№2-423/2022
УИД: 30RS0014-01-2022-000585-52
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Астраханская область г. Харабали 10 июня 2022г.
Харабалинский районный суд Астраханской области в составе
председательствующего судьи Лесниковой М.А.,
при секретаре судебного заседания Ажахметовой К.Ж.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 24 апреля 2011г. между АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 90000 руб.
Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанные должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк».
В соответствии с Общими условиями Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Банк направляет ФИО1 заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 19 августа 2015г. по 18 ноября 2015г. Заключительный счет направлен ответчику 18 ноября 2015г., подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.
29 февраля 2016г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности на основании договора уступки прав (требований) №.
В соответствии с п. 13.8 Общих условий, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.
Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требований.
Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с 19 августа 2015г. по 18 ноября 2015г. включительно в размере 120997,12 руб., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3619,94 руб., а всего взыскать сумму в размере 124617,06 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
На основании адресной справки ОВМ ОМВД России по Харабалинскому району Астраханской области ответчик ФИО1 зарегистрирован по адресу по месту жительства: <адрес>.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего дела была своевременно размещена судом на официальном сайте по адресу: harabalinsky.ast.sudrf.ru.
В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Российской Федерации), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу требований п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно пп. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).
Судом установлено, что 24 апреля 2011г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), с лимитом задолженности 90000 руб.
Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).
Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства при заключении договора уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы и обязанность вернуть Банку заемные денежные средства.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается Банком.
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. №) следует, что настоящие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита. Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной постой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанным клиентом. Вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам. Повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию клиента, которое может быть устным с использованием телефонного обслуживания при условии сообщения кодов доступа, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). Форма акцепта определяется офертой банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма (п. 2.1-2.11).
Согласно разделу №3 «Кредитная карта» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк следует, что для осуществления операций по договору кредитной карты банк выпускает клиенту кредитную карту.
Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать третьим лицам.
Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты.
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.
Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.
Как следует из раздела №5 «Счет-выписка и минимальный платеж» Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
Согласно разделу №6 «Лимит задолженности» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент и держатели должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами.
Согласно разделу №7 «Кредит» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неуплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.
Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.
При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.
Таким образом, заемщик ФИО1 с содержанием условий договора кредитной карты, Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) был ознакомлен при заключении договора и согласился с ними, что удостоверено его подписью; не оспаривал данные условия, добровольно выразил свое согласие.
Следовательно, ответчик ФИО1 изъявил желание получить кредит у истца на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитной карты. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.
Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты, Банком выставлен заключительный счет (л.д. №), согласно которому сумма задолженности по состоянию на 18.11.2015 составила 120997,12 руб., из которых: кредитная задолженность - 76765,62 руб.; проценты - 37026,21 руб.; штрафы - 7205,29 руб.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты процентов, а также штрафов.
Пунктом 1 ст. 382 ГК Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК Российской Федерации).
В силу п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии с п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным способом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.
24 февраля 2015г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, а 29 февраля 2016г., 1 июля 2015г., 31 декабря 2015г., 1 сентября 2016г., 1 июня 2017г. дополнительные соглашения к договору (л.д. №, №, №).
Согласно акту приема-передачи прав требования от 29 февраля 2016г. к договору уступки прав (требований) (цессии) от 29 февраля 2016г. ООО «Феникс» переданы права требования к заемщику ФИО1 в рамках кредитного договора № от 24 апреля 2011г. на сумму задолженности в общем размере 120997,12 руб.(л.д. №).
В адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования в порядке ст. 382 ГК Российской Федерации по месту жительства по адресу: <адрес>, а также требование о полном погашении долга, в котором предложено погасить задолженность в размере 120997,12 руб. в течение 30 дней (л.д. №).
Таким образом, при заключении между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) от 16 июля 2019г. были соблюдены условия договора и требования закона, в результате чего права ответчика ФИО1 не нарушены.
Отказ ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору послужил для истца поводом обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Харабалинского района Астраханской области от 28 марта 2018г. был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Харабалинского района Астраханской области от 7 марта 2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 24 апреля 2011г. за период с 24 июля 2015г. по 18 ноября 2015г. в размере 120997,12 руб., судебных расходов в размере 1809,97 руб., в связи с возражениями ответчика (л.д. №, №, №).
Расчет задолженности, произведенный истцом (л.д. №), проверен судом, признан верным, так как соответствует условиям кредитного договора. Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК Российской Федерации, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
С учетом того, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств погашения задолженности в указанной истцом сумме, в совокупности представленных доказательств, учитывая их взаимную связь, достоверность, относимость и допустимость, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК Российской Федерации).
Как следует из платежных поручений № от 30 января 2018г. (л.д. №), № от 19 июня 2018г. (л.д. №) при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3619,94 руб.
Поскольку исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы в сумме 3619,94 руб.
Руководствуясь ст. 194-199, 234, 235, 236, 237 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 24 апреля 2011г. за период с 19 августа 2015г. по 18 ноября 2015г. в размере 120997,12 руб., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3619,94 руб., а всего взыскать денежную сумму в размере 124617,06 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Харабалинский районный суд Астраханской области.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.А. Лесникова
Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2022г.
Председательствующий М.А. Лесникова