Решение по делу № 2-4173/2022 от 19.10.2022 - о защите прав потребителей, взыскании денежных средств.

Дело № 2-4173/2022

34RS0002-01-2022-005567-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Ильченко Л.В.,

при секретаре судебного заседания Мудрой В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 29.04.2021 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № TOPPAEPJPM2104292155, сумма кредита 2 119 500 рублей, стандартная процентная ставка 15,99% годовых, при оформлении договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка составляет 10,9% годовых.

Помимо кредитного договора с заемщиком сотрудником банка были заключены полис-оферта:

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AEPJPM2104292155 от 29.04.2021 года, страховщик ООО «Альфастрахование-Жизнь», страховая премия 226 235,43 рублей;

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAEPJPM2104292155 от 29.04.2021 года, страховщик ООО «Альфастрахование-Жизнь», страховая премия 7825,19 рублей.

Денежные средства по договору страхования были удержаны из кредитных средств единовременно после заключения кредитного договора. Фактически на руки потребителю была выдана сумма меньше, чем указана в индивидуальных условиях кредитного договора в п.1. В настоящее время кредитный договор закрыт, долг погашен. По полису № TOPPAEPJPM2104292155 от 29.04.2021 года денежные средства частично поступили на счет потребителя после предъявления претензии.

Также указывает, что кредитный договор был заключен онлайн, и истцу не была предоставлена возможность отказаться или согласиться с условиями договора.

02.03.2022 г. и 07.04.2022 года были направлены претензии ответчику о возврате страховой премии, однако требования истца удовлетворены не были.

Решением финансового уполномоченного от 20.06.2022 года № У-22-61075/5010-003 требования истца оставлены без удовлетворения.

Считает, что в кредитный договор № TOPPAEPJPM2104292155 от 29.04.2021 г. включены условия ущемляющие права потребителя, Банк не довел до потребителя полную и достоверную информацию о дополнительных условиях, ввел потребителя в заблуждение, Банк обязан возместить убытки в порядке ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, при заключении спорного договора кредитования, а также заявления, истец фактически был лишен возможности влиять на содержание договора.

При обращении в АО «Альфа Банк» за получением кредита он не имел заинтересованности в подключении к программе страхования жизни, здоровья или имущества. Он обращался в АО «Альфа Банк» именно с целью получения денежных средств, погашение ранее заключенного кредитного договора в АО «Альфа-Банк».

Как следует из заявления на получение Кредита наличными № TOPPAEPJPM2104292155 от 29.04.2021 г. ФИО2 не выражал своего письменного согласия на заключение такого договора. В заявлении без права выбора потребителю стоит отметка – «Да», проставленная типографским способом. Таким образом, АО «Альфа-Банк» навязывает потребителю условия о страховании. Кроме того, Банком ФИО2 не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, как того требует норма п.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, поскольку в нарушение норм закона, в заявлении, согласие заемщика на подключение к программе страхования выражено не в письменной форме, а типографическим способом. Таким образом, возможность отказаться от указанной услуги потребителю не предоставлена. Кроме того, страховая премия, подлежащая перечислению в страховую компанию была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличению расходов Заемщика по кредиту за счет начисления Банком процентов по кредиту.

При заключении договора страхования и кредитного договора потребителю не было сообщено, что АО «Альфа-Банк» является страховым агентом указанной страховой компании и получает денежное вознаграждение за заключенные договоры страхования.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» нарушило требования законодательства о защите прав потребителей в части включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, не доведение до потребителя полной и достоверной информации.

Фактически потребитель использовал только 1 885 439,38 рублей от суммы кредита, которые направлены на погашение ранее кредита в этом же банке, а сумму 234 060,62 рублей составляют оплату навязанной страховой премии, однако проценты потребитель вынужден платить за полную сумму кредита, включая за навязанную услугу.

Истец ФИО2 просит взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 234 060,62 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, заявлений, ходатайств суду не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 29 апреля 2021 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № TOPPAEPJPM2104292155.

Кредитный договор подписан ФИО2 посредством использования простой электронной подписи.

В соответствии с условиями Кредитного договора ФИО2 предоставлен кредит в размере 2 119 500 рублей.

Согласно условиям договора, он действует до полного исполнения ФИО2 обязательств по Кредитному договору или до дня расторжения Кредитного договора по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 15,99%.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5,09% годовых.

Согласно пункту 4.1.2 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживанию ФИО2 открыт банковский счет № 40817810********1612.

30.04.2021 г. Банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 119 500 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с 29.04.2021 по 07.12.2021 г., предоставленной ответчиком по делу.

29.04.2021 г. между Кредитором и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAEPJPM2104292155, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем и застрахованным лицом – ФИО2 Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 2 119 500 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису № 1 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 29.04.2021г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис № 1 продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Общий размер страховой премии по Договору страхования № 1 составляет 7 825 рублей 19 копеек. Договор страхования № 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в Полисе № 1 рискам и действует в течение 13 месяцев.

Кроме того, 29.04.2021 г. между Заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № U541AEPJPM2104292155 (Программа 1.6), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»», а страхователем и застрахованным лицом – Заемщик. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 2 119 500 рублей. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 149 933 рубля 43 копейки; страховая премия по риску «Потеря работы» - 76 302 рубля. Общий размер страховой премии по Договору страхования № 2 составляет 226 235 рублей 43 копейки. Договор № 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в Полисе № 2 рискам и действует в течение 60 месяцев.

Как следует из Выписки по Счету, на основании распоряжений Заемщика о переводе денежных средств, АО «Альфа-Банк» 04.05.2021 г. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были перечислены денежные средства в общем размере 234 060 рублей 62 копейки в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования № 1, № 2, а именно:

- 7 825 рублей 19 копеек – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 1;

- 226 235 рублей 43 копейки – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 2.

22.10.2021 г. обязательства Заемщика по Кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от 01.06.2022 г. № 0000-NRB/017.

02.03.2022 года ФИО2 направил ответчику заявление с требованием об исключении из Кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя, таких как: недоведение до потребителя полной и достоверной информации, введение потребителя в заблуждение, а также с требованием об исключении из Кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя, таких, как: недоведение до потребителя полной и достоверной информации, введение потребителя в заблуждение, а также с требованием о возврате страховых премий по Договорам страхования №1 и №2 в общем размере 2344 060 рублей 62 копейки.

АО «Альфа-Банк» уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, а также о том, что кредит был предоставлен исключительно на тех условиях, которые были согласованы и определены сторонами в заключенном договоре, при заключении договора ФИО2 располагал полной информацией об условиях кредитования.

Решением Финансового уполномоченного от 20 июня 2022 года в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 234 060 рублей 62 копеек, отказано.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 апреля 2021 года АО "Альфа-Банк" выступающий в качестве кредитора и ФИО2, выступающий в качестве заемщика, заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в размере и на условиях, которые предусмотрены настоящим договором. Подписав Индивидуальные условия, ФИО2 подтвердил, что с Общими условиями кредитования лиц ознакомлен и полностью согласен.

Как следует из представленных ответчиком документов, 01 июля 2005 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Агентский договор № 03/А/05-АЖ.

Согласно п.1 ст.1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (Агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственной у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора, Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов Банка для заключения ими со Страховщиком договоров страхования, а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями нему.

В соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у страховщика (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, АО «Альфа-Банк» не оказывает услуг страхования, а является лицом обязанным, в соответствии с договором банковского счета, перечислить денежные средства по поручению Клиента.

Как следует из кредитного договора, условие о заключении договора страхования не является условием Соглашения о кредите наличными. Договор потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона Российской Федерации от 06.044.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из копии Заявления на получение кредита наличными (п.5), ФИО2 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» после данного абзаца содержатся графы с двумя вариантами «Да» и «Нет»», заполняемыми клиентом собственноручно или с его слов сотрудником Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что проставив отметку в графе «Нет» ФИО2 мог отказаться от получения дополнительной услуги.

Также в Заявлениях на добровольное оформление услуг страхования ФИО2 проставлена галочка напротив графы «Добровольно изъявляю желание заключить договор страхования…».

Кроме того, ФИО2 в п.5 Заявления на получение кредита наличными указал: «В случае принятия Банком решения о возможности заключения со мной Договора выдачи Кредита наличными, прошу сумму Кредита, запрошенную мной при подаче настоящего Заявления на получение Кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

В связи с чем сумма кредита была увеличена с учетом оплаты договоров страхования из кредитных средств.

ФИО2 дал распоряжение Банку на перечисление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»» денежных средств в счет оплаты страховой премии по заключенному Договору страхования жизни, что подтверждается поручениями Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

Кроме того, ФИО2 имел возможность заключить кредитное соглашение без заключения договора страхования, что подтверждается заявлениями на страхование, подписанные истцом простой электронной подписью.

Кроме того, Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита АО "Альфа - Банк" навязал истцу заключение договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Утверждения истца на то обстоятельство, что до истца не была доведена полная информация о кредите, что нарушает положения ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", является несостоятельной, поскольку в заявлении на получение кредита ФИО2 расписался о том, что с условиями предоставления и обслуживания кредита, ознакомлен и согласен.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Следовательно, суд находит несостоятельными утверждения истца, что получение им кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило его права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Также суд находит несостоятельной ссылку истца на положения ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что Банк понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны Банка было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле истца, банк не лишал его возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных требований истца к АО «Альфа-Банк», то уд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО2 исковых требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в размере 234060,62 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение с учетом выходных дней изготовлено 26.10.2022 года.

Судья Л.В. Ильченко