Решение по делу № 2-824/2022 от 10.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

КОПИЯ Дело № 2-824/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Малояз 10 августа 2022 года

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рузанова А.М.

при секретаре Гордеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту «ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит для приобретения в собственность квартиры в размере 1441206,03 руб., под 8 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся договор залога (ипотеки) недвижимого имущества заключенный между банком и ФИО1 в виде квартиры, расположенной по адресу: . Банк выполнил обязательства по соглашению в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 1441206,03 руб. Однако, заемщик допускала нарушение обязательств по погашению кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1456000,65 рублей, из них: просроченные проценты 43926,31 руб., просроченная судная задолженность 1409879,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 360,67 руб., неустойка на просроченную ссуду 1526,41 руб., неустойка на просроченные проценты 308,19 руб. Приводя данные обстоятельства просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1441206,03 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21480 руб.; взыскать с ответчика в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскать с ответчикав пользу банка неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога, квартиру, общей площадью 51,8 кв.м., расположенную по адресу: 452492, , условный № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1793000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Истец – ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание представителя не направил, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд нашел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

В соответствии со ст. 233 ч. 1 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрено законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Указанная норма содержит перечень юридических фактов, с которыми связано возникновение гражданских прав и обязанностей, как по воле субъекта гражданского права, так и помимо его воли. В частности одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в сумме 1441206,03 руб., под 8 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика ФИО1 денежные средства в сумме 1441206,03 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании кредитного договора банк имеет право потребовать выполнения заемщиком обязательств по договору досрочно в случаях: полного или частичного, в том числе и однократного, неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплаты процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором; нарушения заемщиком любого обязательства, вытекающего из настоящего договора.

Ответчики систематически нарушали сроки погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1456000,65 рублей, из них: просроченные проценты 43926,31 руб., просроченная судная задолженность 1409879,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 360,67 руб., неустойка на просроченную ссуду 1526,41 руб., неустойка на просроченные проценты 308,19 руб.

Доказательств подтверждающих обратное ответчиками, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, и на основании кредитного договора, а также вышеуказанных норм права у истца имеются права на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором, отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии задолженности заёмщиков перед истцом по оплате основного долга и процентов по соглашению.

Произведенный истцом расчёт задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиками контр расчёт не представлен.

При таких обстоятельствах, суд, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1456000,65 рублей, из них: просроченные проценты 43926,31 руб., просроченная судная задолженность 1409879,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 360,67 руб., неустойка на просроченную ссуду 1526,41 руб., неустойка на просроченные проценты 308,19 руб.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке 8 % годовых, в случае если заемщик воспользовался правом по присоединению в программам страхования: имущественное страхование, личное страхование, титульное страхование. Процентная ставка увеличивается на 1,75% годовых по отношению к каждому комплексу программ страхования. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2 процентных пункта, без обязательства заключения договора страхования.

Таким образом, истец имеет право на получение предусмотренных договором процентов на остаток задолженности по основному долгу со следующего дня выставления расчета задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения в законную силу.

Согласно условиям кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик обязан уплачивать банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание, что на дату вынесения решения сумма долга ответчиками истцу не возвращена, имеются основания для взыскания с ФИО1 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Из материалов дела усматривается, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между заемщиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога недвижимого имущества в виде квартиры, общей площадью 51,8 кв.м., расположенную по адресу: 452492, , условный №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН.Согласно п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оценочная стоимость предмета залога сторонами определена в 1793000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 названного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54 указанного закона,принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Принимая во внимание, что заёмщик ФИО1 является собственником заложенного имущества – квартиры, общей площадью кв.м., расположенную по адресу: , условный №, и, учитывая, что обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, размер задолженности соразмерен стоимости заложенного имущества, заемщик систематически нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1793000 руб.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что заемщиком систематически нарушались сроки погашения кредита и уплаты процентов, что является существенным нарушением договора, суд считает необходимым удовлетворить требования ПАО «Совкомбанк» в части расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины уплаченной истцом при подаче искового заявления в сумме 21480 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 203 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1456000,65 рублей, из них: просроченные проценты 43926,31 руб., просроченная судная задолженность 1409879,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 360,67 руб., неустойка на просроченную ссуду 1526,41 руб., неустойка на просроченные проценты 308,19 руб.; а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 21480 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ начисленную на сумму остатка основного дога за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью кв.м., расположенную по адресу: , условный №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1793000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.М Рузанов