Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2025 года <адрес>
Промышленный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Христенко Н.В.,
при секретаре судебного заседания Соновой А.А.
с участием:
истца ФИО1,
представителя ответчика ПАО <данные изъяты> ФИО2, действующей на основании доверенности
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО <данные изъяты> о признании кредитных договоров недействительными,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО <данные изъяты> о признании кредитных договоров недействительными, мотивировав требования тем, что дата между истцом и ПАО <данные изъяты> заключены кредитные договоры №, №, №, № на сумму 1 167 007 руб. сроком на 60 месяцев.
Обязательства по кредитным договорам ФИО1 не исполнены в полном объеме, вместе с тем, сделка – кредитные договоры являются недействительными в связи с тем, что истец фактически каких-либо действий по заключению сделок не совершала, сделка была заключена иным лицом.
дата СО ОМВД России «<данные изъяты>» по материалу проверки КУСП-№ от дата возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, где истец признан потерпевшим. В ходе предварительного следствия установлено, что дата в период времени с 14.30 по 20.30 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте имея умысел на хищение чужого имущества путем обмана, из корыстных побуждений используя абонентский номер +№ осуществило звонок в мессенджере Whatsapp ФИО1 в ходе телефонного разговора убедило ее оформить кредиты через приложение <данные изъяты>. Введенная в заблуждение ФИО1 действуя по указанию неустановленного лица оформила на себя автокредит на сумму 790 000 руб. и кредитную карту в сумме 205000 руб., 3 потребительских кредита на суммы 23556 руб., 50436 руб., 98015 руб. После чего денежные средства в размере 1 167 007 руб. ФИО1 перевела на банковские карты оформленные на имя ФИО2, ФИО3., ФИО4
Так из показаний потерпевшей ФИО1 следует, что дата примерно в 14.30 пришла в гости знакомая ФИО5 начала пояснять, что ее брат, который проживает в <адрес>, он перевел ей 1000000 руб. ей нужно два поручителя, через которых она сможет получить денежные средства. Также пояснила, что ее банковская карта заблокирована и она не может получить указанную сумму и уточнила, имеются ли у истца кредиты и нормальная ли кредитная история, на что ответила, что кредитов не имеет, кредитная история в порядке. Спросила у нее, это не мошенники, на что ФИО5 ответила, что брату она доверяет и это точно не мошенники, кредиты никто оформлять не будет, на что истец согласился, после чего она позвонила в приложение Whatsapp по номеру +№ и начала разговаривать с финансовым менеджером по имени А, передала ей свой мобильный телефон, после чего стала заниматься своими домашними делами, в суть диалога Т. и менеджера по имени А, не вникала. Но в процессе разговора Т. просила ввести пароль от приложения <данные изъяты>, что и сделала истец и ФИО5 получила доступ к нему. Какие операции и какие разделы она заходила, не знает. В приложении Whatsapp позвонил менеджер А и начал спрашивать имеются ли другие банковские карты, на что ответила, что нет. Разговор Т. и менеджера А продлился примерно до 20.30, она отдала мобильный телефон, а сама ушла к себе домой. дата примерно в 08.30 опять пришла Т., через 30 минут Т. опять позвонила А и начали что-то обсуждать на громкой связи, после чего А обратился к истцу и попросил фото, мотивировал тем, что оно необходимо для подтверждения операции. далее они переключились на видео звонок и лицо было отсканировано. После А начал общаться с Т., все это продолжалось до 12.00. Потом попросила Т. покинуть дом, так как надо было ехать по своим делам. Примерно в 18.15 на мобильный телефон пришло смс-уведомление о том, что оформлен автокредит на 790 000 руб. После чего позвонила на №, где соединили с оператором ПАО <данные изъяты>, который пояснил, что на имя ФИО1 оформлены кредиты: кредитная карта на 205 000 руб., три потребительских кредита на сумму 23556 руб., 50436 руб., 98015 руб., автокредит на сумму 790 000 руб. После чего обратилась в отдел полиции <адрес> с заявлением на Т., поскольку причинен значительный материальный ущерб на сумму 11670007 руб. Источником дохода являются детские пособия, которые получает ежемесячно в размере 56000 руб. и социальную выплату по уходу за ребенком инвалидом в размере 28000 руб., с имеющимися доходами не может оплачивать кредиты.
Указывает, что кредитные средства представлены не истцу, а иному лицу, умысел которого направлен на хищение денежных средств кредитного учреждения. Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ). Кроме того, сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществлении гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п.п. 7 и 8 постановления Пленума № 25).
Просит суд признать кредитные договоры, заключенные между ФИО1 и ПАО Сбербанк, недействительными; применить последствия недействительности сделки: кредитного договора от дата №, №, №, №.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования о признании кредитных договоров недействительными, по изложенным в иске доводам. Просил требования удовлетворить.
Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования ФИО1 не признал, дал пояснения, аналогичные, изложенным в возражениях на иск, текст которых приобщен к материалам дела. Указал, что дата в 17.18 клиент осуществил вход в систему <данные изъяты>, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль). дата в 17.30 подана заявка на автокредит. Для согласования условий заемщику на номер телефона № смс-уведомление содержащее параметры кредита и одноразовый код. Пароль подтверждения бл корректно введен в систему сбербанк онлайн, в результате чего заявка на кредит одобрена банком, о чем клиенту дополнительно на номер телефона направлено соответствующее смс-уведомление. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 790 000 руб.
дата в 19.32 осуществил вход в систему <данные изъяты>, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль). дата в 19.33 клиентом направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 98015 руб. Таким образом, кредитный договор с клиентом заключен, сумма кредита перечислена на счет клиента.
дата в 19.36 осуществил вход в систему <данные изъяты> с личного устройства, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль). дата в 19.36 клиентом направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 50436 руб. Таким образом, кредитный договор с клиентом заключен, сумма кредита перечислена на счет клиента.
дата в 19.41 осуществил вход в систему <данные изъяты> с личного устройства, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль). дата в 19.41 клиентом направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 23556 руб. Таким образом, кредитный договор с клиентом заключен, сумма кредита перечислена на счет клиента.
Изложенная последовательность событий основана на объяснениях ФИО1 Иных доказательств того, что кредиты оформлены и операции с денежными средствами совершены третьими лицами, в материалах дела не содержатся. ФИО1 самостоятельно и осознанно дата на своем мобильном устройстве в мобильном приложении <данные изъяты> подала заявки на кредиты и заключила кредитные договоры с ПАО <данные изъяты>, после чего самостоятельно совершала переводы на счет своей знакомой ФИО5., открытому в ПАО <данные изъяты>. Кроме того, дата на счет ФИО1 поступил перевод на сумму 30 000 руб. от ФИО5 Банк не вправе контролировать дальнейшие действия Клиента. В настоящее время приговор суда по делу не вынесен, следовательно, не доказан факт совершения мошеннических действий в отношении истца, а также факт причинения истцу ущерба клиенту. Банком соблюдаются требования Закона о потребительском кредите, в частности положения ст. 5 Закона, предусматривающего условия потребительского кредита, содержащие общих и индивидуальных условий кредитования, порядок ознакомления с ними и порядок заключения договора. При оформлении кредита клиент совершает ряд последовательных действий: осуществляет вход в систему <данные изъяты>, для чего используется логин и пароль, известные только клиенту; осуществляет выбор в системе <данные изъяты> необходимого раздела услуг (кредиты); осуществляет выбор вида кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта, ипотека); заполняет анкету на кредит, указывает сумму кредита, ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, проживания; после выражения согласия клиента с ранее выбранными им параметрами кредитования, в системе <данные изъяты> формируется заявление-анкета на получение кредита; для подолжения оформления кредитного продукта клиенту необходимо ознакомиться с условиями кредитования. В интерфейсе системе <данные изъяты> формируются индивидуальные и общие условия кредитования, после ознакомления с которыми клиент подписывает их путем ввода одноразового пароля из смс-сообщения, поступившего ему на номер телефона; после подписания клиентом индивидуальных условий Банк зачисляет денежные средства на указанный в индивидуальных условиях клиентом счет. ФИО1 последовательно совершала комплекс действий, направленных на заключение кредитных договоров и получение кредитных денежных средств. Кредитные средства получила и распорядилась ими по собственному усмотрению. Данные обстоятельства истец не оспаривает, ссылаясь что при совершении названных действий находилась под влиянием мошенников, общавшихся с ней по телефону. Тот факт, что денежные средства были переведены третьим лицам, не свидетельствует о недействительности кредитного договора, поскольку сущность кредитования заключается не в том, чтобы хранить денежные средства на счете, а в использовании указанных средств – погашение займов перед третьими лицами, покупка товаров и услуг. Клиент нарушил условия договора между Банком и клиентом, которые устанавливают порядок и правила обеспечения безопасности средств доступа на стороне клиента. Согласно п. 1.8 Условий ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. В соответствии с п. 4.11 Условий по картам, п. 1.9, 1.13 условий ДБО, п. 3.20.1 приложения к Условиям ДБО, держатель карты обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия карты, не передавать карту третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты в момент заключения кредитного договора, описания денежных средств от истца не поступало, а поступило после совершения всех операций. Согласно условиям ДБО банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН, логине, паролях системы <данные изъяты>, коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин, постоянный пароль и одноразовые пароли. Согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца возлагаются на истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен. Полагает, что основания для признания кредитных договоров недействительными на основании ст. 178 ГК РФ не имеется. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Заблуждение предполагается существенным, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку; сторона заблуждается в отношении предмета сделки; сторона заблуждается в отношении природы сделки; заблуждается в отношении лица, с которым вступает в сделку. Перечисленные истцом мотивы совершения оспариваемых сделок, не являются достаточными для оспаривания сделок. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Третье лицо ФИО5. надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствии третьего лица.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.
В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов. В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 от 22.07.2010г., между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договора на банковское обслуживание.
27.03.2024г. на основании заявления ФИО1 Банком открыт счет №.
дата в отделении Банка ФИО1 подключена услуга «Мобильный банк» к ее номеру телефона №
В рамках ДБО Клиенту предоставляются следующие виды услуг выпуск электронно-дебетовых банковских карт (<данные изъяты> и продуктов на их основе), открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и обслуживание вкладов; проведение операций по счетам Клиента (кроме счетов по вкладам); представление информации по вкладам Клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания, систему "<данные изъяты>@йн", "Мобильный банк". Контактный Центр Банка); выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт (далее - "Счетов Карт"); открытие и обслуживание банковских счетов (далее-"Счет"); открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам и вкладам Клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему "<данные изъяты>@йн", "Мобильный банк". Контактный Центр Банка); депозитарное обслуживание; брокерские услуги.
Согласно п. 6.3 Условий ДБО ПАО <данные изъяты>, Банк не несет ответственности, если информацию о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине, постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности или проведенных клиентом операциях станет известно иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.
Согласно п. 6.4 Условий ДБО ПАО <данные изъяты>, Банк не несет ответственности, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, логине, постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
09.07.2024г. между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит» в сумме 790 000 руб. на срок 84 месяцев под 15 % годовых.
09.07.2024г. между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит» в сумме 98015,00 руб. на срок 84 месяцев под 37,45 % годовых.
09.07.2024г. между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит» в сумме 50436,00 руб. на срок 60 месяцев под 36,35 % годовых.
09.07.2024г. между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит» в сумме 23556,00 руб. на срок 60 месяцев под 37,70 % годовых.
Кредитные договоры подписаны в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «<данные изъяты>» и «Мобильный банк».
дата в 17.18 ФИО1 осуществила вход в систему <данные изъяты>, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль).
дата в 17.30 подана заявка на автокредит. Для согласования условий заемщику на номер телефона № смс-уведомление содержащее параметры кредита и одноразовый код. Пароль подтверждения был корректно введен в систему <данные изъяты>, в результате чего заявка на кредит одобрена банком, о чем клиенту дополнительно на номер телефона направлено соответствующее смс-уведомление. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства в сумме 790 000 руб. зачислены на счет №.
дата в 19.32 ФИО1 осуществила вход в систему <данные изъяты>, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа (логин и пароль).
дата в 19.33 ФИО1 направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 98015 руб.
дата в 19.36 ФИО1 осуществила вход в систему <данные изъяты> с личного устройства, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль).
дата в 19.36 клиентом направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 50436 руб.
дата в 19.41 ФИО1 осуществила вход в систему <данные изъяты>, при входе клиент был надлежащим образом идентифицирован, вход осуществлен в помощью персональных средств доступа(логин и пароль).
дата в 19.41 клиентом направлена заявка на кредит. Клиент ознакомился с кредитной документацией и нажимает кнопку подтвердить. Для подписания кредитного договора клиенту на номер телефона направлено смс-уведомление с паролем для подтверждения получения кредита. Пароль подтверждения был корректно введен, в результате чего, кредитный договор № был заключен, денежные средства зачислены на счет № в сумме 23556 руб.
Истица ФИО1 утверждает, что данные действия не совершала, мобильный телефон она предоставила своей знакомой.
Между тем, суд находит указанные доводы не состоятельными.
В соответствии с п. 3.23 Условий по картам расчетно-кассовые документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты).
Доступ клиента к услугам системы «<данные изъяты>» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который Держатель может получить один из следующих способов (Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО <данные изъяты>): идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основной карты; идентификатор пользователя - через контактный центр банка (при условии сообщения держателем номера своей карты банка либо корректной контрольной информации держателя); постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».
Идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором.
В соответствии с 2.7. Условий выпуска и обслуживания банковских карт операции в системе «<данные изъяты>» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «<данные изъяты>», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент направления заявки на кредит, подписания клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.
Денежные средства по кредитным договорам зачислены Банком на счет №.
Непосредственно после зачисления денежных средств на счёт, истец осуществлял распоряжение ими, осуществлен перевод денежных средств ФИО5
Проведение указанных операций подтверждается выпиской по счету и выпиской журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».
Банк надлежащим образом информировал клиента о совершенных операциях, в частности в адрес клиента были направлены CMC-сообщения, относящиеся к оформлению кредитного договора и дальнейшего распоряжения кредитными средствами, сообщения содержали вид операций, коды для подтверждений.
Со стороны клиента не поступило никаких обращений, которые бы могли свидетельствовать о совершении операций иным лицом.
Т аким образом ФИО1 знала о совершаемых действиях и имела возможность предпринять меры по выяснению причин направления CMC-сообщений с номера №.
Совершение оспариваемых операций по направлению заявки в банк и последующее ее одобрение происходило с устройства, принадлежащего истице.
Согласно сведениям об устройствах, с которых выполнялся вход в <данные изъяты>, дата ФИО1 заходила в <данные изъяты> с помощью устройства <данные изъяты>
Тот факт, что устройство <данные изъяты> принадлежало именно истице она не оспаривала в судебном заседании.
Передача третьему лицу карты, ключа электронной подписи или доступа к своему онлайн-банкингу с поручением или разрешением совершить операцию под именем клиента свидетельствует об ответственности самого лица за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.
Таким образом, доводы истца о заключении кредитных договоров от ее имени другим лицом, не свидетельствует о недействительности заключенных кредитных договоров.
Все вышеперечисленные обстоятельства приводят суд к выводу, что как заявка на получение кредита дата, так и дальнейшие действия по подписанию договора, а также переводу средств со счета ФИО1 иному получателю, осуществлялись с ее устройства с использование карты, ключа электронной подписи, доступа к онлайн-банкингу самой истицы или с ее поручением или разрешением совершить операцию от ее имени, что свидетельствует о заключённости договора и его действительности.
При оформлении ФИО1 кредита банку не было известно об обмане истца третьим лицом, банк не сообщал истцу недостоверную информацию, не умалчивал об обстоятельствах сделки, которые могут повлечь нарушение прав истца.
Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенных сторонами договоров.
Таким образом, отсутствуют основания для признания кредитных договоров №, №, №, № от дата недействительными на основании ст. 168 ГК РФ, поскольку договоры заключены в полном соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 819, 820 ГК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО <данные изъяты> о признании кредитных договоров №, №, №, № от дата недействительными - отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено дата.
Судья Н.В. Христенко