КОПИЯ

УИД: 36RS0004-01-2022-003221-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"26" сентября 2022 г. город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мангасарян К.К.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1968/2022 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ЧерниковМП о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в (далее – Росимущество) о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ЧерниковымПА, в сумме ... рубля ... копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ЧерниковымПА заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых. В свою очередь заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ЧерниковПА умер. Однако обязательства по возврату кредита не исполнены, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Протокольным определением Ленинского районного суда произведена замена ненадлежащего ответчика Росимущество на надлежащего ответчика ЧерниковаМП

Определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано по подсудности в Ноябрьский городской суд .

Определением Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело принято к производству суда, а определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни " (далее – ООО СК "Сбербанк страхование жизни").

Представитель истца ПАО "Сбербанк" в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ЧерниковМП в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указывая на то, что наследство после смерти отца он не принимал. Также указал, что кредит был обеспечен договором личного страхования.

Третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежаще, своего представителя в суд не направило, в письменном отзыве указано, что ЧерниковПА является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ..., срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. по результатам поступивших страховщику документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительской займе).

Согласно положениям статьи 5 Закона о потребительском займе договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании поданной кредитной заявки ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" (кредитор) и ЧерниковымПА заключен кредитный договор №.

Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования).

В соответствии с условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяца, а заемщик в свою очередь обязался возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых ежемесячными аннуитентными платежами в размере ... рубля ... копеек, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 26 число месяца.

Наличие и действительность кредитного договора ответчиком не оспаривается.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств Банк выполнил полностью, денежные средства в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ЧерниковПА умер.

На момент смерти обязательства заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила ... рубля ... копеек, из которых: ... рублей ... копеек – просроченный основной долг, ... рублей ... копейка – просроченные проценты за пользование кредитом.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также размер задолженности ответчиком не оспорены.

На основании статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" (далее – постановление ППВС №) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 58 ППВС № под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 ППВС №).

В силу разъяснений, данных в пункте 63 названного постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов дела видно, что с заявлением о принятии наследства после смерти ЧерниковаПА обратился его сын ЧерниковМП Доказательства того, что ответчик в последующем отказался от наследства, в материалах наследственного дела не имеется. В этой связи, довод ответчика о том, что он не принимал наследство после смерти ЧерниковаПА, суд находит несостоятельным.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО "Сбербанк" (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее по тексту – Соглашение), в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики (застрахованные лица) подают непосредственно страхователю ПАО "Сбербанк". Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. В данном случае в обязанности ПАО "Сбербанк" по подключению к программе страхования входит предоставление заемщикам информации об услуге подключения к программе страхования, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика и реквизиты его лицензии, срок предоставления услуги. Услугу по страхованию оказывает страховщик.

Материалами дела подтверждается, что ЧерниковПА при заключении рассматриваемого кредитного договора выразил согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, поручил Банку списать с ее счету сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки (... рублей ... копеек), назначил Банк выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков "временная нетрудоспособность", "дистанционная медицинская консультация") в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно пункту 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами для разрешения настоящего спора являются установление того, осуществил ли Банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заемщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения Банку и в каком размере, а если нет, перешли ли к наследнику заемщика и в каком объеме права страхования исполнения договора личного страхования.

Условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) регулируются Соглашением (пункт 2.1).

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.5. Соглашения, а также с их смертью (пункт 3.1).

В соответствии с пунктом 9.7 страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (подпункт 9.7.1).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.9 Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному страхователем/выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов "Копия верна", должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица страхователя, даты удостоверения и печати страхователя (пункт 9.8).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику представляются перечисленные в Соглашении документы (с учетом того, что применимо). В отношении страхового риска "Смерть": а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется страхователем).

В отношении любого из страховых рисков: а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме. Если выгодоприобретателем является страхователь, справка-расчет, может являться заявлением выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты; б) документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждающего право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство), в) оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме; г) заявление на страхование застрахованного лица (подпункт 9.9.6).

Согласно пункту 9.11 Соглашения указанный в пункте 9.9 перечень документов является исчерпывающим. При этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или: запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию имеющему признаки страхового случая. Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (подпункт 9.11.1).

В силу пункта 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ) (далее – Условия), в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, в том числе, по страховому риску "Смерть", клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти; в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержание данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения, а также точной датой несчастного случая; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

При непредставлении документов из числа указанных в пунктах 3.10.1 - п. 3.10.5 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в пунктах 3.10.1 - п. 3.10.5 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию (пункт 3.11 Условий).

Документы, перечисленные выше в пунктах 3.10, 3.11 Условий должны предоставляться: - в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником; - страховщику (лично или посредством почтовой связи) или его уполномоченному представителю (лично в любое отделение ПАО Сбербанк, осуществляющее прием документов для передачи Страховщику) (пункт 3.13).

Сведения о государственной регистрации смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия по запросу страховой организации (в отношении застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам страхования, заключенным соответствующей страховой организацией) (пункт 3.1 статьи 13.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния").

В соответствии с заявлением ЧерниковаПА от ДД.ММ.ГГГГ последним дано согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственным учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании, и лечении, любые сведения о ней, отнесённые к врачебной ... а также предоставление данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации и иных органов, организаций и учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дано в целях принятия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" решения по произошедшему с нею событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

Из материалов дела видно, что после смерти заемщика ЧерниковаПА в ПАО "Сбербанк" уже ДД.ММ.ГГГГ было предоставлено свидетельство о его смерти с указанием места смерти и места государственной регистрации. С данного документа работником кредитной организации снята копия, которая заверена в соответствии с требованиями Соглашения. ДД.ММ.ГГГГ Банком оформлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, а ДД.ММ.ГГГГ составлена справка-счет, из которой видно, что на дату наступления страхового случая остаток задолженности по кредиту составил ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек – остаток задолженности по кредиту, ... рублей ... копеек – остаток задолженности по процентам, ... рублей ... копеек – неустойка).

Из служебной записки (без даты) сотрудника Банка адресованной страховщику, следует, что в связи с невозможностью получения документов от наследников/законных представителей, требуемых для рассмотрения страхового события принятия решения, Банк направляет информацию о наступлении страхового события по клиенту ЧерниковуПА, кредитный договор №. Направлены копии заявления клиента на подключение к программе страхования, документ, подтверждающие факт смерти, опросного листа. В записке содержится просьба запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Между тем, материалы дела не содержат доказательств того, что у наследника ЧерниковаПА Банком были затребованы какие-либо документы, в целях их предоставления страховщику и необходимые для принятия решения о признания произошедшего события страховым случаем.

Страховщиком также не было сделано запросов в организации/учреждения с целью получения документов по вопросу признания смерти ЧерниковаПА страховым случаем. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

ПАО Сбербанк также более не обращался в адрес страховой компании с целью получения последней документации по факту смерти заемщика ЧерниковаПА, в том числе и в период нахождения настоящего дела в производстве суда.

Однако, по месту жительства заемщика были направлены информационные письма, в которых сообщалось о необходимости предоставления дополнительных документов (оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов), в том числе тех, которые ранее Банком уже направлялись.

При этом обращает на себя внимание тот факт, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сообщает о необходимости предоставления именно нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица, что противоречит положениям пункта 3.11 Условий.

В силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац 3). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что Банком не реализовано право на получение страховой выплаты, поскольку последний не предпринял все возможные в сложившейся ситуации действия по вопросу признания смерти ЧерниковаПА страховым случаем, в том числе самостоятельные действия по сбору и предоставлению в страховую компанию необходимого набора документов, к наследнику заемщика в целях получения необходимой информации/сведений/документов не обращался.

Более того, Банком в нарушение Условий страховщику не были направлены оригиналы заявлений на подключение к программе страхования, опросного листа, справки-расчета.

При этом ПАО "Сбербанк", выступающий в данном случае как страхователь и выгодоприобретатель, в соответствии с условиями Соглашения, является лицом, на котором лежит ответственность за уведомление страховщика о наступлении страхового случая и представление необходимых документов, в том числе заявления на страхование, свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти органа ЗАГС, документов из органов и учреждений МВД России, МЧС России, справки-расчета о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В случае, если ПАО "Сбербанк" не имело возможности представить данные документы самостоятельно, последнее было вправе обратиться к наследникам, а также к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с просьбой о содействии в их получении столько раз, сколько это необходимо для получения в конечном итоге необходимой документации. Тем более, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" является организацией, которой сведения о государственной регистрации смерти в отношении застрахованных лиц по договорам страхования, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия по соответствующему запросу, согласно пункту 3.1 статьи 13.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 143-ФЗ "Об актах гражданского состояния", а также страховой компанией получено согласие застрахованного лица на получение данных о смерти в органах, организациях и учреждениях. При этом суд учитывает, что истцу уже ДД.ММ.ГГГГ было сообщено о смерти заемщика и он располагал копией свидетельства о его смерти.

Истец ПАО "Сбербанк" является выгодоприобретателем по договорам страхования и не отказывался от страховой выплаты, что свидетельствовало о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора, путем получения страховой выплаты от страховщика, которая обеспечивала его требования по кредитным договорам в том объеме, который они имели к моменту удовлетворения. Соответственно, при надлежащем исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения кредитной организации, обязательства заемщика ЧерниковаПА перед истцом считались бы исполненными. В связи с уклонением страховщика от исполнения своих обязательств по договору страхования, кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены, и истец продолжал начислять проценты на сумму долга по заявленному кредитному договору. Фактически истец уклонился от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страховых возмещений по случаю смерти застрахованного заемщика. Тем более, что от страховщика отказа в выплате страхового возмещения в рамках исполнения заключенного с заемщиком кредитного договора, истцом не получено.

В связи с вышеизложенным суд оценивает действия истца ПАО "Сбербанк" по обращению в суд с иском к наследнику застрахованного лица ЧерниковаПА – ЧерниковуМП как недобросовестные. Последнее влечет для истца наступление неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности, образовавшейся с момента наступления страхового случая.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

С учетом изложенного, вследствие злоупотребления правом, у суда отсутствуют основания для взыскания с наследника ЧерниковаПА – ЧерниковаМП задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля ... копеек.

Истцом заявлено о возмещении расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины, в размере ... рубля ... копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи, с чем управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку ПАО "Сбербанк" отказано в удовлетворении заявленных требований, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (...)в удовлетворении исковых требований к ЧерниковуМП ДД.ММ.ГГГГ г.р. (... о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ЧерниковымПА, и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

Мотивированное решение суда составлено "3" октября 2022 г.

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-1968/2022.