Дело № 2-681/2025, УИД 54RS0012-01-2025-000621-80
Поступило в суд 28.04.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«18» августа 2025 года г. Барабинск, Новосибирской области
Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,
при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русинтерфинанс» о расторжении договора займа,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Русинтерфинанс» (далее по тексту – ООО МКК «Русинтерфинанс», общество, ответчик), в котором просила расторгнуть договор займа, заключенный между нею и ответчиком.
В обоснование заявленных требований истец, просившая о рассмотрении дела в ее отсутствие, в иске (л.д.5-7) указала, что между нею и ответчиком заключен договор займа, по которому по причине изменения материального положения она не производит платежи, в связи с чем неоднократно обращалась к займодавцу с заявлением, в котором выражала согласие на расторжение договора займа, в том числе в судебном порядке, однако ответчик, действуя недобросовестно, в судебные органы не обратился, договор займа не расторг, чем нарушил права истца, как потребителя финансовых услуг, выразившиеся в увеличении задолженности за счет начисления штрафных неустоек, процентов по договору, за защитой которых она обратилась в суд.
Представитель ответчика, просивший о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме (л.д.___), в судебное заседание не явился, извещен.
Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон № 151-ФЗ).
В соответствии с п. 2.2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ).
Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ).
Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Частью 2 статьи 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из приведенных норм права следует, что по договору займа у заимодавца возникает обязанность предоставить денежные средства взаймы, у заемщика - вернуть заем и уплатить проценты за пользование им в установленные договором сроки.
В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу п. 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как разъяснено в п. п. 36, 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 г. N 6 "О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств", в соответствии с п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность стороны прекращается в силу объективной невозможности исполнения, наступившей после возникновения обязательства и имеющей неустранимый (постоянный) характер, если эта сторона не несет риск наступления таких обстоятельств.
По смыслу ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможность исполнения является объективной, когда по обстоятельствам, не зависящим от воли или действий должника, у него отсутствует возможность в соответствии с законом или договором исполнить обязательство как лично, так и с привлечением к исполнению третьих лиц.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № посредством размещения ООО МКК «Русинтерфинанс» на сайте https://ekapusta.com) публичной оферты и общих условий предоставления микрозаймов, а также заполнения истцом на сайте организации регистрационной формы с указанием паспортных, анкетных и контактных данных (л.д.____).
Указанный договор подписан со стороны клиента через простую электронную подпись посредством направления кода СМС-сообщением с использованием абонентского № который указан ФИО1 в качестве контактного номера и в рамках настоящего дела (л.д.___).
По условиям заключенного договора, сумма займа составляет 8000 руб. на срок 15 дней, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, под 0,800% от суммы займа в день за каждый день пользования займом, что составляет 292% годовых (п. 1,2,4 Индивидуальных условий). Согласно п. 6 Индивидуальных условий оплата производится одним платежом суммы займа и процентов в конце срока, общая сумма к возврату составляет – 8960 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения отсутствует.
ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 8000 руб. были зачислены на карту № (л.д.___). Факт зачисления денежных средств по договору займа истцом не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением в адрес ООО МКК «Русинтерфинанс» ФИО1 направлены заявления:
- о предоставлении информацию, в том числе об остатке задолженности, о сумме займа, размере процентов, пени, штрафах, представить письменную форму договора, договор цессии в случае его заключения), предоставленного ею поручения на погашение просроченной задолженности, а также просила вернуть денежные средства, удержанные в счет оплаты дополнительных услуг (л.д.11-12);
- об отзыве права кредитора на использование аналога собственноручной подписи заемщика, в связи с чем соглашение об использовании аналога собственноручной подписи считается расторгнутым. Также указанным заявлением ФИО1 отзывала распоряжение о периодическом переводе денежных средств, право кредитора на списание денежных средств, данный оператору по переводу денежных средств акцепт на перевод денежных средств (л.д.26-27);
- об отзыве согласия на обработку персональных данных (л.д.28-29);
- о предоставлении сведений о предоставлении кредитором на расчетный счет денежных средств, указании причин неполного перечисления, перечисления на счета сторонних организаций, в случае непредставления запрашиваемой информации, ФИО1 требовала расторжения договора на предоставление дополнительных услуг (страхование, медицина, юр. помощь и др.) и предоставления займа в полном объеме (л.д.30).
На указанные заявления ответчиком дан ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором клиенту разъяснен порядок заключения договора, возможности получения необходимой ей информации в личном кабинете на сайте http://ekapusta.com, о дальнейшей обработке персональных данных, об отсутствии дополнительных услуг в соответствии с заключенным договором, о невозможности отзыва права на использование аналога собственноручной подписи, о том, что компания не продает задолженности своих клиентов. К указанному ответу приложена справка о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-37).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО МКК «Русинтерфинанс» составлено требование, в котором заявлено о значительном ухудшении финансового положения и отсутствии денежных средств, в связи с чем выразила свое согласие на расторжение договора и обращении в суд в качестве истца с исковым заявлением о досрочном расторжении договора и взыскании суммы долга, также истец просила отозвать согласие на обработку персональных данных, в том числе у третьих лиц и зафиксировать размер задолженности в твердой денежной сумме, приостановить начисление штрафных санкций (л.д.47-49).
ООО МКК «Русинтерфинанс» дан ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором клиенту вновь разъяснен порядок заключения договора, возможности получения необходимой информации в личном кабинете на сайте организации, приложена справка о состоянии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38-41). Относительно требования о расторжении договора Кредитор со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ указал на соответствие условий договора действующему законодательству, на то, что при заключении договора заемщик обладал необходимой информацией, принимал решение о заключении договора добровольно и осознанно, в связи с чем указанное требование является необоснованным и остается без удовлетворения (л.д.43).
Кроме того, ответчик вновь указал, что не продает задолженность своих клиентов, оказание дополнительных услуг договором не предусмотрено (л.д.45), о дальнейшей обработке персональных данных в соответствии с Федеральным законом о персональных данных (л.д.46), а также ФИО1 была предложено реструктуризация задолженности на сумму 13000 руб. (л.д. 44).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подготовлено заключительное требование об обращении ООО МКК «Русинтерфинанс» в качестве истца с исковым заявление о досрочном расторжении договора займа и взыскании с нее суммы долга, а также представлении полного расчета суммы задолженности по заключенному договору (л.д.53-54).
Доказательств направления (вручения) указанного требования ответчику в материалах дела отсутствует.
Давая оценку договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к убеждению, что договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по сумме займа, сроку возврата, начислению процентов, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа.
Не оспаривая факт заключения договора, истец указывает, что она не может исполнить обязательства по договору займа ввиду значительного ухудшения ее материального положения, при этом каких-либо сведений о своем материальном положении, как до заключения договора займа, так и после заключения, в материалы дела не представила.
Тем не менее, ухудшение материального положения само себе не является основанием для расторжения договора займа, поскольку наличие или отсутствие дохода, позволяющего исполнять в надлежащем виде обязательства по договору, относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении договора займа, и не является существенным изменением обстоятельств в том понимании, которое придает законодатель, а соответственно и основанием для расторжения договора.
По данным ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Клиентом была произведена оплата процентов по займу в сумме 448 руб., в связи с чем общая задолженность по договору составила 9408 руб., с учетом начисления процентов за срок пользования заемными денежными средствами и просрочкой в 376 дней, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет – 17920 руб., при этом увеличение задолженности не происходит, поскольку она достигла максимальной кратности (л.д.____).
Согласно части 23 статьи 5 Закона № 353-ФЗ Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
При этом из части 24 статьи 5 названного Закона следует, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Исходя из приведенных положений законодательства, учитывая, срок договора - 15 дней, что ограничивает размер ответственности по нему, размер задолженности по процентам (17920-8000=9920), указанный ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не превышает 130% размер суммы займа (8000х130%=10400).
Начисление пени, штрафных санкций договором от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено, Кредитором не начислялись.
Таким образом, нарушений договора со стороны ООО МКК «Русинтерфинанс» судом не установлено, при этом нарушение условий договора займа имели место со стороны заемщика, однако, указанное обстоятельство не является основанием требовать от Кредитора расторжения договора займа.
Обращение в суд и расторжение договора является правом, а не обязанностью Кредитора, в силу чего сам по себе отказ ответчика от принятия действий по расторжению договора займа, не может свидетельствовать о его недобросовестности. Правовые основания для возложения обязанности на ООО МКК «Русинтерфинанс» обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении договора займа отсутствуют.
На основании изложенного, с учетом установленных обстоятельств и приведенных норм права, принимая во внимание, что наличие тяжелого материального положения или изменение материального положения заемщика не является таким существенным изменением обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение договора займа, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русинтерфинанс» о расторжении договора займа, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня оставления судом мотивированного решения.
Судья Барабинского районного
суда Новосибирской области подпись Е.В. Сафонова
Мотивированное решение изготовлено судом 01.09.2025г.