Дело № 2-1968/2022

18RS0023-01-2022-002722-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Борисовой И.В.,

при участии: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 15 января 2020 года по состоянию на 22 августа 2022 года в размере 60 136,99 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 58 666,12 рублей, просроченные проценты в размере 1 470,87 рублей, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 004,11 рублей, свои требования мотивирует следующим. ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 15 января 2020 года заключили кредитный договор №29651, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в сумме 99 000 рублей под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (пункт 3.3 Общих условий). В соответствии с п.3.4 Общих условий, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Банком свои обязательства по кредитному договору выполнены. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 22 августа 2022 года сумма задолженности ответчика по вышеназванному кредитному договору составляет 60 136,99 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 58 666,12 рублей, просроченные проценты в размере 1 470,87 рублей.

В дальнейшем истец ПАО Сбербанк представил заявление об уточнении исковых требований, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №29651, заключенному 15 января 2020 года, за период с 06 октября 2021 года по 22 августа 2022 года (включительно) в размере 49 790,49 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 48 148,01 рублей, просроченные проценты –1642,48 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 004,11 рублей (л.д. 61).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением; в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя; представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №29651, заключенному 15 января 2020 года, за период с 06 октября 2021 года по 22 августа 2022 года (включительно) в размере 36 885,41 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 36 500, 31 рублей, просроченные проценты в размере 385,10 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 004,11 рублей (л.д. 90).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, суду пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора, получение кредита, не согласен с суммой задолженности, поскольку на протяжении длительного времени Банк незаконно производит безакцептное списание задолженности с его счета, на который зачисляется военная пенсия.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Материалами гражданского дела подтверждается, что 15 января 2020 года сторонами подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, из которых следует, что ФИО1 предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 99 000 рублей; срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического его предоставления; процентная ставка - 16,9 % годовых; погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 455,08 рублей в платежную дату – 5 число месяца (л.д.12).

Согласно пункту 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия) кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (пункт 2.2 Общих условий).

Указанные Индивидуальные условия подписаны с одной стороны «Кредитором», с другой стороны «Заемщиком» - ФИО1

Копией лицевого счета подтверждается, что 15 января 2020 года на счет ФИО1, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий, Банком перечислена денежная сумма в размере 99 000 рублей (л.д.22).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 15 января 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей установлены пунктом 6 Индивидуальных условий, согласно которому заемщик выплачивает 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 455,08 рублей в платежную дату – 5 число месяца.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по договору <***> от 15 января 2020 года, выполненного по состоянию на 22 августа 2022 года, следует, что заемщик ФИО1 периодически допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, а с ноября 2021 года по май 2022 года платежей в погашение суммы основного долга и процентов не вносил; списание задолженности не производилось и Банком ввиду отсутствия денежных средств на счете заемщика в платежную дату (л.д. 21-22).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, согласно которому кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе и однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 16).

С учетом вышеизложенного, Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.20 июля 2022 года ПАО Сбербанк направил в адрес заемщика ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 19 августа 2022 года (л.д. 24).

На момент обращения Банка в суд с настоящим иском ответчиком требование оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 23 декабря 2022 года, долг ответчика по просроченному основному долгу составляет 36 500 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 385,10 рублей (л.д. 91).

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Как следует из расчета и отчета об операциях по счету, ответчик производил ежемесячные платежи суммами, недостаточными для погашения основного долга и процентов (л.д. 62-80, 92). Поступившие от ФИО1 денежные суммы засчитывались истцом в первую очередь, в погашение процентов, а затем, в счет уплаты основного долга, а затем, в счет уплаты неустойки. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что представленный расчет, составленный арифметически верно, соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора.

Оценивая доводы ФИО1 о несогласии с расчетом задолженности и незаконности действий Банка по безакцептному списанию с его счета денежных средств в погашение задолженности, суд исходит из следующего.

Исходя из представленных ФИО1 выписок по дебетовой карте за период с 01 мая 2022 года по 29 ноября 2022 года и с 10 декабря 2022 года по 21 декабря 2022 года, с его счета Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору за указанный период были списаны следующие денежные суммы: 01.08.2022 – 15 356,76 рублей; 04.08.2022 – 4,82 рублей; 01.09.2022 – 81,32 рублей; 30.09.2022 – 49,54 рублей; 01.11.2022 – 13 049,54 рублей; 04.11.2022 – 3,76 рублей;20.12.2022 – 13 089,54 рублей (л.д. 54,85).

Указанные денежные суммы, списанные со счета ФИО1 в безакцептном порядке, зачтены Банком в счет погашения задолженности заемщика по кредитному договору <***>(л.д. 91-92).

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 поручил кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета, на который был зачислен кредит (л.д. 12 оборот).

В соответствии с частью 11 статьи 6, части 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

Доказательств, подтверждающих факт отзыва ФИО1 акцепта, ответчиком суду представлено не было.

Нормами действующего гражданского законодательства не предусмотрена обязанность банка осуществлять предварительное информирование клиентов о совершении подобного рода операций, учитывая наличие письменного согласия заемщика на списание денежных средств.

Поскольку кредитные обязательства ответчика перед Банком на момент списания денежных средств со счета ФИО1 не были прекращены, задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, длительное поручение заемщика, предоставившее Банку право перечислять со счета денежные средства в размере, необходимом для погашения платежей по кредитному договору, ФИО1 не отозвано, суд приходит к выводу о том, что ПАО Сбербанк правомерно производил списание денежных средств со счета ответчика в погашение его задолженности по кредитному договору.

Доказательств обратного в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду первой инстанции не представлено.

С учетом изложенного суды приходит к выводу о том, что действия Банка по списанию со счета заемщика задолженности по кредитному договору основаны на прямом письменном распоряжении ФИО1 и соответствуют статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2.9.1 Положения Банка России.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет задолженности признан судом верным, сумма основного долга по кредиту в размере 36 500,31 рублей; просроченные проценты в размере 385,10 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование от 20 июля 2022 года о досрочном возврате суммы долга и расторжении кредитного договора в срок не позднее 18 июля 2022 года (л.д. 24). В указанный в требовании срок ответчик задолженность не погасил, какого-либо ответа не представил.

Поскольку неисполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является существенным нарушением условий кредитного договора, исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Расходы истца по уплате 2 004,11 рублей государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 759145 от 24 мая 2022 года.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 004,11 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15 января 2020 года, заключенный ПАО Сбербанк и ФИО1 <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №29651 от 15 января 2020 года по состоянию на 23 декабря 2022 года: просроченный основной долг в размере 36 500,31 рублей; просроченные проценты в размере 385,10 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 004,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья Арефьева Ю.С.