Решение по делу № 2-285/2023 от 22.12.2023 - о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика.

Дело № 2-285/2023

УИД: 28RS0008-01-2023-001095-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года с. Екатеринославка

Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи Шлома О.А,

при секретаре Искендеровой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО9 денежные средства в размере 400 000 рублей, на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 324 377,31 рублей, в том числе основной долг – 281649,18 рублей, проценты по ключевой ставке Банка России – 42728,13 рублей. По имеющейся у Банка информации родственниками заемщика является ФИО1- супруга. Согласно выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 142,96 рублей. Согласно выписке по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО5, после смерти заемщика, а именно ДД.ММ.ГГГГ (смерть заемщика наступила ДД.ММ.ГГГГ), произведен перевод денежных средств в сумме 8000 рублей через мобильный банк с карты № на имя ФИО5 на карту № открытую на имя ФИО1. таким образом, ФИО1 является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство путем вступления во владение наследственным имуществом в виде денежных средств в размере 8000 рублей, хранящихся на счете №, и обязана отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Приобретенное в собственность ФИО1 в период брака с заемщиком, является совместной собственностью супругов (при условии что сделки по приобретению данного имущества являются возмездными) и ? доля данного имущества входит в состав наследства заемщика. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. На основании вышеуказанного просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324377,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6443,77 руб..

Определением Октябрьского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены дети наследодателя ФИО6, законный представитель ФИО2 - ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении дела на официальном интернет-сайте суда. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца. Из письменного заявления представителя истца следует, что согласно выписки по счетам умершего заемщика ФИО5 на момент смерти на счете банковской карты № находились денежные средства в размере 425 037, 33 руб. Из выписки по счетам следует, что после смерти заемщика выдавались наличные, а также осуществлялись переводы на карту. На данный момент остаток по счету 0, 81 руб. Квартира, расположенная по <адрес> следует, что указанный объект недвижимости принадлежит супруге умершего заемщика, приобретенная ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи. Поскольку данное имущество приобретено в браке, указанный объект недвижимости входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными ГК РФ.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетнего третьего лица ФИО2, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, по тем основаниям, что у супруга в собственности движимого и недвижимого имущества не было, денежные переводы со счетов мужа на свои счета после смерти супруга она не осуществляла, в связи с чем она фактически принять наследство умершего супруга не могла. Не отрицала, что квартира, расположенная по адресу: <адрес> приобретена в период брака с использованием материнского капитала. С привлечением в дело в качестве ответчиков своих детей, являющихся наследниками умершего ФИО5 не согласилась.

Третье лицо ФИО6, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно абз.1 ст. 820, ст. 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому Банк перечислил Заемщику кредит в размере 400 000 руб. на счет № под 16,22 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием погашения суммы задолженности по кредиту заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9 774 руб. 04 коп. 8-го числа каждого месяца (п. 1 - 4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа.

Кредитный договор подписан сторонами в электронном виде простой электронной подписью при помощи аналога собственноручной подписи путем подтверждения Заемщиком индивидуальных условий после ознакомления в личном кабинете Банка. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент зачисления Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора банковской карты, выпущенной банком на имя Заемщика.

Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, предусмотрено использование простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив заемщику ФИО5 кредит в сумме 400 000 руб., что подтверждается копией лицевого счета Клиента.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 324 377 руб. 31 коп., из которых: просроченный основной долг - 281 649 руб. 18 коп., задолженность по процентам – 42 728 руб. 13 коп.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, о чем отделением ЗАГС по Октябрьсому району управления ЗАГС Амурской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Положения ст. 418 ГК РФ устанавливают, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в п. 58 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников.

Согласно п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа: сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления: сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пунктах 60 - 63 Постановления Пленума от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

При разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ). (п. 13 Постановления Пленума от 29.05.2012 N 9).

Из анализа изложенных правовых норм следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ не заводилось, что подтверждается ответами нотариусов Зейского, Октябрьского нотариальных округов <адрес> (л.д.59,60,70,104).

Согласно выпискам из ЕГРН, МО МВД России «Зейский», Гостехнадзор, ГУ МЧС России по <адрес> заемщик ФИО5 в собственности движимого и недвижимого имущества не имеет.

Согласно выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 281 663 руб. 12 коп.. Оформлена данная квартира в собственность ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ году, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Квартира находится в обременении Банка, так как оформлена ипотека в силу закона. Рыночная стоимость недвижимого имущества согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 192 000 руб.

Как следует из выписки по счетам умершего заемщика ФИО5 на момент смерти на счете банковской карты № (номер счета №) находились денежные средства в размере 425 037,33 рублей, после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ выдавались наличные, а также осуществлялись переводы на карту. На данный момент остаток на счете 0,81 рубль.

В силу п. 60 Постановления пленума Верховного Суда РФ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что обязательства заемщика ФИО5 перед истцом по возврату суммы долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не связаны с личностью должника и могут перейти в порядке наследования; наследником умершего заемщика ФИО5 является его супруга ФИО1, которая фактически приняла открывшееся со смертью супруга наследство, и в силу ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества; учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО Сбербанк о взыскании с наследника умершего заемщика суммы долга по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку наследственного имущества достаточно для выплаты задолженности наследодателя, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 377 руб. 31 коп.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлено требование о возврате суммы кредита Заемщика ФИО5, процентов за пользование кредитом в общем размере 323 345 руб. 96 коп. (рассчитанном по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок требования не исполнены.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения кредитного договора, что повлекло для банка возникновение убытков и он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк России подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6443 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в полном размере.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 324 377, 31 рубль и сумму государственной пошлины в размере 6 443, 77 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в гражданскую коллегию Амурского областного суда через Октябрьский районный суд Амурской области в течение месяца, начиная с 29 декабря 2023 года, через Октябрьский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2023 года.