Решение по делу № 2-598/2022 от 17.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело (УИД) 58RS0025-01-2022-001238-11

Производство №2-598/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 17 ноября 2022 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Суховой Т.А.

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 26.01.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1 150000 рублей под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В силу ст.ст. 432, 435 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 апреля 2022 года. На 14 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 мая 2022 года. На 14 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 61 339 рублей 15 копеек. По состоянию на 14 сентября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1403 165 рублей 92 копейки, из которых: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 59 505 рублей 15 копеек, страховая премия – 90689 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 113724 рубля 72 копейки, просроченная ссудная задолженность – 1138500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 137 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 156 рублей 98 копеек, неустойка на просроченные проценты – 5 рублей 46 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в размере 1403 165 рублей 92 копейки, а также возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 15 215 рублей 83 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чём указал в исковом заявлении, не возражал относительно вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом всеми возможными способами, судебная повестка возвращена за истечением срока хранения, на телефонные звонки не отвечает, информация о рассмотрении дела была своевременно размещена на Интернет сайте Нижнеломовского районного суда.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании части 1 статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить.

Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). С учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее - индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, суд считает доставленным отправленное судом в адрес ответчика судебное извещение о рассмотрении настоящего дела.

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ, ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, 26 января 2022 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 19).

26 января 2022 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику ФИО1 кредит в размере 1 150 000 рублей 00 копеек (п. 1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года заёмщик ФИО1 был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заявление на получение кредита и Индивидуальные условия подписаны заёмщиком ФИО1 лично 26 января 2022 года.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ответчик согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года, Общих условиях договора потребительского кредита. Указанные документы содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов. В связи с чем, указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика.

Рассмотрев заявление (оферту), истец принял положительное решение и перечислил на банковский счёт ответчика денежную сумму в размере 1 150000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика (л.д. 17).

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму потребительского кредита, которому был присвоен номер № от 26 января 2022 года.

Из п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года и Тарифов Банка следует, что сумма кредита составила 1 150000 рублей, проценты за пользование кредитом – 6,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д. 19).

При этом процентная ставка 6,9% годовых действует, если заёмщик использовал 80% и больше от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 16,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п.5).

Пунктом 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляют заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщика (в случае если заёмщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заёмщиков), предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заёмщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2).

Акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий: открытие банковского счёта-1 заёмщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заёмщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путём перечисления денежных средств на открытый ему банковский счёт-1.

Заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом заключения кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счёт-1 либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке (п. 3.3).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4.).

Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (п.п. 4.1.1,4.1.2,).

С условиями договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплате процентов, а также с Тарифами банка ответчик ФИО1 был ознакомлен, копия договора потребительского кредита была вручена ему, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью на последней странице договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года (л.д. 19).

Одновременно 26 января 2022 года ответчиком было подано истцу заявление на включение в Программу добровольного страхования и в этот же день с ним заключен договор страхования (л.д. 20-21).

Во исполнение договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года истец 26 января 2022 года осуществил перечисление денежных средств заёмщику ФИО1 в размере 1 150000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту № за период с 26.01.2022 года по 14.09.2022 (л.д. 17).

При этом, заёмщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, что подтверждается вышеназванной выпиской по счёту №.

Однако, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора потребительского кредита № от 26 января 2022 года ответчик свои обязательства по указанному договору исполняет ненадлежащим образом.

Так, из выписки по счёту № за период с 26.01.2022 года по 14.09.2022 года усматривается, что последний платёж в исполнение принятых на себя обязательств ответчиком совершён 20 июня 2022 года, после указанной даты платежи в обеспечение принятых на себя обязательств ответчиком не вносились. При этом просроченная задолженность по ссуде возникла 27.04.2022.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч. 2 ст. 330 ГПК РФ).

Пунктом 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременного любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

При нарушении срока возврата (части кредита) заёмщик уплачивает банк неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (п. 6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заёмщик несёт ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 6.2.).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательства заёмщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Истцом суду представлены доказательства получения ответчиком суммы кредита, а также нарушения им условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из расчёта задолженности по договору потребительского кредита № от 26 января 2022 года, произведённого по состоянию на 14 сентября 2022 года, усматривается, что размер задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 1403 165 рублей 92 копейки, из которых: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей, иные комиссии – 59 505 рублей 15 копеек, страховая премия – 90689 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 113724 рубля 72 копейки, просроченная ссудная задолженность – 1138500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 137 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 156 рублей 98 копеек, неустойка на просроченные проценты – 5 рублей 46 копеек (л.д. 6-7).

Расчёт задолженности по договору потребительского кредита № от 26 января 2022 года в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, произведён истцом верно, ответчиком не оспорен.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности, ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы дела таких сведений не содержат.

При таких обстоятельствах, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № от 26 января 2022 года подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления оплатило государственную пошлину в размере 15 215 рублей 83 копейки, что подтверждается платёжным поручением №201 от 15.09.2022 года.

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объёме с ответчика ФИО1, не освобождённого от уплаты государственной пошлины, в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины надлежит взыскать 15 215 рублей 83 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 26 января 2022 года по состоянию на 14 сентября 2022 года в размере 1403165 (один миллион четыреста три тысячи сто шестьдесят пять) рублей 92 копейки, из которых: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 (четыреста сорок семь) рублей, иные комиссии – 59505 (пятьдесят девять тысяч пятьсот пять) рублей 15 копеек, страховая премия – 90689 (девяносто тысяч шестьсот восемьдесят девять) рублей 50 копеек, просроченные проценты – 113724 (сто тринадцать тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 72 копейки, просроченная ссудная задолженность – 1138500 (один миллион сто тридцать восемь тысяч пятьсот) рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 137 (сто тридцать семь) рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 156 (сто пятьдесят шесть) рублей 98 копеек, неустойка на просроченные проценты – 5 (пять) рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 15 215 (пятнадцати тысяч двухсот пятнадцати) рублей 83 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.А.Сухова