Дело № 2-339/2023 (2-4434/2022, 2-1391/2021)

43RS0003-01-2021-001666-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Игумнова А.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Житеневой А.Г.,

при участии в судебном заседании представителя ответчика – ФИО1 по доверенности от 15.11.2022,

рассмотрел в судебном заседании гражданское дело № 2-339/2023 по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе: {Номер} рублей основного долга по состоянию на {Дата}, {Номер} рублей неоплаченных процентов по ставке {Номер}% годовых по состоянию на {Дата}, {Номер} рублей неоплаченных процентов по ставке {Номер}% годовых за период с {Дата} по {Дата}, {Номер} рублей неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с {Дата} по {Дата}, процентов, начисляемые на остаток основного долга по ставке {Номер}% годовых, начиная с {Дата} по дату полного фактического погашения кредита, неустойки в размере {Номер}% в день на сумму основного долга с {Дата} по дату полного фактического погашения кредита.

В обоснование требований указал, что на основании договора уступки прав требований от {Дата} года право требования задолженности по кредитному договору от {Дата} {Номер}, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ответчиком, перешло ИП ФИО2 В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться ежемесячно. В нарушение условий договора заемщик не производит ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает проценты за пользование кредитами в размере и в сроки, предусмотренные договором.

Заочным решением Первомайского районного суда г. Кирова от {Дата} заявленные требования удовлетворены.

Определением Первомайского районного суда г. Кирова от {Дата} на основании заявления ответчика заочное решение от {Дата} отменено, производство по делу возобновлено.

ФИО3 в представленном отзыве возражает против удовлетворения иска. Указывает, что по требованиям истца истекли сроки исковой давности по рассматриваемому спору, срок исполнения которых наступил {Дата}. Также считает неразумным определенный истцом размер неустойки и процентов за пользование кредитом, просит снизить указанные значения на основании статьи 333 ГК РФ, ссылается на тяжелое материальное положение, а также на наличие на иждивении ответчика несовершеннолетнего ребенка.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 поддержала собственные доводы.

Истец явку своих представителей в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Как установлено материалами дела, {Дата} ФИО3 подписано заявление-оферта {Номер}, содержащее информацию об индивидуальных условиях договора потребительского кредита, адресованное в ЗАО КБ «Русский Славянский банк».

В соответствии с данными условиями договора потребительского кредита {Номер}, заемщик просил предоставить ему кредит в сумме {Номер} рублей на срок с {Дата} по {Дата}, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере {Номер}% годовых.

В счет погашения кредита и процентов по нему заемщик должен ежемесячно перечислять платежи в размере {Номер} рублей, последний платеж в сумме {Номер} рублей.

Процентная ставка составляет {Номер}% годовых.

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов {Номер} числа каждого календарного месяца.

Акцепт оферты производится банком путем совершения следующих действий: открытие заемщику текущего счета в рублях, предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Срок, в течение которого банк принимает решение об акцепте, составляет 30 календарных дней со дня получения заявления-оферты.

Указанные положения закреплены как в индивидуальных условиях потребительского кредита, так и в Общих условиях договора потребительского кредита в ЗАО КБ «Русский Славянский банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

К заявлению-оферте приложена доверенность от {Дата} года, в соответствии с которой ФИО3 уполномочила ФИО4 совершить от имени доверителя действия, необходимые для открытия текущего счета в рублях РФ в ЗАО АКБ «Русский Славянский банк» по договору банковского счета, заключенному на основании заявления-оферты {Номер} от {Дата}. Доверенность выдана сроком на один месяц.

В заявлении на перечисление денежных средств ФИО3 просила составить от ее имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме {Номер} рублей с ее счета {Номер} посредством безадресного перевода по России через платежную систему CONTACT получатель: ФИО3; а также составить от ее имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме {Номер} рублей в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в счет оплаты страховой премии.

Банк акцептовал заявление-оферту ФИО3 в сроки, предусмотренные договором.

На основании договора уступки прав требований от {Дата} право требования задолженности по кредитному договору от {Дата} {Номер}, заключенному между ЗАО КБ «Русский Славянский банк» и ответчиком, перешло к ИП ФИО2

Истец, указывая на неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, обратился в суд с настоящим иском.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в силу следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено материалами дела, ответчику предоставлен кредит в сумме 181680 рублей с процентной ставкой 29% годовых, срок кредита с {Дата} по {Дата}. Условиями договора установлена неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Ответчик не отрицает факт заключения кредитного договора на указанных условиях, а также не оспаривает обстоятельства неисполнения собственных обязательств по возврату кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, а также неустойки за заявленные периоды.

Вместе с тем, ответчиком заявлено об истечении сроков исковой давности по рассматриваемому спору.

Рассмотрев указанное заявление ответчика об истечении сроков исковой давности по настоящему спору, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (статья 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчику предоставлен кредит в сумме {Номер} рублей на срок с {Дата} по {Дата} под условия ежемесячного возврата равными платежами. При этом из искового заявления следует, что сумма невозвращенного долга по кредиту по состоянию на {Дата} составляет {Номер} рублей.

Таким образом, условиями договора установлено обязательство ответчика по возврату кредита в течении {Номер} месяцев, ежемесячная сумма по возврату основного долга по кредиту без учета процентов составляет {Номер} рублей {Номер}

Условиями договора установлена дата ежемесячного платежа по возврату кредита – 17 число каждого месяца.

Согласно материалам дела, настоящий иск предъявлен истцом в суд {Дата}.

При этом суд отмечает, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

В деле отсутствуют доказательства перерыва течения сроков исковой давности, а также оснований для иного их исчисления.

Следовательно, истец пропустил сроки исковой давности по требованиям о возврате кредита, обязательства по которому наступили по {Дата}.

Таким образом, с учетом пропуска сроков исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме {Номер} рубля за период {Номер} месяцев с {Дата} по {Дата} ({Номер}).

В соответствии со статьей 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Таким образом, истец пропустил сроки исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом по {Дата}, начисленных на сумму, превышающую сумму основного долга в размере {Номер} рублей.

Суд определил надлежащий период для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами с {Дата} по {Дата} на сумму основного долга в размере {Номер} рублей.

Суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика о снижении определенного договором размера процентов за пользование кредитом по правилам статьи 333 ГК РФ, поскольку указанные доводы основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.Определенный договором размер процентов за пользование кредитом (29% годовых) ответчиком не оспорен, в деле отсутствуют доказательства, свидетельствующие о его неразумном характере с учетом сложившихся правоотношений в сфере кредитования в спорный период. Также ответчик не обосновал, что при заключении договора и определении размера процентов за пользование кредитом, кредитор действовал недобросовестно и имеются основания для отказа в защите нарушенного права на основании статьи 10 ГК РФ.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} на сумму основного долга в размере {Номер} рубля по ставке {Номер}% годовых в сумме {Номер} рублей.

Относительно требований истца о взыскании неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита суд указывает следующее.

Согласно предъявленному иску, истец заявил требования о взыскании неустойки по ставке 0,{Номер}%, начисленной только на сумму основного долга по кредиту без учета процентов за пользование кредитом.

Суд не может согласиться с расчетами истца в отношении суммы неустойки, поскольку согласно статье 330 ГК РФ неустойкой является штрафная санкция за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства, следовательно, сумма неустойки подлежит исчислению отдельно за каждый просроченный платеж возврата основного долга по кредиту.

Вместе с тем, в нарушение указанных положений действующего законодательства, истец определил сумму неустойки за период с {Дата} по {Дата} на сумму основного долга по кредиту в размере {Номер} рублей за весь период просрочки без учета определенных договором условий об этапности возврата кредита периодическими платежами.

Указанные расчеты истца противоречат действующему законодательству и подлежат отклонению.

С учетом пропуска истцом сроков исковой давности по основному обязательству, а также принимая во внимание условия договора о поэтапном возврате кредита, суд определил надлежащий период для начисления неустойки с {Дата} по {Дата} в отношении каждого платежа по возврату кредита в отдельности.

Оценив доводы ответчика о снижении спорной неустойки на основании статьи 333 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении указанного заявления, поскольку определенная в договоре ставка неустойки ({Номер}% за каждый день просрочки) является неразумной.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определениях № 263-О от 21.12.2000, №154-О от 22.04.2004, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Оценив обстоятельства дела, суд определил разумной неустойку из расчета ставки 0,05% за каждый день просрочка, поскольку указанная ставка соответствует балансу интересов сторон и не превышает максимальный размер штрафных санкций, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании чего сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет {Номер} рублей за период с {Дата} по {Дата} из расчета по ставке {Номер}% за каждый день просрочки.

Указанная сумма неустойки не превышает определенную истцом в иске сумму требований в указанной части.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки с {Дата} по день фактической уплаты долга.

Рассмотрев указанные требования, суд приходит к выводу об их удовлетворении в силу следующего.

В соответствии с пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых на сумму основного долга в размере {Номер} рубля с {Дата} по день фактической уплаты долга.

При рассмотрении требований о взыскании неустойки за будущие периоды суд считает необходимым исключить из периода начисление неустойки период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве с {Дата} по {Дата}.

В соответствии со статьей 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, в период действия указанного моратория, неустойка по спорному обязательству не начисляются.

На основании чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ставке {Номер}% за каждый день просрочки на сумму основного обязательства в размере {Номер} рубля за период с {Дата} по день фактической уплаты долга, за исключением периода моратория с {Дата} по {Дата}.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ответчика в пользу истца {Номер} рубля долга по кредиту, {Номер} процентов за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата}, {Номер} неустойки за период с {Дата} по {Дата}; процентов за пользование кредитом по ставке {Номер}% годовых на сумму долга в размере {Номер} рубля с {Дата} по день фактической уплаты долга; неустойки по ставке {Номер}% за каждый день просрочки на сумму долга в размере {Номер} рубля с {Дата} по день фактической уплаты долга, за исключением периода моратория с {Дата} по {Дата}.

Оснований для удовлетворения требований в оставшейся части суд не усматривает.

Также суд взыскивает с ответчика в доход бюджета государственную пошлину за рассмотрение настоящего иска в размере {Номер} рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (ИНН {Номер}) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН {Номер}) {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рубля {Номер} копеек долга по кредиту, {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рублей {Номер} копейки процентов за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата}, {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рублей {Номер} копеек неустойки за период с {Дата} по {Дата}.

Взыскать ФИО3 (ИНН {Номер}) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН {Номер}) проценты за пользование кредитом по ставке {Номер}% годовых на сумму долга в размере {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рубля {Номер} копеек с {Дата} по день фактической уплаты долга.

Взыскать с ФИО3 (ИНН {Номер}) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН {Номер}) неустойку по ставке {Номер}% за каждый день просрочки на сумму долга в размере {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рубля {Номер} копеек с {Дата} по день фактической уплаты долга, за исключением периода моратория с {Дата} по {Дата}.

В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Взыскать с ФИО3 (ИНН {Номер}) в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» {Номер} ((Данные деперсонифицированы)) рубль {Номер} копеек государственной пошлины за рассмотрение иска.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья А.А. Игумнов

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2022

Решение06.01.2023