Дело № 2-4847/2022
64RS0046-01-2022-007144-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 ноября 2022 года г. Саратов
Ленинский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг
установил:
Заявитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-22-93036/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 1430000 руб. на срок 60 календарных месяцев. ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств в размере 79339,57 руб. удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к программе «Финансовая защита», о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. 23.08.2022г. Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 принято решение №У-22-93036/5010-003 об удовлетворении требований Клиента. С ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 удержаны в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Финансовая защита» денежные средства в размере 86568,49 руб.; взысканы с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1757,38 руб. Банк не согласен с Решением, поскольку Договор между Банком и Клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Финансовая защита». Условия Программы «Финансовая защита», соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав Заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора. Вся необходимая и достоверная информация, предоставляемая Банком о его услугах, в том числе о дополнительной услуге «Финансовая защита», в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе: на информационных стендах в офисах Банка, на сайте Банка в сети интернет по адресу: http://www.homecredit.ru. Информация о дополнительной услуге Банка «Финансовая защита», которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров и в офисах Банка. С этой информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также, при желании, проконсультироваться с уполномоченным Банком лицом, с юристом, другим специалистом. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор дополнительных услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк через уполномоченных Банком лиц в целях подключения выбранной услуги. Ничего не мешало Клиенту воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Клиент мог самостоятельно изучить дополнительные платные услуги Банка; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключать договор с Банком, и прежде чем оформлять дополнительные услуги Банка. Все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. В полном соответствии с требованиями действующего законодательства, между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор <***> от 11.01.2022г. о предоставлении кредита в размере 1 430 000 руб. Процентная ставка по Договору составила 5,9% процентов годовых. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с процентного периода следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составит – 17,5% годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора). Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. На момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями закона предоставлена полная информация по Договору и дополнительной услуге Банка «Финансовая защита». Все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с Клиентом и были им подписаны. Так как условиями Договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки в процентах годовых в зависимости от решения и (или) действий заемщика, то расчет ПСК произведен исходя из максимального размера процентной ставки, определенной условиями Договора. Полная стоимость кредита по Договору составила 17,406% годовых. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так Банк открыл Заемщику счет № 42301810740120497189, 11.01.2022г. зачислил на Счет Заемщика денежные средства в размере 1430000руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении. Банк оказывает дополнительные платные услуги по программе «Финансовая защита» в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Подобная практика не является навязыванием услуги по финансовой защите и не противоречит Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку услуга по финансовой защите оказывается только при условии получения согласия Заемщика. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых Банком, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг, обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. Указанной возможностью Заемщик воспользовался: собственноручно поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» в Заявлении о предоставлении кредита. Размер комиссии за предоставление услуги «Финансовая защита» в размере 330 000руб. указан в Заявлении о предоставлении кредита и в п. 15 Индивидуальных условий Договора. Денежные средства для оплаты программы «Финансовая защита» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету. Данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика. Заемщик имел возможность заключить с Банком Договор и без подключения к Программе «Финансовая защита», подключение Заемщика к дополнительной услуге в данном случае не нарушает прав потребителя. Подключение Заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по Договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять, а для Банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по Договору. Программа подключена Клиентом в рамках оформления Договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия устанавливается льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 5,9% годовых, что несет для Заемщика дополнительное имущественное благо. Возврат части платы за подключение к Программе осуществляется Банком при выполнении следующих дополнительных условий: не воспользовались ни одной опцией Программы до даты оформления Заявления на отключение Договора от Программы; не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к Программе Договору. В течение 14 календарных дней с даты подключения услуги заявление об отказе от Программы в Банк не поступало. 10.02.2022г. (в течение 30 календарных дней с даты подключения услуги) в Банк от Клиента поступило заявление об отказе от Программы. Так, на основании поступившего заявления, 11.02.2022г. Клиенту была возвращена часть стоимости комиссии за подключение Договора к Программе в размере 243 431,51 руб., в полном соответствии с п. 6.7.3. Программы, о чем Клиент был проинформирован 14.02.2022 г. посредством сообщения на номер контактного телефона. Указанные денежные средства были выданы Клиенту в кассе Банка 18.02.2022 г. Отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в полном объеме. Банк полагает, что обращение Заемщика к Финансовому уполномоченному не имеет цели защитить нарушенное право, является злоупотреблением правом. Программа «Финансовая защита» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия (предоставление опций Программы при финансовых трудностях, возникающих у Заемщика) без совершения, которых Банк может заключить и исполнить Кредитный Договор. В связи с тем, что законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги обслуживания клиентов бесплатно, то оказание дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» за вознаграждение не нарушает прав потребителя и является правомерным.
Финансовым уполномоченным, заинтересованным лицом представлены письменные возражения, согласно которым с требованиями не согласны.
Представитель заявителя, заинтересованное лицо, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.
В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
Статьей 3 ГПК РФ установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении Финансовой организации с требованиями о взыскании денежных средств в размере 79 339 руб. 57 коп., удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к программе «Финансовая защита», а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 788 руб. 64 коп. Общая сумма требований Заявителя составила 84 128 руб. 21 коп.
Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный установил следующее.
11.01.2022 между Заявителем ФИО3 и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 430 000 руб., в том числе сумма к
перечислению – 1 100 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» – 330 000 руб., для оплаты страхового взноса/для оплаты услуги 00 руб. Срок действия Кредитного договора – бессрочно. Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 процентов годовых. В случае отключения Кредитного договора от программы «Финансовая защита» Финансовая организация вправе увеличить процентную ставку по Кредитному договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, после чего процентная ставка по Кредитному договору составит 17,50 процентов годовых.
Для предоставления кредита используется банковский счет Заявителя, открытый в Финансовой организации.
11.01.2022 Финансовой организацией в пользу Заявителя на Счет были перечислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 430 000 руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.01.2022 по 10.08.2022.
Согласно пункту 15 Индивидуальных условий Заявитель выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита». Оплата Услуги осуществляется в сумме 330 000 руб. за срок кредита.
11.01.2022 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 330 000 руб. в счет платы за Услугу, что подтверждается Выпиской по Счету.
10.02.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование об отказе от Услуги и возврате платы за Услугу в размере 330 000 руб., в связи с тем, что Заявитель Услугой не пользовался.
Заявление получено Финансовой организацией 10.02.2022, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии.
В ответ на Запрос Финансовая организация сообщила, что ею принято решение о возврате Заявителю части оплаченной за Услугу комиссии пропорционально неиспользованному периоду.
11.02.2022 Финансовой организацией на Счет перечислены денежные средства в размере 243 431 руб. 51 коп., что подтверждается Выпиской по Счету.
14.02.2022 в ответ на Заявление Финансовая организация посредством направления push-уведомления сообщила Заявителю, что в связи с отказом Заявителя от Услуги денежные средства возвращены на Счет.
Из материалов Обращения следует, что 11.03.2022 задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме досрочно.
13.07.2022 Заявитель посредством электронной почты направил в Финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате части платы за Услугу в размере 79 339 руб. 57 коп., а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 788 руб. 64 коп.
Факт получения Претензии-1 Финансовой организацией не оспаривается.
Ответ Финансовой организации на Претензию-1 в материалы Обращения не представлен.
Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией) от 20.07.2022, содержащим требования о возврате части платы за Услугу в размере 79 339 руб. 57 коп., а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 788 руб. 64 коп.
02.08.2022 Финансовая организация в ответ на Претензию-2 посредством направления push-уведомления сообщила Заявителю о том, что возврат платы за Услугу произведен корректно и не противоречит условиям Кредитного договора.
В соответствии с абз. 1ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и
(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанном Заявителем собственноручно 11.02.2022, содержится согласие Заявителя на оказание ему Услуги стоимостью 330 000 руб.
В описании программы «Финансовая защита»/ «Финансовая защита лайт»/ «Финансовая защита экспресс»/ «Финансовая защита партнерская»/ «Финансовая защита партнерская лайт», предоставленном Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее – Описание программы), установлен порядок подключения, использования и оплаты программы «Финансовая защита».
Согласно пункту 1.2 Описания программы, программа «Финансовая защита» предоставляет Клиенту следующие опции: «Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по Кредиту».
Согласно пункту 2.2 Описания программы «Финансовая защита» в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.
Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, Заявитель может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.
В пункте 4.1 Описания программы указано, что в рамках опции «Пропуск платежа» программы «Финансовая защита», если в период действия Кредитного договора у Заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то Финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой Заявитель может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.
В соответствии с пунктом 5 Описания программы при возникновении после подключения Кредитного договора к программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности Клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата Клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» Заявитель, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Финансовую организацию с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору, подключенному к программе «Финансовая защита».
В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В отношении опций, включенных в программу «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 2, 3, 4, 5 Описания программы, выражающихся в уменьшении размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, предоставлении кредитных каникул, возможности пропуска платежа и отказа от взыскания, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.
Опции, предусматривающие пропуск платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, а также предоставление кредитных каникул, наделяют Заявителя правом на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.
Что касается опции «Отказ от взыскания», предусмотренной в Описании программы и выражающейся в возможном отказе Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору в случае смерти Заявителя, то п. 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
Частью 16 ст.5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Опция «Отказ от взыскания» является правом Финансовой организации, предусмотренным вышеуказанными нормами. При этом при наступлении оговоренного события (смерть Заявителя), стороной Кредитного договора будут выступать будущие наследники Заявителя в порядке, установленном разделом V «Наследственное право» ГК РФ. Таким образом, для Заявителя данная опция не несет ни материальной выгоды, ни какого-либо иного имущественного блага. В случае смерти Заявителя стороной Кредитного договора станут его наследники, с которыми Финансовая организация и будет согласовывать условия погашения задолженности в индивидуальном порядке путем внесения соответствующих изменений в условия Кредитного договора.
Учитывая изложенное, при пропуске платежа, уменьшении размера платежа, предоставлении кредитных каникул, отказе от взыскания Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Таким образом, услуга по подключению к Программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Программу «Финансовая защита» (по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем
заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.
Соответственно, Финансовая организация, предусмотрев внесение изменений в условия Кредитного договора в части, установления возможности пропуска платежа, отказа от взыскания, уменьшения размера платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении программы «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя
устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как следствие, подключение к программе «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг, в связи с чем плата за оказание Услуги подлежит возврату Заявителю.
11.01.2022 Финансовой организацией произведено списание со Счета
денежных средств в размере 330 000 руб. счет платы за Услугу.
11.02.2022 Финансовой организацией на Счет осуществлен возврат части платы за Услугу в размере 243 431 руб. 51 коп.
В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу подлежит удовлетворению в размере 86 568 руб. 49 коп. (330 000 руб. – 243 431 руб. 51 коп.).
В части требования Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за несвоевременный возврат платы за Услугу, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Пунктом 3 ст. 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Следовательно, ст. 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.
Поэтому кредитор, используя механизм ст. 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Финансовой организацией денежных средств Заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.
При рассмотрении Обращения Финансовым уполномоченным установлено, что взимание платы за Услугу в размере 330 000 руб. 11.01.2022 является неправомерным.
11.02.2022 Финансовая организация осуществила возврат части платы за Услугу в размере 243 431 руб. 51 коп.
Соответственно, требование Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющими часть платы за Услугу в размере 243 431 руб. 51 коп., подлежит удовлетворению за период с 12.01.2022 по 11.02.2022 в размере 1 757 руб. 38 коп.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, учитывая обстоятельства дела, специальные нормы и разъяснения, регулирующие возникшие правоотношения суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения заявленных требований.
руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, -оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Саратова
Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года.
Судья