Дело № 2-2180/2025
УИД 21RS0025-01-2025-001160-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 мая 2025 года город Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Тарановой И.В.,
при секретаре судебного заседания Трубниковой Н.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия три года (л.д.94),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения № к ФИО1, ФИО3 ФИО4, МТУ Росимущества по Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ истец ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк в лице Чувашского отделения № (далее ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследнику должника ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 806,26 рублей.
В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил заемщику ФИО5 кредит в сумме 149 700,60 рублей под 27,75% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Порядок заключения договором в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, кредит в размере 149 700, 60 рублей зачислен на счет №.
Впоследствии Банку стало известно, что заемщик ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО1 После смерти Заемщика, ДД.ММ.ГГГГ со счета № осуществлен перевод на счет карты, принадлежащий ФИО1- 4 200 рублей; ДД.ММ.ГГГГ со счета со счета № осуществлен перевод на счет карты, принадлежащий ФИО1- 5 000 рублей, что свидетельствует о фактическом принятии наследства.
Поскольку платежи по кредитному договору не производились, предполагаемому наследнику направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов. Данное требование до настоящего времени не выполнено. При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
На основании изложенного просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 208 806,26 рублей, в том числе основной долг: 143 404,26 рублей, проценты в размере 65 402 рублей, в а также расходы по госпошлине 7264,19 рублей (л.д.5-7).
На основании протокольного определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчиков привлечены: ФИО3, ФИО4 (дети наследодателя), МТУ Росимущества по Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области (л.д.127).
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк не участвовал, в иске просили о рассмотрении дела без их участия (л.д.7).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.136), обеспечила явку представителя.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 иск не признал. В суд представил возражения на иск от ДД.ММ.ГГГГ, в которых сообщил, что ответчик не принял наследство умершего ФИО5, в том числе фактически, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался. В дополнительных пояснениях, к возражениям относительно заявленных требований Банка от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета умершего ФИО5 на карту ответчика был осуществлен перевод 4 200 рублей. Ответчику не известно, каким образом был осуществлен банковский перевод на её карту, ответчик и ФИО5 совместно не проживали, не вели совместное хозяйство. После смерти ФИО5 ответчик взяла на себя расходы на погребение ФИО5 В связи с данными обстоятельствам, в указанный период времени, на карту ответчика поступали денежные средства от физических лиц в качестве помощи. Она полагает, что перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 200 рублей осуществлен сожительнице Галиной, с кем ФИО5 имел многолетнюю связь и проживал продолжительное время до своей смерти. Получение компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства. Ответчик понес расходы на погребение в размере 33 795 рублей (л.д.103-104; 186-187).
Ответчики ФИО3, ФИО4, МТУ Росимущества по Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д.137)
Третье лицо ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» извещено надлежащим образом, причина неявки неизвестна. В материалы дела представлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, из которого следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2302_П10 (по кредитному договору 130529), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес Страховой компании не обращались. Страховое дело не формировалось (л.д.77, 178).
Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив гражданское дело, суд приходит к следующему выводу.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309- 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).
Круг наследников по закону определен ст.1142-1149 ГК РФ.
Согласно ст.1141- 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону в равных долях являются дети, супруг и родители наследодателя.
Пунктом 1 статьи 1143 ГК РФ предусмотрено, что если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.
На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.60 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
В силу ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта, ФИО5 получил банковскую карту (л.д.17).
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 149 700,60 рублей под 27,75% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д.29-38).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется аннуитетными платежами (л.д.14, 49).
Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО5 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Гашение кредита прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность ФИО5 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 208 806,26 рублей, в том числе: основной долг – 143 404,26 рублей; проценты за пользование кредитом – 65 402 рублей (л.д.42-47).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер (л.д.102).
На момент смерти был зарегистрированным по адресу: <адрес> (л.д.142). Причина смерти – сдавление ствола головного мозга, отек головного мозга, отравление спиртом этиловым, отравление спиртом с неопределенными намерениями на стоянке у дома, кардиомиопатия алкогольная. Смерть наступила от отравления этиловым спиртом, в крови обнаружен алкоголь в концентрации 4,76 г/дм. (л.д.171-174).
Согласно сведениям, содержащимся в реестре наследственных дел Федеральной нотариальной палаты (https://notariat.ru), следует, что наследственное дело к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось (л.д.73,123).
Направленное ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, оставлено ответчиком без исполнения (л.д.39, 119). На обращение Банка, ФИО1 сообщила, что наследство умершего не принимала, ФИО5 не имел имущества (л.д.118).
У ФИО5 от брака с ФИО1 имеются дети: ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; привлечены в качестве ответчиков (л.д.92).
Брак между ФИО5 и ФИО1 (ответчик) расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании решения мирового судьи судебного участка №1 Ибресинского района Чувашской Республики; прекращен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.101).
Согласно пункту 1 статьи 25 СК РФ брак, расторгнутый в судебном порядке, считается прекращенным со дня вступления решения суда в законную силу.
Следовательно, в случае если на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) наследодателя решение суда о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу, то супруга наследодателя является наследником первой очереди и вправе наследовать имущество наследодателя совместно с иными наследниками первой очереди.
Поскольку на дату смерти решение о расторжении брака не вступило в законную силу, ФИО1 является наследником первой очереди по закону. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.159-165).
У ФИО5 родители умерли.
В суде установлено, что супруга и дети на момент смерти ФИО5 совместно не проживали (л.д.95).
По предоставленным данным МРЭО ГИБДД МВД по Чувашской Республике от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО5 было зарегистрировано транспортное средство марки Фольксваген Поло, 2014 года выпуска, VIN №, которое ДД.ММ.ГГГГ перерегистрировано за другим собственником на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ – за ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а ДД.ММ.ГГГГ- за ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, то есть автомобиль продан до смерти ФИО5; с требованием о признании сделок недействительными, Банк не обращался (л.д.74-75).
Уведомлениями об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ № КУВИ-№ подтверждено отсутствие информации о правах ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на объекты недвижимости (л.д. 21, 96).
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств наличия у ФИО5 имущества, а также наследников, обратившихся в установленном законом порядке с заявлением о принятии наследства.
После смерти Заемщика, ДД.ММ.ГГГГ со счета 40№ осуществлен перевод на счет карты, принадлежащий ФИО1- 4 200 рублей; ДД.ММ.ГГГГ со счета со счета 40№ осуществлен перевод на счет карты, принадлежащий ФИО1- 5 000 рублей (л.д.115). Довод стороны истца, что это свидетельствует о фактическом принятии наследства, является несостоятельным, поскольку перевод был осуществлен после смерти ФИО5 иным лицом, как пояснила ответчик, возможно сожительницей Галиной в качестве пожертвования на похороны ФИО5
Как следует из дела, похороны ФИО5 осуществляла сама ФИО1, где потрачено 33 795 рублей (л.д.187).
Что касается страхования.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по договорам (ст. 932 ГК РФ).
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1 статьи 961 ГК РФ).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (пункт 1 статьи 962 ГК РФ).
Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель в силу ст. 939 ГК РФ.
ФИО5 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору 130529), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страхование осуществлялось по соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ N № заключенному между ФИО5 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании Условий участия в Программе страхования № 10 "Защита жизни, здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц. С заявлениями о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес Страховой компании не обращались. Страховое дело не формировалось (л.д.77, 79-86).
Согласно п. 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются: 1) Временная нетрудоспособность в результате заболевания; 2) Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 3) Госпитализация в результате несчастного случая; 4) Первичное диагностирование критического заболевания; 5) Смерть; 6) Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (л.д.26-27).
Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении, является застрахованное лицо (a в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ БУ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Чувашской Республики при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО5 смерть наступила от острого отравления этиловым спиртом, в крови обнаружен алкоголь в концентрации 4,76 г/дм. (л.д.171-174).
Согласно Правилам страхования не является страховым случаем событие, наступившее в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом или употребленными с нарушением дозировки.
Таким образом, проанализировав представленные доказательства, отсутствует имущество наследодателя, наследники, принявшие наследство, отсутствие наступления страхового случая, суд отказывает Банку в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения № к ФИО1, ФИО3, ФИО4, МТУ Росимущества по Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества в размере 208 806,26 рублей, в том числе:
-основной долг 143 404,26 рублей,
-проценты 65 402 рублей,
а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7264,19 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.
Председательствующий судья И.В. Таранова
Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2025 года.