Дело № 2-2729/2022

УИД 39RS0004-01-2022-000851-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 сентября 2022 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Паршуковой Н.В.,

при секретаре Стрыгиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с указанным выше иском, с последующим уточнением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор предоставил ответчику денежные средства в размере 1 380 432 рубля сроком на 170 календарных месяцев, начиная с даты фактического предоставления займа, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составлял 15 673,33 рубля. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно строительства и приобретения прав для оформления в собственность квартиры, общей площадью 50,9 кв.м, этаж 10, адрес (местоположение): А, , в соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости кадастровый (или условный) № (далее – квартира). Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор долевого участия в строительстве многоквартирного жилого дома с ООО «Атлант», согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в силу закона в залог передано право требования на предмет ипотеки (квартиры), как приобретенная за счет кредитных средств. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области первоначальному залогодержателю Банк ВТБ (ПАО). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером №. В настоящее время законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). Согласно п. 4.5. кредитного договора, за пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать 10,45% годовых с даты предоставления кредита, действующая с даты заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ, далее процентная ставка составляет уплатой процентов за пользование кредитом на дату заключения договора как базовой ставки 11,45%, в тои числе на инвестиционный период, на титульный период при условии применения дисконта согласно п. 6.1 кредитного договора в размере 1% при условии страхования согласно п. 9.2 кредитного договора в размере 10.00% годовых. В соответствии с п. 4.9, 4.10 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа, заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки. В нарушение условий кредитного договора платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им производятся ответчиком с нарушением сроков и в недостаточном размере. С августа 2021 г. платежи по кредитному договору перестали поступать. По состоянию на 23 января 2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 1 366 102,65 рублей, из которых: 1 287 789,97 рублей – задолженность по основному долгу, 66 908,54 рубля – задолженность по процентам, 8 098,20 рублей – задолженность по пени на просроченный основной долг, 3 305,94 рубля – задолженность по пени по просроченным процентам. На момент подачи иска по данному договору займа ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, что, в силу ст. 54.1. Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 15 календарных дней, или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 8.1.1.7 Правил заемщик обязуется досрочно уплатить начисленные проценты, погасить текущую задолженность (не просроченную), не позднее 15 календарных дней, считая от даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Таким образом, в порядке п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Согласно отчету № об оценке от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, общей площадью 50,9 кв.м, этаж 10, адрес (местоположение): А, , в соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости кадастровый (или условный) № составляет 4 418 000 рублей. Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, общей площадью 50,9 кв.м, расположенной по адресу: А, , кадастровый № в размере 3 534 400 рублей, что составляет 80 (восемьдесят) процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной отчетом об оценке. В связи с этим просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 366 102,65 рублей, из которых: 1 287 789,97 рублей – задолженность по основному долгу, 66 908,54 рубля – задолженность по процентам, 8 098,20 рублей – задолженность по пени на просроченный основной долг, 3 305,94 рубля – задолженность по пени по просроченным процентам; обратить взыскание на предмет ипотеки – А по в (кадастровый №), общей площадью 50,9 кв.м, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 80 процентов от ее рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке, в размере 3 534 400 рублей; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 030,51 рубль.

Стороны о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались.

Исследовав материалы дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО), именуемым в дальнейшем «кредитор» и ФИО1, именуемым в дальнейшем «заемщик» заключен кредитный договор № в соответствии с пунктами 3.1. - 3.2. которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на сроки и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленным договором. Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

Согласно пунктам 4.2. - 4.3. кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 1 380 432 рубля сроком на 170 месяцев с даты предоставления кредита.

Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составил 15 673,33 рубля (п. 4.6. кредитного договора), платежный период установлен не ранее 16 числа и не позднее 19 часов 00 минут 15 числа каждого календарного месяца (п. 4.8. кредитного договора).

Пункт 5.1.1. кредитного договора устанавливает, что базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,45% годовых.

В соответствии с п. 5.1.1. приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту – Правила) заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе в случае изменения процентной ставки.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 380 432 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На момент подачи иска по данному договору ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев.

В соответствии с п. п. 4.9.- 4.10. кредитного договора кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа, заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 1 366 102,65 рублей, из которых: 1 287 789,97 рублей – задолженность по основному долгу, 66 908,54 рубля – задолженность по процентам, 8 098,20 рублей – задолженность по пени на просроченный основной долг, 3 305,94 рубля – задолженность по пени по просроченным процентам.

Согласно п. 8.4 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 15 календарных дней, или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 8.1.1.7 Правил заемщик обязуется досрочно уплатить начисленные проценты, погасить текущую задолженность (не просроченную), не позднее 15 календарных дней, считая от даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Требование о погашении задолженности в установленные в уведомлении срок было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращения в суд.

Сумма задолженности по кредитному договору, рассчитанная истцом, правильная и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ответчика ФИО1 образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 366 102,65 рублей.

По смыслу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

По смыслу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с п. 4.1. кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7. Согласно разделу 7 кредитного договора предметом ипотеки является квартира, общей площадью 50,9 кв.м, расположенная по адресу: А, . Продавцом предмета ипотеки выступает Банк ВТБ (ПАО), являющийся собственником предмета ипотеки на дату подписания договора. Предмет ипотеки приобретается в собственность заемщика.

Согласно пунктам 8.1. - 8.2. кредитного договора в обеспечение кредита произведен залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных денежных средств, предоставленных по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Атлант» заключен договор долевого участия в строительстве многоквартирного жилого дома, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в силу закона в залог передано право требования на предмет ипотеки (квартиры), как приобретенная за счет кредитных средств, предоставляемых банком покупателю в кредит согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному в городе Калининград между покупателем и кредитором, покупает в собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу: РФ, А, .

На основании ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной. Регистрирующий орган: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области.

Согласно акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Атлант» (застройщик) во исполнение обязательств по договору передал, а ФИО1 принял в единоличную собственность объект недвижимости находящийся по адресу: А, .

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, принадлежали Банк ВТБ (ПАО).

Запись об ипотеке квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером №.

Согласно п. 3 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.

В соответствии с п. 4 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

В настоящее время залогодержателем является Банк ВТБ (ПАО).

По состоянию на сегодняшний день указанная квартира принадлежат на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного выше, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога. Определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд полагает возможным определить начальную продажную цену при реализации заложенного имущества в размере 3 534 400 рублей, что соответствует 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом № об оценке квартиры.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость предмета залога, суду не представлено.

Учитывая данные обстоятельства, а также требования ст. 421 ГК РФ, в силу которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, а также п. 1 ст. 425 ГК РФ о том, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и необходимости их удовлетворения.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, договор может быть расторгнут по решению суда.

При таких обстоятельствах, когда ответчик допустил нарушение существенных условий кредитного договора, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам, обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком с нарушением условий кредитного договора, при этом истцом соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора также подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 21 030,51 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть с даты вступления решения суда в законную силу кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 366 102,65 рублей, из которых: 1 287 789,97 рублей – задолженность по основному долгу, 66 908,54 рубля – задолженность по процентам, 8 098,20 рублей – задолженность по пени на просроченный основной долг, 3 305,94 рубля – задолженность по пени по просроченным процентам.

Обратить взыскание, путем реализации с публичных торгов, на недвижимое имущество: квартира, общая площадь 50,9 кв.м, этаж 10, адрес (местоположение): А, , кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 3 534 400 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 030,51 рубль.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2022 г.

Судья Н.В. Паршукова