2-1646/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2023 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» (сокращенное наименование – ООО «ХКФ Банк») с требованиями о признании недействительным договора потребительского кредита
<***> от 24.01.2022 года, указывая, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 24.01.2022 года, о заключении которого ей стало известно после поступления 27 апреля 2022 года на её почтовый адрес уведомления о наличии задолженности по указанному кредитному договору. Между тем ею лично заявка на кредит не оформлялась, документы не направлялись, денежные средства, выданные банком в соответствии с кредитным договором, ею получены не были. По данному факту СО ОМВД России по адрес 28 апреля 2022 года возбуждено уголовное дело № 202213472 по ч. 4 ст. 159 УК РФ в соответствии с которым она признана потерпевшей. Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о признании указанного договора недействительным, в удовлетворении которого ответчиком было отказано. Также ответчиком не была представлена выписка по счету, что лишило истца возможности установить движение денежных средств по счету, а также лицо, на имя которого открыт счет и перечислены денежные средства по кредитному договору.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ответчик просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело без их участия по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в силу следующего.
В соответствии с Федерального закона 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами но своему усмотрению.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
В разделе 5 Общих условий и Соглашении о дистанционном банковском обслуживании до сведения заемщика была доведена информация о том, что передача третьим лицам, в том числе работникам Банк, СМС-кодов, направленных на его номер мобильного телефона - запрещена, и что он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, также как до сведения истца была доведена информация о том, что СМС-коды, направленные на номер его мобильного телефона и введенные в Информационную систему Банка является простой электронной подписью.
Договор подписан простой электронной подписью, проставленной в Индивидуальных условиях договора и Графике погашения, направленной в виде четырехзначного СМС-кода на номер мобильного телефона истца, предоставленного как контактный при заключении при заключении спорного договора и соглашении о дистанционном банковском обслуживании.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между сторонами заключен кредитный договор <***> от 24.01.2022 года.
По утверждению истца, данный кредитный договор она не заключала; договор заключен путем мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, а потому на основании ст. ст. 166, 167 ГК РФ кредитный договор должен быть признан недействительным.
В связи с указанными событиями истец обратилась в СО ОМВД России по адрес с заявлением, на основании которого вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № 202213472 по ч. 4 ст. 159 УК РФ, истец ФИО1 признана потерпевшей.
Согласно возражениям ответчика, 24.01.2022 года на номер телефона клиента (+79044783683) позвонило неустановленное лицо, сообщившее о взломе личного кабинета истца на электронном сервисе «Госуслуги» в виду чего у мошенников имеется доступ к банковским счетам истца, для предотвращения хищения которых ей необходимо осуществить денежные переводы на резервные банковские счета. Клиент сообщила поступающие на телефон уникальные одноразовые пароли, в результате чего был заключен кредитный договор <***>, подписанный простой электронной подписью (уникальный четырехзначный смс-код).
От управления информационной безопасности банка получены и хронологически проанализированы СМС-оповещения, поступившие 28.11.2019 г. на телефон клиента истца (+79044783683). Из анализа выгрузки следует, что на указанный мобильный номер телефона приходили СМС-оповещения с указанием кодов для входа в приложение Банка, подтверждения согласия оценки платежного поведения и запрос БКИ, коды для подписания кредитного договора.
Оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что истец передала конфиденциальную информацию третьим лицам, а именно смс-коды, необходимые для заключения оспариваемого договора, а у банка не было оснований сомневаться в волеизъявлении клиента на заключение кредитного договора, суд приходит к выводу о необоснованности требования истца о признании кредитного договора недействительным, т.к. последний заключен в точном соответствии с требованиями действующего законодательства, основания для признания кредитного договора отсутствуют.
Таким образом суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Отказывая в иске суд исходит из того, что сообщив коды третьим лицам, истец ФИО1 нарушила Общие условия договора, где сказано, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается, в том числе вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. В случае идентичности смс-кода, направленного банком и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Банк и клиент приняли на себя обязательства соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кодов, в связи с чем, последнему запрещается раскрывать его третьим лицам, включая работников банка, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения перечисленных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету.
Суд учитывает, что между сторонами заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.
В соответствии с соглашением, смс-код - это информационная последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер личного мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом. Смс-код используется в качестве электронной подписи клиента под электронными документами.
Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиента в рамках соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и в договорах, действующих между сторонами на дату заключения договоров.
Дистанционное заключение договора в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.
Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:
- путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;
- аудиозаписью телефонного разговора клиента с банком;
- вводом смс-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.
Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
На сновании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» о признании кредитного договора недействительным, - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья А.А. Миронова
Решение суда принято в окончательной форме 17 февраля 2023 года.