Решение по делу № 2-1579/2023 от 23.05.2023

Гражданское дело № 2-1579/2023 УИД 36RS0006-01-2023-000457-47 Категория 2.158

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года г.Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 22.06.2022 между ФИО2 и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор №CCOPASPY3O2206221019 на сумму 236 500 руб. со сроком возврата до 06.07.2027. Одновременно с оформлением кредитного договора от 22.06.2022 №CCOPASPY302206221019 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» были заключен договор страхования от 22.06.2022 №№ по программе 1.01. «Страхование жизни и здоровья» с условием о выплате страховой премии в размере 2 179 руб. 82 коп., а также договор от 22.06.2022 №№ по программе 1.2.1. «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» с условием о выплате страховой премии в размере 71 276 руб. 37 коп. Срок страхования по договору установлен с 22.06.2022 по 06.07.2027. 05.09.2022 кредит был полностью погашен досрочно. 13.09.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 68 348 руб. и 2 090 руб. Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 03.10.2022 в возврате страховой премии ФИО2 было отказано на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Указано, что договор страхования от 22.06.2022 № № не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем заявление не может быть удовлетворено. 21.10.2022 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом была направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии, на что также получен отказ. ФИО2 обратилась в АНО «СОДФУ». Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.12.2022 в удовлетворении требований ФИО2 отказано. Истец не согласна с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину, в связи с чем договор страхования соответствует предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Закона N353-ФЗ признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Действиями ответчика истцу был причине моральный вред.

ФИО2 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 68348 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя размере 50% от взысканных судом сумм, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Определением Центрального районного суда г.Воронежа от 16.03.2023 (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО2 в судебном заседании исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании письменного заявления, ФИО3 в судебном заседании полагала требования своего доверителя законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о чем имеется отчет об отслеживании почтового отправления. Представлены письменные пояснения на исковое заявление, приобщенные к материалам дела, содержащие в себе ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг своего представителя в судебное заседание не направила, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется отчет об отслеживании почтового отправления.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о чем имеется отчет об отслеживании почтового отправления.

Данные обстоятельства, с учётом статьи 167 ГПК РФ, позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, выслушав истца и его представителя, суд полагает следующее.

Как следует из материалов дела, 22.06.2022 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №CCOPASPY3O2206221019 на сумму 236 500 руб., сроком на 60 месяцев (до 06.07.2027) (т.1 л.д. 16-20).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 25,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 12,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 13% годовых.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий следующим требованиям: по договору добровольного страхования на срок страхования должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Также, 22.06.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе 1.01 «Страхование жизни и здоровья» №№, страховые риски «Смерть застрахованного ВС», «инвалидность застрахованного ВС». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 2179 руб. 82 коп.

Указанным полисом офертой установлено, что страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 22.06.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой премии, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита (т.1 л.д. 27-28).

Также, 22.06.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе 1.2.1 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№, страховые риски «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 71 276 руб. 37 коп. Срок страхования - 60 месяцев (т.1 л.д. 29-30).

Оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена Р.И.ИБ. из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно справке от 20.01.2023, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору от 22.06.2022 ФИО2 исполнены в полном объеме 05.09.2022 (т.1 л.д. 31).

13.09.2022 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договоров страхования №№ от 22.06.2022 и № от 22.06.2022 с 05.09.2022 и о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору в размере 2090 руб. и 68348 руб., соответственно (т.1 л.д. 32-34, 35).

Письмом от 03.10.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Р.И.ИБ. о том, что договор страхования №№ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем ее заявление не может быть удовлетворено (т.1 л.д. 36-37).

21.10.2022 ФИО2 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила признать договор страхования №№ от 22.06.2022 прекратившим свое действие с 05.09.2022 и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 68348 руб. (т.1 л.д. 38-41, 42-43).

По результатам рассмотрения претензии ФИО2 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило об отсутствии правовых оснований для возврата премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ (т.1 л.д. 44).

Не согласившись с позицией ответчика, ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 68348 руб. (т.1 л.д. 45-49).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 07.12.2022 №У-22-137247/5010-004 ФИО2 отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в размере 68 348 руб. по договору страхования №№ (т.1 л.д. 50-63).

Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО2 указала, что в связи с досрочным погашением 05.09.2022 кредитного договора №CCOPASPY3O2206221019 от 22.06.2022 она имеет право на возврат части страховой премии по договору страхования №№ от 22.06.2022.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

Статьей 431 ГК РФ определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из разъяснений, изложенных в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3 указанной статьи).

В силу статей 56, 60 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно частям 1 - 3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Предоставление Ю. дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 9,9% годовых, а именно ее понижение на 4 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (13,9%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Предоставление ФИО2 кредита по процентной ставке 12,99% годовых, обусловлено понижением стандартной процентной ставки (25,99%) на дисконт (13%), предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий.

Данное право на получение соответствующего дисконта ФИО2 было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования №№ от 22.06.2022, который обеспечивал исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии по договору страхования № от 22.06.2022.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались, соответствующих требований по указанному договору страхования в иске не было заявлено.

22.06.2022 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе 1.2.1 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ страховые риски «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 71 276 руб. 37 коп. Срок страхования - 60 месяцев (т.1 л.д. 29-30).

Как следует из содержания полиса-оферты условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО2 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Альфа-Банк" как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования №№ выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо.

Исходя из условий договора страхования №№, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. В нем отсутствуют ссылки на кредитный договор.

Из содержания кредитного договора также следует, что заключение второго договора страхования не было предусмотрено в качестве обязательного при заключения кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита наличными от 22.06.2022 ФИО2 добровольно выразила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (программа 1.2.1,стоимостьдополнительной услуги составлет71276,37 руб., а также изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по программе Страхование жизни и здоровья (программа 1.01), стоимость услуги составляет 2179,82 руб. (т.1 л.д.14).

Таким образом, исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования № от 22.06.2022 по программе 1.2.1 «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» явилось добровольным волеизъявлением ФИО2 и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для истца предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования №, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пункта 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Полис-оферта, Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

На основании изложенного, исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 68348 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, то не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме составлено 30.05.2023.