Дело № 2-387/2023 (№ 2-3494/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Гореева С.Р.,

при секретаре Михалевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от 24 июня 2014 года. Также ответчику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты. Со всеми вышеизложенными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с пунктом 3.5 условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 18.9 % годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы ежемесячного платежа) или полностью (оплата суммы задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета не позднее 14 календарных дней с даты оформления отчета по карте. Пунктом 3, 10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательств взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с пунктами 4.1.4 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик досрочно обязуется ее погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком за период с 13 августа 2021 года по 22 ноября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 255462 рубля 45 копеек, в том числе: просроченные проценты – 25521 рубль 45 копеек, просроченный основной долг – 229941 рубль 00 копеек. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование не исполнено. На основании изложенного, ссылаясь на требования статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение №8607 просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте за период с 13 августа 2021 года по 22 ноября 2022 года (включительно) в размере 255462 рублей 45 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5754 рублей 62 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Cбербанк в лице филиала –Тверское отделение № 8607, извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, допустить к участию в деле ее представителя ФИО2

Представитель ФИО3 ФИО2, действующая на основании доверенности от 16 февраля 2021 года, в судебное заседание не вилась, представила письменные возражения относительно заявленных требований, в которых содержится просьба об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований. В обоснование возражений указано, что 24 июня 2014 года ответчику выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № № от 24 июня 2014 года с лимитом 15000 рублей. С расчетом задолженности представленной истцом ответчик не согласна. Последний платеж по карте внесен 09 июля 2021 года в размере 10401 рубля 00 копеек, в связи с чем сумма задолженности составляет 4599 рублей (15000-10401). Никаких согласий ни устных, ни письменных, ни посредствам мобильной связи, ни в электронном виде на увеличение лимита по карте ответчик не предоставлял истцу. Исковое заявление не содержит информации об изменении лимита по вышеуказанной карте. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт выпущенных до 01 июля 2014 года) и индивидуальные условия договора не содержат условия о порядке изменения лимита по кредитной карте. Изменения должны быть согласованы сторонами договора в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У.

С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 845 и пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В судебном заседании установлено, что в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Из заявления ФИО1 на получение кредитной карты следует, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя, руководством пользователя «Мобильного банка», руководством пользователя «Сбербанк онлайн» она ознакомлена, согласна и обязуется их исполнять.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренными условиями договора (тип карты Visa Credit Momentum), подписанной ФИО1, кредитный лимит в валюте счет составляет 15000 рублей, срок кредита 12 месяцев, длительность льготного периода составляет 50 дней, процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых, процентная ставка в льготный период составляет 0,6 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5,0 % от размера задолженности, который производится не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, выпущенных до 01 июля 2014 года, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие двенадцать календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующим на дату пролонгации. В случае несогласия с изменениями размера ставки по кредиту, клиент обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты. Операции совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течении 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (пункты 3.1-3.4).

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердила свое волеизъявление на заключение договора с банком на вышеизложенных условиях.

В связи с указанными обстоятельствами суд приходит к выводу о соблюдении сторонами необходимой письменной формы договора, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Во исполнение обязательств по заключенному договору ФИО1 выдана кредитная карта (тип карты Visa Credit Momentum) по эмиссионному контракту № от 24 июня 2014 года, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Факты заключения с банком договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, выдачи карты по эмиссионному контракту № от 24 июня 2014 года, открытия счет № для отражения операций, а также факт пользования банковской картой, ответчиком не оспаривается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, выпущенных до 01 июля 2014 года, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счете карты (пункты 3.5, 3.6, 3.11).

Из представленного банком расчета задолженности усматривается, что ответчик свои обязательства по заключенному с истцом договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, за период с 13 августа 2021 года по 22 ноября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 255462 рублей 45 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 229941 рубля 00 копеек, просроченные проценты – 25521 рубль 45 копеек.

22 февраля 2022 года мировым судьей судебного участка № 81 Тверской области по заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк вынесен судебный приказ № 2-3453/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору., который определением мирового судьи от 23 сентября 2022 года отменен в связи с поступлением возражений ФИО1

Из материалов дела следует, что истцом 21 октября 2022 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 21 ноября 2022 года.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком указанного требования, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Не спаривая факт заключения с банком договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, выдачи карты по эмиссионному контракту № от 24 июня 2014 года, открытия счет № для отражения операций, ответчик выражает несогласие представленным истцом расчетом задолженности, утверждая, что карта выдана с лимитом 15000 рублей, при этом последний платеж по карте внесен 09 июля 2021 года в размере 10401 рубля 00 копеек, в связи с чем, сумма задолженности составляет 4599 рублей. При этом ответчик указывает, что никаких согласий на увеличение лимита по карте ответчик не предоставлял истцу.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. При этом возражения ответчика опровергаются материалами дела, в том числе условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, выпущенных до 01 июля 2014 года, в которых предусмотрено право банку в одностороннем пордке изменять доступный лимит кредита, информируя обо всех изменениях клиента путем размещения информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания (пункт 5.2.7), а также обязанность клиента в случае не согласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно быть получено. Если клиент не сообщил о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым клиентом, и изменения вступают в силу (пункт 4.1.10). Доказательств информирования банка о своем несогласии с увеличением лимита кредита по карте, ответчиком не представлено. Кроме того из представленного приложения к расчету задолженности, отображающего произведенные ответчиком операции по карте, следует, что ответчик совершала расходные операции по карте с превышением лимита 15000 рублей, что свидетельствует о согласии с произведенным банком увеличением лимита кредита по карте.

Поскольку заемщиком были нарушены условия договора по возврату кредита, возникла просроченная задолженность, при этом заявленные в досудебном порядке требования банка ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте являются обоснованными.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору за период с 13 августа 2021 года по 22 ноября 2022 год (включительно) в сумме 255462 рублей 45 копеек

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5754 рублей 62 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 922078 от 17 февраля 2022 года и № 929235 от 29 ноября 2022 года.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, уплаченная при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № 8607 к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверского отделения № задолженность по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту № от 24 июня 2014 года за период с 13 августа 2021 года по 22 ноября 2022 года в сумме 225462 рублей 45 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 5754 рублей 62 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Р. Гореева

Решение в окончательной форме принято 02 февраля 2023 года.