УИД 74RS0028-01-2023-004079-63
Дело №2-3557/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2023 года г. Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Лебедевой А.В.,
при секретаре Болотовой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 24.09.2018 года между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту-Банк) и ФИО1 (далее по тексту-Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 40 000 рублей, под 30,9% годовых, сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.10.2018 года, на 15.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1696 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.10.2018 года, на 15.08.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1666 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 11591,85 руб. По состоянию на 15.08.2023 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 96 310 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность –36 156 рублей 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 31699 рублей 22 копейки, просроченные проценты –5036 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду –3102 рубля 14 копеек, неустойка на просроченную ссуду–20 167 рублей 06 копеек, комиссия за СМС информирование – 149 рублей. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 96 310 рублей 38 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3089 рублей 31 копейка.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.
Ответчик ФИО1 о месте, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, по последнему известному адресу, в суд не явилась, представила отзыв на исковое заявление.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 возражала против удовлетворения требований.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) 24.09.2018 года был заключен договор потребительского кредита НОМЕР по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 40 000 рублей, под 20,9% годовых, сроком на 18 месяцев.
Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 40 000 рублей (л.д. 10).
В соответствии с п.п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту –Общие условия) установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом (л.д. 18-20).
Согласно графика платежей по договору потребительского кредита НОМЕР от 24.09.2018 года, ФИО1 должна производить в счет погашения кредита ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2953 рубля 11 копеек (л.д. 16 оборот).
В соответствии с п.5.2 Общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 19).
Из представленного истцом расчета задолженности заемщика по состоянию на 15.08.2023 года, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы задолженности по кредиту.
В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита НОМЕР от 24.09.2018 года, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых (л.д. 11 оборот).
Согласно заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», ФИО1 дала согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с Тарифами комиссионного вознаграждения ознакомлена и согласна (л.д. 17).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 15.08.2023 года задолженность ответчика составляет 96310 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность –36156 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 31 699 рублей 22 копейки, просроченные проценты –5036 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду –20167 рублей 06 копеек, неустойка на остаток основного долга –3102,14 рублей, комиссия за смс информирование – 149 рублей.
Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.
Размер процентной ставки, на основании ст. 421 ГК РФ, согласован между сторонами при заключении кредитного договора, и не подлежит изменению в одностороннем порядке, кроме того соответствует положениям п. 6 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, указано, что по данному кредитному договору истец дважды обращался к мировому судьей за выдачей судебного приказа. Судебные приказы отменены. Считает, что срок исковой давности истцом пропущен.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верхового суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса РФ) который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практике по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как следует из материалов дела кредитным договорам предусмотрено выполнение обязательств. Путем внесения ежемесячных платежей ежемесячно в определенную дату – 24 числа каждого месяца (л.д. 16 оборот) заемщиком последний платеж внесен 25 декабря 2018 года в размере 1 000 рублей, вместо предусмотренных графиком 2953,11 рублей, следовательно истцу о нарушении права стало известно с 26 декабря 2018 года (л.д. 10).
В соответствии с п. 1 и 4 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 24 сентября 2018 года, сроком на 18 месяцев, то есть по 24 марта 2020 года.
Настоящий иск банк направил в суд 31 августа 2023 года (согласно штемпелю на конверте л.д. 29).
Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа 29 апреля 2019 года, судебный приказ выдан о взыскании суммы долга по вышеуказанному кредитному договору за период с 25 октября 2018 года по 24 апреля 2019 года в размере 12975,91 рубль 15 мая 2019 года, отменен 4 марта 2022 года.
Таким образом, срок исковой давности по платежам за период с 25 октября 2018 года по 24 апреля 2019 года истцом не пропущен.
Кроме того, банк обращался за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с 25 октября 2018 года по 30 июня 2022 года - 15 июля 2022 года, судебный приказ отменен 13 марта 2023 года.
Проанализировав вышеуказанные доказательства, суд пришел к убеждению, что истцом пропущен срок исковой давности по повременным платежам за май и июня 2019 года. Поскольку за взыскание указанных платежей истец обратился уже к мировому судье за выдачей судебного приказа с пропуском срока исковой давности. Таким образом, с учетом срока исковой давности сумма долга по просроченной ссуде и просроченным процентам составляет: 36156,50 - 4292,75 (основной долг за май и июнь 2019 года) = 31863,75 рублей, сумма просроченных процентов 35420,21 из следующего расчета: 36735,68 (сумма процентов заявленных ко взысканию) - 674,44 рубля проценты начисленные за май 2019 года - 641,03 рубля проценты начисленные за июнь 2019 года = 35420,21 рубль.
Постановлением Пленума Правительства Российской Федерации №497 от 28 марта 2022 года, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждении дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей в период с 01.04.2022 года по 30.09.2022 года.
Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 9.1 Закона о банкротстве правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введение в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежноспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Пунктом 7 Постановления Пленума Правительства Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.
Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп.2 п.3 ст. 9.1, абзац 10 п.1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, на период действия моратория, а именно с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, финансовые санкции не подлежат начислению.
Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору НОМЕР от 24.09.2018 года, следует, что неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата просроченной ссуды в размере 4422 рубля 09 копеек рассчитана за период с 18.11.2021 года по 29.06.2022 года, то есть в период действия моратория с 1 апреля 2022 года по 29 июня 2022 года. В связи с чем размер неустойки за указанный период подлежит перерасчету и составит: 31863,75 х 133 дня х 0,0546 = 2313,88 рублей, всего размер неустойки составляет 18352,53 рубля, неустойка на остаток основного долга составит 3102,14 рубля, всего 24556,81 рубль.
В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечение исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.
Исходы из обстоятельств данного дела, с учетом того, что взыскание неустойки в заявленном истцом размере при сумме основного долга в размере 31863,75 рублей, исходя из отсутствия доказательств наступления для истца неблагоприятных последствий в связи с нарушением обязательств заемщиком, для ответчика является обременительным, а для истца явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характера, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным снизить размер неустойки, начисленный на остаток основного долга 18 352,53 рублей до 8000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 22.08.2023 года, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины в размере 3089 рублей 31 копейки (л.д. 6).
При таких обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения требований суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2866 рублей 63 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 ДАТА года рождения МЕСТО РОЖДЕНИЯ паспорт НОМЕР, выдан ДАТА МЕСТО ВЫДАЧИ в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору от 24 сентября 2018 года НОМЕР за период с 25 октября 2018 года по 15 августа 2023 года в размере 78392 рубля 96 копеек: в том числе основной долг в размере 31863,75 рублей, проценты в размере 35420,21 рубль, неустойку на остаток основного долга 8000 рублей, неустойку на просроченную ссуду 3102,14, комиссию за смс-информирование 149 рублей, госпошлину в размере 2866,63 рублей, всего 81550,73 рубля, в остальной части требований о взыскании задолженности в размере 17626,28 рублей отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: А.В. Лебедева