Дело № (2-4171/2024, 2-2487/2023)

УИД 05RS0№-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025 года <адрес>

Каспийский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Джамалдиновой Р.И.,

при секретаре судебного заседания Ахмедовой Х.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору 54907711 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 486,32 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 975 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. Ответчиком обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнены, вследствие чего сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 277 486,32 руб. (27 383 руб. – задолженность по процентам, 247 500 руб. – задолженность по основному долгу, 2603,16 руб. – задолженность по неустойке), что явилось основанием для обращения кредитной организации в суд с приведенными выше требованиями.

Представители истца АО «Почта Банк», извещенного надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о наличии уважительных причинах неявки суду не представил.

Информация о рассмотрении дела размещалась на официальном сайте Каспийского городского суда Республики Дагестан в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (kaspiyskiy.dag.sudrf.ru) в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь положениями ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, которым выразил согласие на использование электронной подписи для подписания договоров потребительского кредита, предоставив банку номер телефона <***> и сведения, позволяющие установить его личность, в том числе паспортные данные.

В соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о простой электронной подписи, при создании простой электронной подписи в качестве ключа электронной подписи могут использоваться: авторизация доступа, коды доступа, одноразовые пароли, кодовые слова (пункт 2.1 соглашения). Определение лица, подписавшего электронный документ простой электронной подписью, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении (п. 2.3 соглашения). В случае формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью, и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается сторонами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 2.5 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Почта Банк» направлены заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), в которых ответчиком выражены согласие на заключение кредитного договора, просьба открыть на его имя лицевой счет № и предоставить кредит на указанных ниже условиях.

Согласно пунктам 1 - 4 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 247 500 руб., процентная ставка – 19,90% годовых, кредит предоставляется на срок 60 месяцев.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 551 руб., производимыми 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления денежных средств на счет № (п.п. 6, 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на сумму основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Из журнала действий системы «Почта Банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ произведена авторизация ФИО1 в системе путем ввода кода авторизации, направленного на номер телефона <***>.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия кредитного договора подписаны простой электронной подписью, сформированной путем ввода ФИО1 цифрового кода, направленного SMS-сообщением на указанный им номер телефона.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждается соблюдение сторонами порядка электронного взаимодействия, порядка формирования электронной подписи, предусмотренного приведенными нормами закона и соглашением сторон, а также принадлежность сформированной электронной подписи ФИО1

Предложение о заключении кредитного договора акцептовано АО «Почта России» путем совершения действий, указанных в индивидуальных условиях потребительского кредита. Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет № на имя ФИО1 зачислены денежные средства в размере 247 500 руб. в связи с предоставлением кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из изложенного следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта России» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №.

Исходя из требований статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1. ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что истец АО «Почта Банк» исполнило свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 247 500 руб. и перечислив их на лицевой счет №.

Между тем ФИО1 обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнены. Из выписки по лицевому счету и расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность заемщика по кредитному договору № равна 277 486,32 руб., из которых просроченная задолженность по возврату основного долга составляет 247 500 руб., просроченная задолженность по уплате процентов – 27 383,16 руб., неустойка – 2603,16 руб.

Проверив расчет задолженности, приходит к выводу о том, что расчет произведен верно, в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Стороной ответчика расчет задолженности не оспаривался, альтернативный расчет не представлен.

При таких обстоятельствах, ввиду относимых и допустимых доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № между АО «Почта Банк» и ФИО1, наличие задолженности заемщика по указанному кредитному договору и размер такой задолженности, и поскольку стороной ответчика не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с исковым заявлением АО «Почта Банк» в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на день обращения в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 975 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, понесенные истцом расходы подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-197 и 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 486 (двести семьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 32 (тридцать две) копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 975 (пять тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей, всего на общую сумму 283 461 (двести восемьдесят три тысячи четыреста шестьдесят один) рубль 32 (тридцать две) копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной формулировке путем подачи апелляционной жалобы через Каспийский городской суд Республики Дагестан.

Председательствующий Р.И. Джамалдинова