по погашению кредита и оплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.
В связи с чем, за ФИО4 образовалась задолженность за период 06.09.2021 по 30.05.2022 в общей сумме 99370 рублей 27 копеек, которая включает в себя: просроченный основной долг – 82945 рублей 68 копеек; просроченные проценты - 16414 рублей 77 копеек, неустойку – 9 рублей 82 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО4 умерла.
Просят взыскать с ответчика в их пользу задолженность кредитному договору <***> от 16.10.2020 в размере 99370 рублей 27 копеек, которая включает в себя: просроченный основной долг – 82945 рублей 68 копеек; просроченные проценты - 16414 рублей 77 копеек, неустойку – 9 рублей 82 копейки, а так же уплаченную государственную пошлину в размере 102551 рублей 38 копеек.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.132,138,139,168,169,184-191).
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.133,137,166,179).
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.167,170,183).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика и третьего лица надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, так как последними не представлены сведения об уважительности причин неявки до судебного заседания, как не заявлено и ходатайств об отложении.
Исследовав доводы иска, доказательства, имеющиеся в материалах дела №2-1158/2022, суд полагает заявленные требования истца (далее Банка) подлежащими удовлетворению.
Между ОАО "Сбербанк России" и заемщиком ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты.
Во исполнение заключенного договора Андрющенко выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <***> от 16.10.2020 и открыт счет для отражения операций проводимых с использованием кредитной картой с лимитом 90000 рублей под 23,9% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. В дальнейшем кредитный лимит карты был повышен до 105000 рублей 04.07.2019 (л.д.17-21,67-71).
Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявление на получение кредитной карты (л.д.17-21,72-73).
ФИО4 было оформлено в рамках кредитного договора, страхование на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, договор ДСЖ-7/2108/09, срок действия страхования с 15.08.2021 по 14.09.2021 (л.д.56-64,192).
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии со статьей 441 ГК, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиям и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт». Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии (договор, эмиссионный контракт) (п. 1.1 Условий). Условия договора (эмиссионного контракта) Держатель карты принял путём присоединения к ним в целом, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении на получение карты.
Свои обязательства по предоставлению Держателю карты денежных средств Банком выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены заемщиком в полном объеме, что подтверждается движением по счету (л.д.26-27).
На сумму предоставленных Держателю карты денежных средств (основного долг начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, определенной тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, пода ее полного погашения (включительно), в соответствии с п. 3.5 Условий.
И в соответствии с условиями договора держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись Держателю способом, указанном им в заявлении на получен кредитной карты.
Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее указанной в отчёте даты платежа, внести счет карты сумму в размере не менее обязательного платежа, указанного в отчете (п. 4.1.3 Условий) (л.д.39-55).
Согласно выписке по счету и расчету задолженности по договору ФИО4 допускала неоднократную просрочку оплаты кредита по указанному кредитному договору (л.д.26-28,29-35).
Таким образом, за ней образовалась задолженность по уплате кредита.
Согласно расчета задолженности и истории операций по договору, задолженность ФИО4 составляет сумме 99370 рублей 27 копеек, которая включает в себя: просроченный основной долг – 82945 рублей 68 копеек; просроченные проценты - 16414 рублей 77 копеек, неустойку – 9 рублей 82 копейки (л.д.29).
ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умерла (л.д.22,141).
ФИО4 была включена в реестр застрахованных лиц и на нее распространялись условия такового, но при этом суду сторонами не представлено доказательств того, что в данном случае смерть ФИО4 признана страховым случаем.
Согласно ответов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» у наследников ФИО4 были запрошены дополнительные документы, в связи с некомплектов документов, касающиеся наступления смерти ФИО4, которые так и представлены наследниками не были, как и доказательств последними в разрез с требованиями ст. 56 ГПК о том, что таковой запрос им не поступал или ими испрашиваемые документы предоставлялись в банк или страховщику (л.д.25,122-126,127,160-164,165,192,193,194,195,196,197-207,208-227,228).
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.
Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Статья 809 ГК предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В статье 319 ГК предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно представленному истцом расчету по кредитной карте общая кредитная задолженность ФИО4 составила 99370 рублей 27 копеек, которая включает в себя: просроченный основной долг – 82945 рублей 68 копеек (последнее частичное погашение было 11.08.2021); просроченные проценты - 16414 рублей 77 копеек (последнее частичное погашение 11.08.2021, начислены по 30.05.2022), неустойку – 9 рублей 82 копейки (последнее частичное погашение было 16.10.2021, после 16.10.2021 неустойка не начислялась банком) (л.д.26-35), данный расчет судом проверен и принимается с учетом и движения по счету заемщика и условий кредитного договора (л.д.39-55,67-73), ответчиком надлежащим образом он не оспорен в разрез с требованиями ст.56 ГПК.
В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании достоверно установлено, что заемщик ФИО4 получала заемные средства по вышеуказанному договору займа, доказательств полного возврата займа представлено не было, что свидетельствует о неисполнении ею своих обязательств надлежащим образом.
Банк направлял ФИО4 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов (л.д.36-38).
В производстве нотариуса находится наследственное дело к имуществу ФИО4, заявление о принятии наследства по закону поступило от сына ФИО1, имеется заявление об отказе от наследования после смерти ФИО3 от дочери ФИО2, мать ФИО6, была уведомлена надлежащим образом, однако каких-либо заявлений от нее до настоящего времени не поступало.
Наследственное имущество состоит из квартиры, с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 66324,37 рублей, гаража с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью 80321,12 рублей и земельного участка с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 42278,16 рублей, гаража с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью 23707,71 рублей и земельный участок с кадастровым номером №, находящихся по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью 42278,16 рублей, а так же на денежные средства находящиеся на счетах в банке и компенсации по закрытым денежным вкладам, автомобиля ВАЗ 21043 (л.д.65,78,105,140-154).
Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего к наследникам заемщика выше заявленных Банком требований, что ответчиком в разрез со ст.56 ГПК не оспорено, как и не представлено доказательств, что с него уже взысканы иные долги наследодателя в сумме стоимости перешедшего наследственного имущества или его части.
Согласно п. 2 ст. 218 ГК в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1142 ГК наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из положений п. 1 ст. 1175 ГК следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу пункта 3 статьи 1175 ГК кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании вышеизложенного судом установлено, что ответчик ФИО4 принял наследство после смерти матери, в том числе и недвижимое, со стоимостью более заявленного долга умершего, остаток задолженности по кредиту, как установлено в судебном заседании составляет 99370 рубля 27 копейки, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.
При этом в соответствии со ст.927,939,940,943,961,963 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.
Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Как ранее пояснил ответчик в судебном заседании смерть заемщика наступила в результате самоубийства, при этом в разрез с требованиями ст. 56 ГПК им суду не представлено доказательств надлежащих того, что им полностью был представлен как выгодоприобретателем весь надлежащий пакет документов в соответствии с Условиями участия в программе страхования и Правилами страхования Банку и страховщику, в том числе и по запросу последнего; при этом и нотариус и наследник уведомлялись Банком о наличии кредитной задолженности за умершим и нотариус указывал, что о наличии таковой им будет сообщено наследнику, при собственно представлении в банк 22.10.2022 от родственников заемщика сведений о его смерти (л.д.25,56-64,65,127,165,192,195,196,197-203,204-206,208-222), при этом договор страхования жизни на момент смерти от самоубийства заемщика действовал менее 2 лет, то есть с 15.08.2021, при кончине – 10.09.2021, в связи с чем, страховщик при прочих равных условиях в силу закона освобождается от выплаты страховой суммы, при этом в п.3.7,3.7.1,3.8,3.9,3.10.1,3.11 Условий участия в программе страхования именно наследник обязан предоставить в Банк и страховщику указанные в п.3.7.1. документы в отношении страхового случая «смерть» по надлежащему перечню, что в данном случае отсутствовало, кроме самого свидетельства о смерти, все при том, что страховщик освобождается от страховой выплаты по данному риску, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица, а также рассмотрение вопроса страховой выплаты страховщик вправе отсрочить до предоставления полного пакета документов в соответствии с п.3.7.1,3.7.6 Условий участия в программе страхования, что и имело место в данном случае; при этом ответчиком в разрез с требованиями ст. 56 ГПК надлежащих доказательств обратного суду не представлено в своей воле и интересе, в связи с чем, им взяты на себя соответствующие процессуальные риски, все при том, что данное решение не является препятствием к его обращению к страховщику с соответствующими требованиями, в случае если он полагает, что страховой случай имел место быть и страховая выплата должна была быть страховщиком произведена.
В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд и исчисленная верно в соответствии со ст.333.19 НК РФ в сумме 3181 рублей 11 копеек (л.д.16).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования по гражданскому делу №2-1158/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 16.10.2020 в размере 99370 рублей 27 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 3181 рублей 11 копеек, а всего 102551 (Сто две тысячи пятьсот пятьдесят один) рубль 38 копеек.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной мотивированной форме.
Судья
В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 09 декабря 2022 года.