Дело № 2-123/2023
УИД 44RS0023-01-2023-000003-17
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 февраля 2023 г. г. Макарьев
Макарьевский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Чистяковой Ю.П.,
при секретаре Андрияновой Ю.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО «Сбербанк» (далее - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев под 19.45% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).
Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания, надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербак Онлайн».
Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиям по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовала просроченная задолженность в сумме 70 925 рублей 48 копеек, в том числе:
просроченный основной долг – 62 631 руб. 81 коп.,
просроченные проценты – 8 293 руб. 67 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользования кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 925 руб. 48 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 327 руб. 76 коп.
Истец в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дне, времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал, в связи с чем суд, в соответствии с положениями ч. 3 ст.167, 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика ФИО1, и принять по делу заочное решение.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ).
Как следует из ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, используя систему «Сбербанк Онлайн», обратился к истцу с заявкой на получение потребительского кредита в сумме 100 000 руб. на срок 36 мес. под 19.45 % годовых, осуществив выдачу кредита на счет банковской карты <...>
№, заявление подписано истцом в электронном виде посредством подтверждения СМС паролем (л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, посредством мобильного телефона с использованием системы «Сбербанк Онлайн», подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита» в соответствии с которыми он предложила истцу заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания, и погашения кредитов по продукту «Потребительский кредит» и предоставить кредит ему в размере 100 000 руб. на условиях, изложенных в Индивидуальные условия «Потребительского кредита» (л.д. 25-26).
Подписав указанные Индивидуальные условия «Потребительского кредита» в электроном виде посредством направления банку СМС-пароля, ФИО1, тем самым, направил банку оферту о заключении с ним кредитного договора и предоставления кредита.
Согласно п.п. 2, 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» ответчик согласился с тем, что кредитный договор между ним и истцом считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий.
Банк, акцептовав оферту ФИО1 в тот же день ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 11 минут зачислил сумму кредита 100 000 руб. на счет заемщика (л.д. 18. 39).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался выдать ФИО1 потребительский кредит в сумме 100 000 руб. (п. 1) на срок 36 мес.(п. 2) под 19.45 % годовых (п. 4) в сроки и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (раздел1 Общих условий кредитования).
В соответствии п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 3 688 руб. 39 коп, в платежную дату – 4 число месяца.
Пунктом 3.4. Общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты неустойки в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования - 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий кредитования) с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. Из представленного расчета следует, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом, платежи в счет погашения кредита производил не в полнм объеме и с нарушением срока, установленных кредитным договором.
06.10.2022 мировым судьей судебного участка №40 Макарьевского судебного района Костромской области вынесен судебный приказ №2-1360/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 888 руб. 35 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 118 руб. 33 коп., определением от 28.10.2022 судебный приказ отменен в связи с поступлением заявления с возражениями относительно его исполнения от ФИО1 (л.д. 27).
ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 36-37).
Ответчик на претензию не ответил, денежные средства в счет погашения задолженности не уплатил.
После этого истец обратился в суд с настоящим иском.
Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным.
Несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО1 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора и возложения на ответчика обязанности по погашению долга.
Таким образом, оценивая указанные выше обстоятельства в совокупности, с учетом ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору с ПАО «Сбербанк», суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взысканию с ответчика задолженности по кредиту в сумме 70 925 руб.48 коп.
В соответствии с п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 8 327 руб. 76 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70925 (семьдесят тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 48 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 327 (восемь тысяч триста двадцать семь) рублей 76 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:подпись
Копия верна. Судья Ю.П. Чистякова
В окончательной форме решение принято 20 февраля 2023 года.