Дело № 2-1141/2023 (м-4666/2022)

УИД 61RS0006-01-2022-008639-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.,

при секретаре Григорьян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отказа банка в реструктуризации долга незаконным и обязании внести изменения в кредитный договор,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование заявленных ребований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 и кредитом <данные изъяты> были заключены кредитные договора № потребительского кредита (займа) в суме 550000,00 рублей под 26,971 % годовых и № потребительского кредита (займа) в сумме 70000,00 рублей на срок до 17.11.2025 года под 14,754 % годовых. Ежемесячная выплата по кредитам составляет 22395,00 рублей.

В связи с уменьшением уровня дохода заемщика вследствие перенесенного заболевания, утраты источника доходы, в связи с нахождением в трудной жизненной ситуации и получением ежемесячного дохода за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 22297,83 рублей, ФИО1, руководствуясь Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", постановлением Правительства от 12.03.2022 года № 352 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком", п. 1 ст. 451, ст. ст. 452, 453 ГК РФ, ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ ("Об исполнительном производстве", обратился к кредитору с требованием об изменении условий договоров потребительских займов № и №, изменив сумму ежемесячных платежей с 22395,00 рублей до 11148,92 рублей.

Однако кредитором было отказано в удовлетворении требований потребителя, в связи с чем истец считает данный отказ ответчика неправомерным и незаконным, поскольку имеются основания для изменения условий кредитных договоров на основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так в соответствии с пунктом 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что возможно изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

На основании изложенного, истец ФИО1, руководствуясь статьями 10, 317, 428, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», просил суд с учетом уточненного искового заявления в порядке статьи 39 ГПК РФ признать действия ПАО «Совкомбанк» по отказу в дальнейшей реструктуризации долга злоупотреблением правом, обязать ПАО «Совкомбанк» внести изменения в кредитный договор, заключив дополнительное соглашение к договору № потребительского кредита (займа) в сумме 550000,00 рублей под 26,971 % годовых на срок до 17 ноября 2025 года, изменив сумму ежемесячных платежей до 10000,00 рублей; обязать ПАО «Совкомбанк» внести изменения в кредитный договор, заключив дополнительное соглашение к договору № потребительского кредита (займа) в сумме 70000,00 рублей на срок до 17 ноября 2025 года, изменив сумму ежемесячных платежей до 1148,92 рублей.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал показания аналогичные содержанию иска, пояснив, что в связи с перенесенной болезнью он в настоящее время не имеет возможности исполнять кредитные обязательства, в связи с чем и обратился в банк с заявлением о реструктуризации кредитных обязательств. Отказ ответчика в данном случае считает незаконным, нарушающим его права как потребителя, поскольку просрочки по кредитным обязательствам он ранее не имел, надлежащим образом принятые на себя обязательства исполнял, в связи с чем просил исковые требования с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в соответствии с которыми просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор <данные изъяты> предоставил по договору кредитования № заемщику ФИО1 денежные средства (кредит) с лимитом кредитования 700000,00 рублей, сроком возврата кредита – до востребования, с установленной ставкой кредитования – за проведение безналичных операций – 14,90 % годовых, за проведение наличных операций – 24,00 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен размер обязательного минимального платежа в размере 22395,00 рублей (л.д. 19-23).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 700000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в <данные изъяты> Денежные средства в указанном размере были получены заемщиком согласно распоряжению заемщика, что истцом не оспаривалось в судебном заседании.

Также ДД.ММ.ГГГГ между кредитором <данные изъяты> и кредитором ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 55000,00 рублей на срок – до востребования, под 27 % годовых за проведение безналичных операций, и 11,50 % годовых за проведение наличных операций, с установлением льготного периода – до 56 дней, с установлением минимального платежа по кредиту – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д. 24-27).

Денежные средства в указанном размере по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ также были получены заемщиком на карту, открытую на имя заемщика кредитором, что им не оспаривалось в судебном заседании.

В связи с уменьшением уровня дохода заемщика вследствие перенесенного заболевания, утраты источника доходы, в связи с нахождением в трудной жизненной ситуации и получением ежемесячного дохода за период с 01.08.2021 года по 31.07.2022 года в размере 22297,83 рублей, ФИО1, руководствуясь Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", постановлением Правительства от 12.03.2022 года № 352 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком", п. 1 ст. 451, ст. ст. 452, 453 ГК РФ, ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ ("Об исполнительном производстве", обратился к кредитору с требованием об изменении условий договоров потребительских займов № и №, изменив сумму ежемесячных платежей с 22395,00 рублей до 1148,92 рублей.

ПАО «Совкомбанк», как правопреемник <данные изъяты> отказал заемщику в реструктуризации долга по кредитным договорам в связи с несоответствием договора условиям программы реструктуризации долга (л.д. 18).

Как установлено судом и следует из представленных ответной стороной доказательств в обоснование отказа удовлетворения требований потребителя, в настоящее время кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт на балансе <данные изъяты>

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим и общая сумма задолженности по нему составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 495221,21 рублей, из которой проценты – 14057,63 рублей, 481163,58 рублей – основной долг.

По мнению банка оснований для изменения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ не имеется, и с данным утверждением ответной стороны суд полагает необходимым согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как установлено судом и не оспаривалось истцом в судебном заседании, при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В данном случае истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, согласованных с банком, при заключении которого, до него в полной мере доведены как существенные условия договора, так и информация об условиях его заключения, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения указанного кредитного договора на предложенных банком условиях или обратиться в иную кредитную организацию. Однако при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми положениями указанного кредитного договора, обязался их выполнять, что подтвердил личной подписью в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, ухудшение финансового положения истца не может быть признано существенным изменением обстоятельств и являться основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по статье 451 Гражданского кодекса РФ, так как истец при должной степени заботливости и осмотрительности при заключении кредитного договора обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения.

Относительно требований истца о реструктуризации долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует отметить, что на момент рассмотрения настоящих требований указанный кредитный договор закрыт кредитором, поэтому и оснований для рассмотрения требований истца в отношении указанного кредитного договора у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд, исходя из заявленных требований с учетом доводов и возражений сторон, их объяснений, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, установив, что ответчиком не было допущено бездействие, ответ был дан истцу на основании полного и всестороннего рассмотрения его обращения и направлен почтовым отправлением, несогласие истца с содержанием оспариваемого ответа, не свидетельствует о его незаконности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отказа банка в реструктуризации долга незаконным и обязании внести изменения в кредитный договор – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2023 года.

Судья И.В. Морозов