Решение по делу № 2-2054/2025 от 21.11.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2054/2025 ***

УИД 33RS0005-01-2025-003155-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Александров «7» ноября 2025 г.

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Маленкиной И.В.,

при секретаре Осиповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в Александровский городской суд с иском к ФИО1, в котором просило: расторгнуть кредитный договор №, заключенный 10 ноября 2023 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 10 ноября 2023г. за период с 10 февраля 2025 г. по 18 августа 2025 г. включительно в размере 14391792 руб. 84 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 122317 руб. 27 коп.; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ответчику, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью за жилой дом в размере 4030400 руб. и за земельный участок в размере 712000 руб.

В обоснование иска указано, что 10 ноября 2023 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 13199999 руб. 69 коп. на срок по 10 ноября 2053г. под 15,30000 % годовых для покупки вышеуказанных жилого дома и земельного участка. Приобретенные за счет кредитных денежных средств жилой дом и земельный участок были переданы в залог банку с целью обеспечения исполнения условий кредитного договора. Поскольку ФИО1 систематически не исполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках платежа, ему было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Требование о досрочном возврате кредита до настоящего времени ответчиком не исполнено, в связи с чем за период с 10 февраля 2025 г. по 18 августа 2025 г. долг по кредитному договору составляет 14391792 руб. 84 коп., из которых: 13155451руб. 59 коп. – сумма основного долга по кредиту; 1189446 руб. 06 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 46895 руб. 19 коп. – сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита (л.д.3-5).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещавшийся о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, возражений по существу иска не представил.

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.п.1,2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела, 10 ноября 2023 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 13199999 руб. 69 коп. под 14,30 % годовых на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для приобретения готового жилья – земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес> (л.д.15-18).

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов заемщиком должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами, определяемыми по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, платежная дата: 10 число месяца, начиная с 11 декабря 2023 г. (п. 7 договора).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку предоставлены приобретаемые за счет кредитных денежных средств земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.11 индивидуальных условий).

Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика: в виде неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору; в виде неустойки за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленных в залог, в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Заемщик ФИО1 выбрал кредитную программу со страхованием рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, и причинения вреда жизни и здоровью заемщика (п.10 индивидуальных условий).

Согласие заемщика ФИО1 с Общими условиями кредитования в ПАО «Сбербанк», действующими на дату подписания индивидуальных условий, выражено в согласовании и подписании индивидуальных условий (п.17 индивидуальных условий, л.д.19-28).

Исполнение банком обязательств по предоставлению ФИО1 10 ноября 2023г. кредита в размере 13199999 руб. 69 коп. подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.29).

С использованием кредитных денежных средств, ответчик ФИО1 приобрел указанные земельный участок и жилой дом в собственность за 5000000 руб. по договору купли-продажи от 10 ноября 2023г., из которых стоимость земельного участка - 2000000 руб. ( л.д.52-53).

В отношении указанных объектов недвижимости в пользу ПАО «Сбербанк» зарегистрирована ипотека в силу закона ( л.д.34-36, 37-40).

Выписки из Единого государственного реестра недвижимости подтверждают регистрацию права собственности ФИО1 на спорные земельный участок и жилой дом.

Ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, начиная с 10 февраля 2025г. он допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа по кредиту и уплате процентов (л.д.70 об. -71).

Как следует из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору от 10 ноября 2023г. № за период с 10 февраля 2025 по 18 августа 2025 г. составляет 14391792 руб. 84 коп., в том числе 13155451 руб. 59 коп. –основной долг, 1189446 руб. 06 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 46895 руб. 19 коп. – неустойка за несвоевременное погашение кредита (л.д.70).

Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, по адресу места жительства ответчика ФИО1, указанным при заключении кредитного договора, 14 июля 2025г. было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.30). Указанное требование ФИО1 до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения ПАО «Сбербанк» в суд с настоящим иском.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 10 ноября 2023 г. №, в связи с существенным нарушением его условий со стороны ответчика, и взыскании задолженности в размере 14391792 руб. 84 коп. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на предмет залога – земельный участок с кадастровым номером 33:01:001546:119 и жилой дом с кадастровым номером 33:01:001546:197, расположенные по адресу: <адрес>, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является залог спорного недвижимого имущества.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.4 ст.334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Как указывалось выше, ФИО1 свои обязательства в рамках данного кредитного договора не исполняет, задолженность по кредитному договору им до настоящего времени не погашена, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – спорные земельный участок и жилой дом.

Оснований для применения положений п.2 ст. 348 ГК РФ у суда не имеется.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлено заключение о стоимости имущества № от датаг., в соответствии с которым рыночная стоимость домовладения определена в сумме 5928000 руб. (земельный участок площадью 1500 кв.м – 890000 руб., жилой дом общей площадью 200 кв.м – 5038000 руб.) ( л.д.31-33).

Исходя из предписаний подп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную стоимость спорного имущества следует определить в размере 4742400 руб. (5928000 руб. Х 80%), из которых стоимость жилого дома - 4030400 руб., стоимость земельного участка - 712000 руб.

Ответчик ФИО1 не оспаривал указанную начальную продажную стоимость спорных земельного участка и жилого дома.

Учитывая, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, возражений против обращения взыскания на недвижимое имущество ответчик не заявил, суд удовлетворяет исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 122371 руб. 27 коп. (л.д.11).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 10 ноября 2023г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 10 ноября 2023г. № за период с 10 февраля 2025г. по 18 августа 2025г. включительно в размере 14391792 руб. 84 коп. и возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 122317 руб. 27 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок площадью 1500 кв.м с кадастровым номером № и жилой дом общей площадью 200 кв.м с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем их реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 4742400 руб., из которых стоимость жилого дома - 4030400 руб., стоимость земельного участка - 712000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Маленкина И.В.

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2025 г.

Подлинник документа находится в производстве Александровского городского суда в гражданском деле № 2-2054/2025.