31RS0015-01-2025-000929-57 дело № 2-612/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2025 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Казначеевской М.В.,

при секретаре Мальцевой Е.М.,

в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

21.04.2024 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2807631 руб. сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства JETOUR Dashing, 2023, №.

ПАО "Совкомбанк", ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 06.05.2025 по 09.10.2025 в размере 2908569,58 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 64085,70 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство JETOUR Dashing, 2023, №, установив способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом по месту регистрации надлежащим образом, судебное извещение возвращено в связи с истечением срока хранения, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу: novoosklsky.blg.sudrf.ru 27.10.2025 года.

На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства с вынесением по делу заочного решения.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают среди прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

21.04.2024 на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12, 25 оборот - 28), посредством подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит для оплаты стоимости транспортного средства в размере 2807631,00 руб., сроком на 72 месяца до 21.04.2030 (п. 1,2.11). Согласно ИУ установлена переменная процентная ставка и порядок ее определения, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите" - под 14,9 % годовых, при этом действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита), а именно на 3,0 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений(предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции, в случае несоблюдения заемщиком условий акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карта "Халва", в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки (п.4); погашение кредита и оплата процентов по договору и осуществляется в соответствии с графиком платежей 21 числа каждого месяца включительно, размер платежа 59348,46, количество платежей 72 (п.6); заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства (п.9); обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки JETOUR Dashing, 2023 года выпуска, VIN № (п.10); за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 20% годовых (п.12)

Заключая договор потребительского кредита, ФИО1 указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14 ИУ).

Кроме того, подписывая индивидуальные условия, ответчик подтвердил свое ознакомление с паспортом Акции "Автокредит с Халвой", указал, что понимает, что Акция устанавливает процентную ставку по договору, предусмотренную аукционной программой кредитования с даты оформления договора до полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий, указанных в паспорте Акции, размещенном на сайте банка по адресу: https://sovcombank.ru/. а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте "Халва" 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей с любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных денежных средств (условия по минимальному обороту). Также предусмотрена возможность увеличения срока действия кредита при обращении заемщика не позднее 18 календарных месяцев с даты выдачи кредита с письменным заявлением в банк при соблюдении условий акции, а именно: выполнение условия по минимальному обороту по карте "Халва" в течение 12 календарных месяцев с даты выдачи кредита, перевод заемщиком получаемой заработной платы/пенсии в банк в течение 3 календарных месяцев с даты заключения договора и поступление ее в течение 12 календарных месяцев на счет, открытый в банке (л.д. 22 оборот-24, 28 оборот-29).

Совокупность условий, содержащихся в указанных документах, свидетельствует о достижении между сторонами всех существенных условий кредитного договора, в том числе о размере суммы кредита, процентов и штрафных санкций, при неисполнении кредитных обязательств (ст. ст. 434 и 820 ГК РФ).

Договор заключен дистанционным способом путем подачи ответчиком анкеты-соглашения на предоставление кредита, в которой содержится, в том числе соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО, заявления о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счета.

Для подачи анкеты-соглашения на предоставление кредита ответчик заполнил анкету с указанием необходимых данных, в том числе: паспортных данных, личного номера мобильного телефона, адреса места регистрации (проживания). Для подтверждения завершения процедуры регистрации ответчику направляется смс-код.

Факт подписания вышеуказанных документов подтверждается представленными истцом сведениями о направлении смс на номер телефона ответчика и введении направленных кодов, что подтверждает процедуру, при помощи которых идентифицирована личность ответчика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью ответчика (л.д. 30).

Истец надлежащим образом выполнил перед заемщиком принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства № от 21.04.2024, предоставив ФИО1 кредит в размере 2807631,00 руб. путем зачисления денежных средств на счет, открытый в анке на его имя, с последующим переводом денежных средств в размере 2502000,00 руб. по счету СР № от 21.04.2024 за а/м марки JETOUR Dashing, 2023 года выпуска, VIN №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33 оборот).

Из выписки по счету и расчету задолженности усматривается, что последний платеж в размере 65349,57 руб. произведен 21.03.2025, после указанной даты ответчик перестал выполнять свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, за ним образовалась задолженность.

В результате несоблюдения ФИО1 условий Акции "Автокредит с Халвой", банк в соответствии с индивидуальными условиями увеличил процентную ставку по кредиту на 6 процентных пунктов, а затем на 3 процентных пункта то есть до 23,99%. С 21 мая 2025 года проценты за пользование кредитом начислялись ответчику по этой ставке.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец 08.07.2025 направил в его адрес досудебную претензию о полном досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, с предложением в течение 30 дней с момента направления требования оплатить сумму задолженности в размере 2064881,03 руб. (л.д. 34-36).

Вместе с тем, требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Срок ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору составляет более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней с учетом внесенного платежа 21.03.2025 года.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истец правомерно требует взыскания задолженности досрочно, поскольку ответчик допустил систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

Согласно представленным суду расчету задолженности по состоянию на 09.10.2025 и выписки по счету, задолженность ответчика составила: 2908569,58 руб., из которой иные комиссии 2360.0 руб., просроченные проценты – 204499,36 руб., просроченный основной долг 1931401,73 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг 5563,98 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченный основной долг 91,62 руб., неустойка на просроченный основной долг 4612,37 руб., неустойка на просроченные проценты 7512,32 руб., причитающиеся проценты 752528,20 руб.

Суд соглашается с представленными в материалы дела расчетами истца, поскольку они не противоречат нормам закона, соответствуют положению кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

По правилам статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности и не учтенной истцом при расчете задолженности.

При этом разрешая исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика причитающихся процентов рассчитанных за период с 05.10.2025 по 21.09.2028 в сумме 752528,20 руб. суд приходит к следующему.

В обоснование данных исковых требований ПАО "Совкомбанк" ссылается на ст. 811 ГК РФ и п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Как указано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств, аналогичное право есть и у кредитора, в связи с систематическим нарушением заемщиком условий возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 14 Федерального закона от № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, исковые требования ПАО "Совкомбанк" в части взыскания причитающихся процентов с ответчика за период с 05.10.2025 по 21.09.2028 в сумме 752528,20 руб. не подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 2156041,38 руб., а в остальной части требования являются необоснованными.

На основании п. 10 Кредитного договора № от 21.04.2024, п. 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств, ответчик передал в залог транспортное средство марки JETOUR Dashing, 2023 года выпуска, VIN №.

Из предоставленной РЭО ГИБДД ОМВД России "Новооскольский" карточки учета транспортного средства JETOUR Dashing, 2023 года выпуска, VIN №,г/н № следует, что собственником спорного транспортного средства с 24 04.2024 является ФИО1 (л.д.69-70).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль, согласно условиям договора о залоге путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании установленных обстоятельств и исследованных доказательств, в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 64085,70 руб., из которой 44085,70 руб. за требования имущественного характера и 20 000 руб. по требованиям неимущественного характер, что подтверждается платежным поручением № 140 от 10.10.2025 (л.д. 5).

Таким образом, в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 56560,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.04.2024 в размере 2156041,38, в том числе: 1931401,73 руб. - основной долг, 204499,36 руб. - просроченные проценты, 5563,98 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 12216,31 руб. – неустойки, 2360,00 -иные комиссии, а также расходы госпошлине в размере 56560,41 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство JETOUR Dashing, 2023, №, принадлежащему ФИО1 (паспорт №) установив способ реализации - с публичных торгов.

В удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании причитающихся процентов в размере 752528,20 руб. - отказать.

Решение может быть пересмотрено по заявлению ответчика в течение семи дней со дня вручения ответчику копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья