Дело №2-406/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 ноября 2022 года г.Фокино Приморского края

Фокинский городской суд Приморского края в составе председательствующей судьи Калистратовой Е.Р.,

при секретаре судебного заседания Петровой Я.М.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика К., указав, что Банк заключил с К. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предоставил денежную сумму в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 28,0% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, после её смерти открыто наследственное дело. Обязательства по кредиту не исполнены, выявить круг наследников не представилось возможным. Согласно выписке из ЕГРН заемщику на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Банк просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, задолженность по кредиту, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 185829,09 руб. (в том числе: 58508,33 руб. – основной долг, 82252,83 руб. – начисленные, но неуплаченный проценты за пользование кредитом, 42112,93 руб. – неустойка, предусмотренная условиями договора в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга), проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня погашения суммы основного долга по кредиту, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4917,00 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, истцом требования уточнены, вышеуказанная сумма задолженности, проценты и судебные расходы заявлены к взысканию с ФИО1

Истец, надлежаще извещенный, в суд не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в суд ДД.ММ.ГГГГ не прибыл, извещен, ранее в ходе судебного заседания, представил ходатайство о применении срока исковой давности, из которого следует о несогласии с требованиями иска, полагал, что имеет место страховой случай в период действия договора страхования.

Привлеченное к участию в деле третье лицо САО «ВСК» в суд не прибыло, извещено, направило отзыв на исковые требования, в котором не признает иск. Не оспаривая факт страхования К. от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования и обращения Банка в САО «ВСК» с заявлением на выплату страхового возмещения, полагает, что в отсутствие необходимых медицинских документов, подтверждающих наступление страхового события, невозможно установить точную дату установления застрахованному лицу (впервые) диагноза заболевания, ставшего причиной смерти, правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон и третьего лица.

Суд, оценив доводы лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные допустимые и относимые доказательства, оценив их в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.819, 810, 811, 309, 310 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Материалы дела свидетельствуют, что между Банком и К., <данные изъяты>, на основании заявления-анкеты последней, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого, К. был предоставлен кредит на личные нужды в сумме <данные изъяты> под 28,00% годовых, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного договора – до полного возврата суммы основного долга, уплаты процентов и неустойки. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита (п.6 индивидуальных условий договора). Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга.

В день заключения кредитного договора, с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, между К. и Банком заключен договор текущего счета физического лица № для погашения кредитного договора. Также, К. подано заявление на страхование, в котором она дала согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования) на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, страховые выплаты производятся выгодоприобретателю при наступлении страховых случаем, в том числе смерти застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Плата за подключение к Договору коллективного страхования в размере 0,45% ежемесячно от суммы предоставленного кредита включена в график погашения кредита.

Полная стоимость кредита составила <данные изъяты> руб., в том числе - страховая премия, уплачиваемая в пользу страховой компании по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., которая включена в сумму платежей по погашению основного долга.

Факт перечисления Банком денежных средств на счет К. и уплаты заемщиком суммы страховой премии подтвержден выпиской из лицевого счета заемщика, которая также свидетельствует, что К. производилось снятие денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб., внесение двух платежей в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> руб., после чего исполнение обязательств прекращено.

Из расчета задолженности представленного истцом усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 185829,09 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 58508,33 руб., 82252,83 руб. –задолженность по процентам, 42112,93 руб. – пени.

ДД.ММ.ГГГГ К. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> №.

Факт принятия ФИО1 наследства, открывшегося после смерти К., установлен имеющимися в деле доказательствами, в том числе наследственным делом №.

Из материалов наследственного дело № Артемовского нотариального округа следует, что дело заведено ДД.ММ.ГГГГ на основании претензии Банка. ФИО1 обратился с заявлением о принятии наследства после К. ДД.ММ.ГГГГ. Сын умершей - К. отказался от наследственного имущества ДД.ММ.ГГГГ. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ответчику ДД.ММ.ГГГГ, наследство состоит из <данные изъяты>. По информации предоставленной ПАО Сбербанк на запрос нотариуса, следует, что на счетах, открытых на имя К., имелись денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку заемщик К. умерла, и на день смерти у неё остался неисполненные обязательства перед Банком по кредитному договору, то, в силу ст.1175 ГК РФ, ответственность по её долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества может возлагаться на наследника ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества. Неосведомленность наследника при принятии наследства о наличии у наследодателя долговых обязательств в данном случае правового значения не имеет.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания суммы долга по кредитному договору с ответчика.

Пунктом 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела" предусмотрено, что страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» (страховщиком) и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» (страхователем) заключен договор страхования № (с учетом дополнительных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1.1, п. 1.2, п. 1.3 названного договора страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица (заемщика страхователя) страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь взял на себя обязательства уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором. Право на получение страховой выплаты принадлежит выгодоприобретателю.

Согласно п.2.1.4 указанного договора, п. 2.3.4, п. 6.3.4 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (Приложение № к Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Правила страхования) страховым случаем является, кроме прочего, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты в связи с данным страховым случаем равен установленной на застрахованного страховой сумме на дату страхового случая.

Данные положения Правил согласуются со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в силу которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Согласно п.п. 6.4.3 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате страховщику должны быть представлены: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение года, предшествующего заключению договора страхования; в случае, если договором установлен период ответственности страховщика “при исполнении застрахованным обязанностей по трудовому договору”, представляется акт о расследовании несчастного случая на производстве со смертельным исходом.

По условиям договора страхования, при наступлении страхового случая - смерти застрахованной К. в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, страховая компания СОАО «ВСК» обязана была произвести выгодоприобретателю Банку страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, выданному ГБУЗ ПККБ № серия <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти К. явились: <данные изъяты>.

Из посмертного эпикриза следует, что К. поступила в лечебное учреждение ДД.ММ.ГГГГ, после нахождения на лечении в инфекционном отделении с ДД.ММ.ГГГГ, куда обратилась самостоятельно, начало болезни ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: <данные изъяты>.

Материалы дела достоверно свидетельствуют, что после смерти заемщика родственники К. обратились в Банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой инициировать процедуру получения страховой выплаты Банку, сообщить о решении принятом страховой компанией. Истец располагал контактными данными заявителя, в данной связи доводы о невозможности выявления круга наследников подлежат отклонению.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в САО «ВСК» уведомление о наступлении страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на выплату страхового обеспечения, приложив копию заявления К. о наступлении страхового случая, справки о задолженности застрахованного лица перед банком, копии свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти, заявления К. на страхование, копии паспорта и кредитного договора. Данные обстоятельства не оспариваются и страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка САО «ВСК» направлялись уведомления о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты кредитозаемщика за весь период наблюдения с указанием дат обращений и диагнозов.

Сведений о том, что Банк извещал ответчика о полученном ответе страховой компании и необходимости представления дополнительных медицинских документов, необходимых для принятия решения о признании смерти К. страховым случаем, материалы дела не содержат. Доказательств доводов об обращении истца к родственникам умершей на предмет получения и предоставления Банку недостающих документов, суду не представлено.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Заявлением на страхование К. уполномочила любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» всю информацию, касающуюся ее здоровья, разрешила любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь или обладающим информацией о состоянии ее здоровья, предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Из представленных суду страховой компанией доказательств и письменных объяснений следует, что подобная информация не была истребована в медицинском учреждении, по месту регистрации (проживания) застрахованного лица, который был известен. САО «ВСК» ограничился истребованием медицинских документов в КГБУЗ ПККБ №.

Отсутствие сведений о датах обращения К. за медицинской помощью за весь период наблюдения (выписки из амбулаторной карты), о наличии либо отсутствии у неё каких-либо заболеваний не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

На запрос судом выписки из амбулаторной карты К., за весь период наблюдения с указанием всех дат обращений и диагнозов, из КГБУЗ «<данные изъяты> центральная больница» (по месту жительства К.) поступило сообщение, что последняя за медицинской помощью в медицинское учреждение не обращалась.

Из ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД – Медицина» <адрес> (по месту прохождения К. медицинских комиссий) следует, что К. для оказания медицинской помощи к медицинской организации не прикреплялась, за оказанием медицинской помощи не обращалась.

Поскольку доказательств того, что заболевание К., которое явилось причиной её смерти, было диагностировано до заключения договора страхования, материалы дела не содержат, суд приходит к выводу, что имеет место страховой случай, вследствие которого у страховщика возникло обязательство выплаты страховой суммы выгодоприобретателю.

Учитывая установленные обстоятельства, тот факт, что ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств, суд полагает правовую норму, устанавливающую обязанность наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ) неприменимой, а, следовательно, исковые требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд, через Фокинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 9 ноября 2022 года.

Председательствующая судья Е.Р. Калистратова