Дело № 2-5444/2022
УИД 65RS0015-01-2022-000249-35
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 августа 2022 года город Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Ли Э.В.,
при секретаре судебного заседания Панковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
14 июня 2022 года истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО, указав следующие обстоятельства. 19 декабря 2017 год между Банком и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику переданы денежные средства в размере 76 168 рублей сроком на 60 месяцев под . Истец исполнил обязательства по выдаче кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика, указанный в индивидуальных условиях договора, что подтверждается выпиской по счету. 29 августа 2018 года ФИО оформлено заявление на получение кредитной карты, после чего истец выдал заемщику кредитную карту № (счет №, эмиссионный контракт №) с разрешенным лимитом 53 000 рублей. Денежными средствами заемщик воспользовался, что подтверждается отчетом по карте. 13 ноября 2020 года ФИО умерла, кредитные обязательства перед банком не исполнены. По имеющейся у истца информации родственником умершей ФИО является ответчик ФИО В связи с чем, ПАО «Сбербанк» просит расторгнуть договор №, заключенный с ФИО 19 декабря 2017 года, взыскать с наследника заемщика – ФИО сумму задолженности по кредитному договору в размере 54 036 рублей 11 копеек, из которых: 43 761 рубль 96 копеек – просроченная ссудная задолженность, 10 248 рублей 26 копеек – задолженность по процентам и 25 рублей 89 копеек – неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7821 рубль 08 копеек, задолженность по кредитной карте в размере 67 276 рублей 08 копеек, из которых 52 791 рубль 58 копеек – ссудная задолженность, 14 425 рублей 62 копейки – задолженность по процентам и 58 рублей 88 копеек – неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2218 рублей 28 копеек.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.
Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Положениями статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе (п. 1 ст. 418 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ).
Исходя из пунктов 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Пунктом 1 ст. 1157 ГК РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского Кодекса РФ только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Судом установлено, что 19 декабря 2017 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 78 168 рублей под сроком на 60 месяцев, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
Согласно пункту 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком 60 аннуитетными платежами ежемесячно в размере 1980 рублей 70 копеек. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
Положениями пункта 17 определены порядок выдачи кредита, согласно которому сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты № либо на счет №.
Обязательство Банка по выдаче кредита подтверждается выпиской с лицевого счета № о зачислении денежных средств в размере 78 168 рублей и историей операций по кредитному договору.
Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за неисполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере с суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с общими условиями.
29 августа 2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО составлены индивидуальные условия выпуска и обслуживания банковской карты, в соответствии с которыми истец выдал заемщику кредитную карту № по эмиссионному контракту № с лимитом 53 000 рублей, открыв счет № для отражения операций, проводимых с использованием данной карты.
Согласно движению основного долга и срочных процентов за период с 29 августа 2018 года по 14 января 2022 года по счету карты, заемщик ее активировал и использовал денежные средства, что подтверждается операциями по списанию кредитных средств и погашению долга с процентами.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умерла (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), не исполнив в полном объеме обязательства по внесению платежей по кредитному договору и кредитной карте.
По состоянию на 14 января 2022 года по кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 54 036 рублей 11 копеек, из которых:
43 761 рубль 96 копеек – просроченная ссудная задолженность,
10 248 рублей 26 копеек – задолженность по процентам,
25 рублей 89 копеек – неустойка.
По состоянию на 14 января 2022 года по кредитной карте образовалась задолженность в общей сумме 67 276 рублей 08 копеек, из которых:
52 791 рубль 58 копеек – ссудная задолженность,
14 425 рублей 62 копейки – задолженность по процентам,
58 рублей 88 копеек – неустойка.
Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом ФИО, за принятием имущества умершей ФИО в виде ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по , обратился ФИО.
Учитывая, что ответчик является наследником первой очереди, принял наследство после смерти умершего заемщика ФИО, поэтому наследник несет ответственность по исполнению обязательств по долгам наследодателя.
Разрешая возражения ответчика об отказе в взыскании задолженности по кредитным обязательствам ввиду страхования жизни заемщика при заключении договора и обязанности Банка направить документы в страховую компанию для получения страхового возмещения, судом установлено следующее.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно части 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
19 декабря 2017 года ФИО подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточном банке, в котором заемщик выразил согласие на страхование в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») путем заключения Банком договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенным в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 60 месяцев.
На основании пункта 4 заявления выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
В силу положений п. 3.10., 3.10.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти, справку о смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни медицинского учреждения, акт о несчастном случае на производстве, документы, содержащие причины и обстоятельства наступления события, заявление о страховой выплате, документы, удостоверяющие личность и подтверждающие право на получение страховой выплаты например, паспорт, свидетельство о праве на наследство).
Как следует из выписки из страхового полиса № № от 17 декабря 2017 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключен договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице ниже (в приложении № значится ФИО) на основании правил страхования жизни, утвержденных страховщиков, а также соглашения об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года.
Согласно абзацу 2 пункта 1.1. заявления к страховым рискам относится смерть застрахованного лица по любой причине.
В материалах дела имеется письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02 октября 2021 года, направленное наследникам ФИО, о необходимости предоставления документов для принятия решения о признании смерти заемщика страховым случаем и страховой выплате, истребованных страховщиком письмом от 07 июня 2021 года.
В соответствии с разъяснениями п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В ходе рассмотрения дела установлен и не оспаривается факт наличия у наследодателя на момент смерти неисполненных денежных обязательств перед банком в вышеприведенном размере, расчет которого ответчиком в установленном порядке не опровергнут.
Принимая во внимание вышеприведенные правовые положения, суд приходит к выводу, о том, что ответчик, принявший наследство заемщика, в порядке универсального правопреемства также принял обязательств по исполнению кредитного договора и кредитной карте, не исполненное на момент смерти наследодателя.
При этом, довод ответчика относительно обязанности истца, как выгодоприобретателя по договору страхования, по совершению действий в части обращения к страховщику за получением страхового возмещения не опровергает возникшую у наследника заемщика в порядке универсального правопреемства обязанность по исполнению денежных обязательств перед кредитной организацией, также вошедшую в состав наследственной массы наравне с правами на наследственное имущество.
Таким образом, при наступлении события именно на наследнике лежит обязанность по предоставлению страховщику документов, указанных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, для оформления страховой выплаты.
С учетом изложенного, принятое наследодателем в рамках условий участия в программе страхования обязательство по предоставлению заявления о страховой выплате и страхового возмещения, в силу универсального правопреемства, подлежит передаче его наследникам, каковым в настоящем деле выступает ответчик.
Приведенными положениями условий участия в программе страхования обязательств по обращению к страховой компании с заявлением о страховой выплате непосредственно у Банка не возникает. Названное соотносится с общими принципами порядка исполнения обязательств заемщика перед кредитором, предполагающим непосредственную заинтересованность заемщика (либо в данном случае его правопреемников) в совершении действий, направленных на исполнение обязательства перед кредитором, в том числе по заявлению о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения в счет исполнения обязательств перед кредитором.
При таких обстоятельствах, несение бремени негативных последствий, связанных с не предоставлением страховой компании необходимого для страховой выплаты объема документов, не может быть возложено на кредитора, выступающего выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку является бременем стороны, отвечающей за исполнение имеющегося у наследодателя долга.
Более того, относимость факта наступления смерти заемщика к страховому событию, порядок выплаты страхового возмещения и совершенные в рамках договора страхования действия сторон, не являются предметом гражданско-правового спора о наличии у наследодателя неисполненных обязательств перед истцом, не опровергают имевшееся у наследодателя обязательство, перешедшее к ответчикам на основании ст. 1175 ГК РФ в порядке универсального правопреемства и подлежащее исполнению. Порядок выплаты страхового возмещения, ее размер при таких обстоятельствах и разрешение спора о наличии оснований для такой выплаты не относятся к предмету исследования обоснованности исковых требований и подлежат разрешению в отдельном производстве при наличии волеизъявления лиц, принявших обязательства заемщика в порядке наследования.
Учитывая изложенное, поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и обстоятельства перехода указанных обязательств к ответчику в связи с принятием наследства ФИО нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, а процесс и основания выплаты страхового возмещения в предмет доказывания по заявленному спору не входит, прав на получение страхового возмещения не умаляет и подлежит разрешению в отдельном порядке, то заявленные исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина по кредитному договору в размере 7821 рубль 08 копеек и кредитной карте в размере 2218 рублей 28 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 19 декабря 2017 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО.
Взыскать с ФИО () задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2017 года в размере 54 036 рублей 11 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7821 рубль 08 копеек, задолженность по кредитной карте № () в размере 67 276 рублей 08 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2218 рублей 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Председательствующий судья Э.В. Ли
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья Э.В. Ли