Дело № 2-3658/2025
УИД 22RS0065-01-2024-010005-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2025 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Добрострой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 01 сентября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 200 000 руб. под 17,4 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания всей оставшейся задолженности по договору. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2023 года, на 28.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 464 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2023 года, на 28.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 464 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 73 798,24 руб. По состоянию на 28.06.2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 229894,13 руб. за период с 10.01.2023 года по 28.06.2024 года.
Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и задолженность не погасил, в связи, с чем просит расторгнуть договор, взыскать с ФИО1 задолженность в размере 229894,13 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 896,82 руб.
Определением Индустриального суда г.Барнаула от 21.10.2024 гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору передано по подсудности в Центральный районный суд г. Барнаула
Определением Центрального суда г.Барнаула от 19.11.2024 исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного производства.
На основании определения от 17.01.2025 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, поскольку ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении дела общим правилам искового производства.
Представитель банка в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, направили письменные возражения.
Представитель третьего лица АО "Совкомбанк Страхование" не явился, извещен надлежаще.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года.
5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Согласно представленным документам, 01.09.2022 ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просила перечислить ей денежные средства в размере 200 000 руб. на банковский счет, на срок 60 месяцев, под 9,9% годовых.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 01.09.2022, заемщику предоставлен лимит кредитования 200 000 руб., сумма минимального платежа 5 742,76 руб., процентная ставка по кредиту 9,9% годовых.
Процентная ставка 9,9% действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,4% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны электронной подписью.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от 01 сентября 2022 года, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.
В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Денежные средства в сумме 200 000 руб. предоставлены заемщику путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.
В свою очередь, заемщиком обязательства не исполнены. Ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения кредита в общей сумме 73798,24 руб., из которых в счет погашения основного долга зачислено 1500 руб., процентов по кредиту – 300 руб., задолженности по просроченному основному долгу – 1500 руб., просроченных процентов – 15300 руб., процентов по просроченному основному долгу – 2,68 руб., гашение неустоек – 1,37 руб., 0,27 руб., страховой премии – 26560,26 руб., комиссии за открытие и ведение карточного счета – 894 руб., иных комиссий – 27739, 48 руб.
15.01.2024 мировым судьей судебного участка №4 Индустриального района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 01 сентября 2022 года в размере 231894,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 759,47 руб.
Определением и.о. мирового судьи от 02.05.2024 судебный приказ от 15.01.2024 отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (дело №2-132/2024).
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 229894,13 руб., из которых: 197000 руб. – ссудная задолженность, 44,10 руб. – проценты на просроченную ссудную задолженность, 13153,14 руб. – просроченные проценты, 49,68 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 8239,74 руб. - дополнительный платеж, 211,95 руб. – неустойка на просроченные проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 10599,52 руб. – иные комиссии (комиссия за карту, комиссия за возврат в график).
Суд не соглашается с расчетом задолженности по следующим основаниям.
Так, задолженность в размере 10599,52 руб. (иные комиссии) согласно расчету включает: комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки», «возврат в график», комиссия за карту.
При этом, никаких доказательств оказания ответчику данных услуг стороной истца не представлено.
Расчет задолженности произведен не из минимальной ставки – 9,9%.
В чем именно заключается услуга «возврат в график», истцом не указано. При этом, за нарушение срока внесения платежа договором предусмотрена неустойка.
Кроме того, комиссия за ведение счета индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрена.
На основании изложенного, суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу банка сумм: 596 руб. – комиссия за ведение счета, 10599,52 руб. – иные комиссии.
Суд также производит перерасчет задолженности ответчика, так как Банком необоснованно удержаны суммы: комиссия за открытие и ведение карточного счета – 894 руб., иные комиссии – 27739,48 руб.
Указанные суммы, в соответствие с требованиями ст.319 ГК РФ, суд засчитывает в счет задолженности по процентам 44,10 руб., 13153,14 руб., в основной долг - 15436,24 руб.
Таким образом, размер задолженности ФИО1 составит: 190065 руб. 13 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 181563 руб. 76 коп., 8239,74 руб. – комиссия за участие в программе страхования, неустойка в размере 261 руб. 63 коп. (49,68+211,95).
Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору установлен, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
На основании изложенного, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию сумма 190065,13 руб., из которых: 181563,76 руб. – ссудная задолженность, 8239,74 руб. – комиссия за участие в программе страхования, неустойка в размере 261 руб. 63 коп.
На основании изложенного, требования банка подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6529,09 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
p е ш и л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 0118 №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 01.09.2022 года в размере 190065 руб. 13 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 181563 руб. 76 коп., комиссия за участие в программе страхования 8239 руб. 74 коп., неустойка в размере 261 руб. 63 коп., а также государственную пошлину в размере 6529 руб. 09 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Мотивированное решение составлено 07.10.2025
Копия верна:
Судья Н.Ю.Пчёлкина
Секретарь А.А. Добрострой