Дело № 2-445/2023 КОПИЯ
УИД: 48RS0018-01-2023-000433-56
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 июня 2023 года г. Усмань Липецкой области
Усманский районный суд Липецкой области в составе
председательствующего Поляковой О.М.,
при ведении протокола помощником судьи Бурковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, указав, что между истцом и ФИО3 06.12.2021 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому ФИО3 был выдан кредит в сумме 600000 руб. на срок до 15.11.2024 (включительно) под 7,9% годовых. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность в сумме 675443,80 руб., из которых: просроченный основной долг – 600000 руб., проценты за пользование кредитом – 32065,81 руб., проценты на просроченный основной долг -1828,44 руб., пеня за просрочку кредита – 39313,89 руб., пеня за просрочку процентов – 2235,66 руб. 06.12.2021 между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор №№ на использование кредитной карты, согласно которому сумма кредитного лимита составила 10000 руб., процентная ставка – 25,9 % годовых. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность в сумме 113,33 руб., из которых: просроченный основной долг – 100 руб., проценты за пользование кредитом – 1,79 руб., пеня за просрочку кредита – 11,50 руб., пеня за просрочку процентов – 0,04 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, в связи с чем, истец, с учетом уточнений, просил расторгнуть кредитные договоры <***> от ДД.ММ.ГГГГ, №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и АО «Газпромбанк», взыскать с наследников заемщика задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 675443,80 руб., №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113,33 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9954,54 руб.
Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем основаниям.
Ответчик ФИО2, ее представитель по письменному ходатайству ФИО4 иск признали частично, не возражали против взыскания основного долга по кредитным договорам, против взыскания процентов и пени возражали, ссылаясь на то, что банку было известно о смерти заемщика еще 22.12.2021, когда ответчик предоставила в отделение банка свидетельство о смерти заемщика, однако, обратившись только сейчас с настоящим иском, банк злоупотребляет своим правом, требуя взыскать помимо основного долга проценты за пользование кредитом и пени, тогда как заемщик не пользовался кредитом в полном объеме, поскольку спустя 10 дней после заключения кредитных договоров умер. Кроме того, ответчику была выплачена страховая сумма по договору страхования жизни заемщика с ООО СК «Ренессанс Жизнь» только в размере 600000 руб., которую ответчик согласна внести в банк в счет погашения задолженности по кредиту.
Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался в установленном порядке.
Заслушав стороны, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела следует, что между 06.12.2021 года 06.12.2021 года между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита <***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, по условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 600000 руб. на срок до 15.11.2024 (включительно) под 7,9% годовых.
Истец выполнил обязательство по кредитному договору, предоставив ФИО3 06.12.2021 года денежные средства в сумме 600000 руб., путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не опровергнуто ответчиком.
Согласно кредитному договору погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно в размере 12306 руб., платежная дата 15 числа месяца (п. 6).
Предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом взимается пеня в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 договора).
06 декабря 2021 между Банком ГПБ (АО) и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №№ в форме овердрафта и использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов в форме овердрафта, Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта, заявление-анкеты на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта. Заемщик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, срок лимита кредитования определен до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 10 000 руб., процентная ставка для - 25.9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий кредитования).
В соответствии с п. 3.4.3 Общих условий кредитования клиент обязуется обеспечить на счете карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной кредитным договором (п.1.9 и 1.35 Общих условий кредитования).
Сумма обязательного платежа определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от cv мы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).
Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитам ФИО3 производились не в полном объеме.
Согласно данным, представленным истцом, за ФИО3 имеется задолженность по кредитному договору <***> в сумме 675443,80 руб., из которых: просроченный основной долг – 600000 руб., проценты за пользование кредитом – 32065,81 руб., проценты на просроченный основной долг -1828,44 руб., пеня за просрочку кредита – 39313,89 руб., пеня за просрочку процентов – 2235,66 руб.; по кредитному договору №РККнбдо-2013400401 задолженность в сумме 113,33 руб., из которых: просроченный основной долг – 100 руб., проценты за пользование кредитом – 1,79 руб., пеня за просрочку кредита – 11,50 руб., пеня за просрочку процентов – 0,04 руб.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается материалами наследственного дела №.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений части 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).
Согласно п.61 указанного постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из представленной нотариусом по запросу суда копии наследственного дела №, следует, что к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства по закону обратилась его супруга ФИО2, ответчик по делу. Наследственное имущество состоит из: 3,065 га в праве общей долевой собственности на земельный участок с КН № по адресу<адрес> в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с КН № по адресу: <адрес>.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что объем предъявленных истцом требований по настоящему делу не превышает стоимость перешедшего к наследникам имущества.
Доказательств иной стоимости наследственного имущества, как и доказательств несоответствия кадастровой стоимости недвижимого имущества его рыночной стоимости, а также доказательств, свидетельствующих об ином размере наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО1 к ответчику по настоящему делу, суду представлено не было.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 указанной статьи).
Судом установлено, что 06.12.2021 между ФИО3 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, согласно которому объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий, а также его смертью, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма – 600000 руб., срок действия договора с 06.12.2021 по 15.11.2026 г., выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного.
Как следует из объяснений ответчика ФИО2, она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного ФИО3, страховая сумма в размере 600000 руб. была ей выплачена.
Учитывая изложенное, задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика ФИО2 как наследника ФИО3 по закону, принявшего наследство после его смерти, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В силу абзаца 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании пени за просрочку кредита – 39313,89 руб., пени за просрочку процентов – 2235,66 руб. по кредитному договору <***>, а также пени за просрочку кредита – 11,50 руб., пени за просрочку процентов – 0,04 руб. по кредитному договору №№ удовлетворению не подлежат.
Довод ответчика о том, что проценты за пользование кредитом не подлежат взысканию, поскольку банку было известно о смерти заемщика еще 22.12.2021, и, обращаясь с требованиями о взыскании процентов по кредитным договорам, банк злоупотребляет своим правом, судом отклоняется.
В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
В силу абзаца 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суд, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за пользование денежными средствами за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, но не ссудной задолженности.
Однако истцом предпринимались меры к истребованию задолженности по кредитным договорам, а также к установлению наследников заемщика, о чем свидетельствует направление 01.06.2022 запроса нотариусу с целью получения сведений о лицах, вступивших в права наследования, направление 02.08.2022 заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности.
Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении определенного периода времени после смерти наследодателя не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.
Кроме того, наследнику заемщика ФИО2 было известно о заключенных умершим ФИО3 кредитных договоров, что подтверждает ее обращение в банк с заявлением и свидетельством о смерти ФИО3 и не оспаривалось ответчиком.
Ссылка представителя ответчика на то, что банку было известно о смерти заемщика уже в декабре 2021, поскольку ответчик ФИО2 представила в отделение банка заявление и копию свидетельства о смерти ФИО3 не указывает на недобросовестность действий со стороны кредитора, поскольку на момент сообщения сведений о смерти ФИО3 (согласно входящему штампу 22.12.2021) данных о его наследниках, принявших наследство в установленном порядке, у банка не имелось.
Более того, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в течение длительного периода времени, что является существенным нарушением договора со стороны ответчика, то суд находит требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в указанной выше сумме подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9540,06 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО2 удовлетворить частично:
Расторгнуть кредитный договор №№ от 06.12.2021, заключенный между ФИО3 и АО «Газпромбанк».
Расторгнуть кредитный договор №№ от 06.12.2021, заключенный между ФИО3 и АО «Газпромбанк».
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу Акционерного общества «Газпромбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №№ от 06.12.2021 по состоянию на 06.03.2023 в сумме 633894,25 руб., в том числе: 600000руб. – сумма основного долга; 32065,81 руб. – проценты за пользование кредитом, 1828,44 руб. - проценты на просроченный основной долг; по кредитному договору №№ от 06.12.2021 по состоянию на 14.03.2023 в сумме 111,79 руб., в том числе: 100 руб. – сумма основного долга; 1,79 руб. – проценты за пользование кредитом; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9540,06 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд путем подачи жалобы через Усманский районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий подпись О.М. Полякова
Решение в окончательной форме изготовлено 30.06.2023.
Судья О.М. Полякова
Копия верна.
Судья О.М. Полякова
Решение не вступило в законную силу 30.06.2023.
УИД: 48RS0018-01-2023-000433-56 Подлинник находится в деле №2-445/2023.
Помощник судьи А.В. Буркова