Дело № 2-2459/2023

50RS0019-01-2023-002832-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 21 сентября 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Полуниной Е.В.,

при секретаре Белоусовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, мотивируя свои требования тем, что /дата/ между Банком и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, а также открыты банковские счета, в том числе счет /номер/.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием иного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

20.08.2020 Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора (выписка из системного протокола прилагается).

Ответчик, /дата/ произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере /сумма/, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор /номер/ от /дата/ путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере /сумма/ на срок по /дата/ с взиманием за пользование Кредитом 11,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

Дата возникновения просроченной задолженности с /дата/

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на /дата/ составляет /сумма/

По состоянию на /дата/ года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила /сумма/, из которых: /сумма/ кредит (основной долг); /сумма/ - плановые проценты за пользование кредитом; /сумма/ - пени по процентам.

Кроме того, /дата/ Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее все существенные условия кредитного.

Ответчик, /дата/), произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/ аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере /сумма/.

/дата/ по акцептованным Ответчиком данным была произведена выдача кредита.

Таким образом, стороны заключили кредитный договор /номер/ от /дата/, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере /сумма/ на срок по /дата/ с взиманием за пользование процентов /проценты/ годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

По состоянию на /дата/ включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составила /сумма/, из которых: /сумма/ - кредит (основной долг); /сумма/ - плановые проценты за пользование кредитом; /сумма/ - пени по процентам.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от /дата/ /номер/, за период с /дата/ по /дата/ в общей сумме по состоянию на /дата/ включительно /сумма/; задолженность по кредитному договору от /дата/ /номер/, за период с /дата/ по /дата/ в общей сумме по состоянию на /дата/. включительно /сумма/.

ФИО1 предъявил в суд встречное исковое заявление, в котором просит суд признать кредитный договор от /дата/ /номер/, кредитный договор от /дата/ /номер/ недействительными, поскольку в отношении него неустановленными лицами совершены мошеннические действия, кредитными средствами воспользовалось неустановленное лицо, а сам ответчик является потерпевшим по уголовному делу по факту совершенного в отношении него мошенничества.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, встречные исковые требования просила удовлетворить по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат, учитывая следующее.

Из материалов дела следует, что /дата/ между Банком и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, а также открыты банковские счета, в том числе счет /номер/

/дата/ Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора (выписка из системного протокола прилагается).

/дата/ одобрено предоставление кредита в размере /сумма/, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Денежные средства перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

Кроме того, /дата/ Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора.

/дата/ одобрено предоставление кредита в размере /сумма/, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Денежные средства перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств.

/дата/ ФИО1 обратился в правоохранительные органы по факту совершения в отношении него мошеннических действий, КУСП /номер/ от /дата/).

По данному факту следователем СО ОМВД России по г.о.Солнечногорск возбуждено уголовное дело /номер/.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух-и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года, указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 ст. 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитные договора были заключены от имени ФИО1, посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина потребителя, но без его участия, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счета третьих лиц.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключенность и действительность договора в соответствии с положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела, зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ответчика при заключении кредитных договоров, и перечисление их на счет третьих лиц произведены Банком одномоментно. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, при заключении кредитных договоров с ответчиком, не отвечают требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

В связи с тем, что истцом не представлено доказательств каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора, подтверждающую получение заявки на кредит, одобрение кредита, зачисление кредитных денежных средств, время перечисления денежных средств, документы, подтверждающие совершение Банком ВТБ (ПАО) надлежащую аутенфикацию и верифакацию ФИО1, суд приходит к выводу, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитные договора от /дата/ /номер/, от /дата/ /дата/ не подписывал, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, следовательно, кредитный договор, подписанный от имени гражданина неизвестным лицом, является недействительным. Совершение неправомерных действий в отношении ответчика - заключение кредитного договора в результате мошеннических действий является основанием для отказе в удовлетворении заявленных исковых требований и удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитных договоров недействительными.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам от /дата/ /номер/, от /дата/ /номер/ оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными - удовлетворить.

Признать кредитные договора /дата/ /номер/, от /дата/ /номер/ недействительными.

Решение является основанием для исключения из Бюро кредитных историй записи о заключении указанных договоров.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 государственную пошлину в размере /сумма/

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: 28 сентября2023 года.

Судья Полунина Е.В.