Решение по делу № 2-277/2025 от 11.02.2025

Дело № 2-277/2025

УИД 86RS0007-01-2024-005562-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г. Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» (Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО2 (ответчик) в обоснование которого указано, что 31.03.2023 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- размер кредита - 401 200,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия));

- ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 9 660,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

- проценты за пользование Кредитом - 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 19,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

- ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

- обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, (адрес) (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № от 31.03.2023.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 401 200,00 рублей на текущий счет Ответчика № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнение обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесении ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п. 2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности Ответчика по кредитному договору по состоянию на 23.09.2024 составляет 410 440,10 рублей, включая:

- 376 082,79 рублей - сумма основного долга;

- 33 821,08 рублей - сумма просроченных процентов;

- 536,23 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Договора об ипотеке 17.07.2024 в адрес регистрации Ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

Требование не исполнено в добровольном порядке.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 410 440,10 рублей, включая сумму основного долга в размере 376 082,79 рублей; сумму просроченных процентов в размере 33 821,08 рублей, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 536,23 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 376 082,79 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 409 903,87 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 37,1 кв. м., расположенную по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, (адрес) (кадастровый номер №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 482 316,80 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 761,00 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке № от 01.10.2024 г. в размере 5000,00 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания был надлежаще извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, его представитель с требованиями не согласился, обстоятельства оформления кредитного договора подтвердил, ссылался на тяжелое материальное положение истца, возбуждение уголовного дела по факту мошеннических действий, совершенных с банковскими счетами ответчика после выдачи кредита. Ходатайствовал о приобщении к материалам дела доказательств частичной оплаты задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах им в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309-310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязательства должны исполняться в срок, установленный обязательством.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, 31.03.2023 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

- ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 9 660,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

- обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, (адрес) (кадастровый номер №), согласно условиям Договора об ипотеке № от 31.03.2023 г.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустили просрочку исполнение обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесении ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускали просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняют обязанность пс внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается Выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

- 376 082,79 рублей - сумма основного долга;

- 33 821,08 рублей - сумма просроченных процентов;

- 536,23 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Требование не исполнено в добровольном порядке.

Как установлено в судебном заседании и не опровергалось представителем ответчика, Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредитные денежные средства в размере 401 200,00 рублей, в свою очередь ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с июня 2024 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20) и расчетом задолженности по договору кредитной линии (л.д. 20-21).

Судом проверялись обстоятельства оформления ФИО2 кредитного договора в АО «ТБанк», установлено, что на счет ответчика 09.04.2023, 20.04.2023 Банком были перечислены денежные средства в сумме 401 200 руб., что не оспаривалось ответчиком.

Кредитный договор от 31.03.2023 № недействительным не признавался, в одностороннем порядке расторгнут не был, поэтому является действующим.

Встречных требований по указанным основаниям ответчиком не заявлено.

При таких обстоятельствах доводы представителя ответчика о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий не исключают обязанность ответчика по возврату кредитной задолженности.

Постановлением от 18.08.2023 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено. Лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено (л.д. 124).

В период пользования кредитом с 09.04.2023 по 09.05.2024 ответчик произвел выплаты в сумме 117 103,09 руб. (л.д. 20-21).

При этом, согласно предоставленному расчету истца, по состоянию на 23.09.2024, у ответчика образовалась задолженность в размере 410 440,10 руб. из них: сумма основного долга – 376 082,79 руб., сумма просроченных процентов – 33 821,08 руб., неустойка – 536,23 руб.

Указанный расчет соответствует допустимости и относимости доказательств, ответчиком не оспорен. Представленные стороной ответчика в материалы дела чеки подтверждают частичную оплату задолженности, однако расчет задолженности истца не опровергают, уплаченные ответчиком суммы учтены Банком в полном объеме, о чем также свидетельствует ответ Банка на судебный запрос (л.д. 104) и приложенная к нему выписка по счету (л.д. 107-115).

При данных обстоятельствах, так как ответчик допустил просрочку уплаты ежемесячных платежей, то суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.09.2024 в сумме 410 440,10 руб.

Кроме того, поскольку ответчик не вернул истцу сумму основного долга по кредитному договору, то также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 376 082,79 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 409 903,87 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2.4.4. Договора залога (Ипотеки), залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания на Недвижимое имущество, при выставлении Заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в том числе в случае просрочки Заемщиком по Кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами заемщика.

Согласно п.п. 3.3., 3.4. Договора залога (Ипотеки), обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или внесудебном порядке по выбору Залогодержателя в соответствии с действующим законодательством. Начальная продажная цена Недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением Сторон. Если Стороны не придут к Соглашению о размере начальной продажной цены Недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) по состоянию на 01.10.2024 стоимость объекта оценки – квартиры по адресу: ХМАО-Югра, (адрес) составляет 3 102 896 руб. (л.д. 26).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Факт возникновения залога недвижимого имущества: помещение, общая площадь 37,1 кв.м., расположенная по адресу: ХМАО-Югра, (адрес), кадастровый номер №, подтверждается договором залога № от 31.03.2023 (л.д. 12-14).

В данном случае сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

17.07.2024 в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на указанное заложенное имущество являются обоснованными, поскольку установлено, что ответчик длительное время не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору в части возврата денежных средств и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Разрешая вопрос о начальной продажной цене указанного жилого помещения, суд принимает в качестве доказательства о начальной продажной его цене Отчет об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) по состоянию на 01.10.2024, согласно которому рыночная стоимость данного жилого помещения составляет 3 102 896 рублей, следовательно, начальная продажная цена предмета залога составляет 2 482 316,80 руб. (3 102 896*80%), доказательств об иной стоимости залогового имущества сторонами не представлено.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 761 руб., а также расходы по составлению отчета об оценке недвижимого имущества в размере 5 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 410 440,10 рублей, включая сумму основного долга в размере 376 082,79 рублей; сумму просроченных процентов в размере 33 821,08 рублей; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 536,23 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 376 082,79 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 409 903,87 рублей, начиная с 24.09.2024 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру общей площадью 37,1 кв.м., расположенную по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, (адрес) (кадастровый номер №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 482 316,80 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 761,00 рублей и расходы по оплате Отчета об оценке № от 01.10.2024 в размере 5 000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий подпись ФИО8

Копия верна. Судья ФИО9

Подлинник находится в Нефтеюганском районном суде

в материалах дела № 2-277/2025.

Решение в законную силу не вступило.

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2025 года.