Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского краяв составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л.,

при секретаре Мельник Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору кредитной карты в сумме 69890,74 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 2296,72 руб. Требования мотивированы тем, что 11 августа 2017 года стороны заключили договор кредитной карты № 0260626213 с лимитом 62000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (кредитного и договора возмездного оказания услуг. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. При заключении договора ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Обязательства по ежемесячному погашению кредита ФИО1 неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились. 23 октября 2021 г. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Общая задолженность ответчика по кредитному договору на дату предъявления иска составляет 69890,74 рублей, из которых сумма основного долга –67691,75 рублей, 1190,88 рублей – просроченные проценты, 1008,11 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 5-6).

Определением суда от 25 апреля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне привлечено ООО «Тинькофф Онлайн страхование» (л.д. 2).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 48, 60) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. оборотная сторона 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту жительства и регистрации (л.д.48), причины неявки не сообщила, ходатайств и отзыв на исковое заявление суду не представила. Извещение на имя ответчика возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.61).

Представитель третьего лица ООО «Тинькофф Онлайн страхование» извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 48, 62) в судебное заседание не явился, причины неявки не известны.

На основании ст. 167, ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствие со ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от 11.08.2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0260626213 о выпуске и обслуживании кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (л.д.19,20).

В заявлении-анкете ответчик ФИО1 выразила согласие соблюдать условия о предоставлении и обслуживания кредита, карты и ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания (Условия КБО (со всеми приложениями), с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами банка.

ФИО1 изъявила свое желание на получение кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» посредством заполнения заявления-анкеты и его подписания собственноручно. В указанном заявлении ответчик просила Банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком ФИО1, заемщик уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составляет при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,77 % годовых (л.д. оборотная сторона 19).

В заявлении-анкете ответчик ФИО1 указала, что согласна быть застрахованной лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами (л.д. 19,10).

Согласно условиям договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 21 оборотная сторона).

В соответствии п.3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (оборотная сторона л.д. 27) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В соответствии с п.5.1. Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом (л.д. 28).

Из материалов дела следует, что ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка 11.08.2017 года путем снятия наличных денежных средств в размере 28000 руб. (л.д. 11).

Представленными истцом в материалы дела доказательствами – выпиской по счету (договору № 0260626213) подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним (л.д.11-14).

Согласно условиям договора кредитной карты, порядок платежей определяется тарифным планом. Ответчик ФИО1 обязалась вносить платежи в счет оплаты по договору, а также в соответствии с тарифным планом ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства оплачивать банку неустойку (штраф, пени) (л.д.33 оборотная сторона).

Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом его востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ) путем выставления заключительного счета выписки.

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа –29,9%, годовая плата за обслуживание 590 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенный в первый раз- 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств – 49,9% годовых, неустойка при неоплате Минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 33 оборотная сторона).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета ответчика, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки по номеру договора, где прослеживаются операции, совершенные ФИО1, а именно их дата и тип, а также снимаемые и внесенные суммы, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. Платежи по кредиту вносились регулярно и в полном объеме. С июня 2020 года ответчик производила платежи в размере менее минимального платежа. Последнее пополнение счета осуществлено 16.04.2021 года в сумме 4100 руб. (л.д. 11-14).

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполняла надлежащим образом обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании условий комплексного банковского обслуживания кредитных карт, расторг договор и потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по состоянию на 22.10.2021 г. в размере 87734,42 рублей (из них 67691,75 руб. кредитная задолженность, 19034,56 руб. проценты, 1008,11 руб. штрафы), выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки счета (л.д. 36).

Ответчиком ФИО1 требования, содержащиеся в заключительном счете до настоящего времени не исполнены, образовавшаяся задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, исходя из действий ответчика по использованию банковской карты, получению кредитных средств, денежному пополнению карты, задолженность по кредиту составляет 69890,74 рублей, из которых сумма основного долга –67691,75 рублей, сумма процентов –1190,88 рублей, сумма штрафов –1008,11 рублей (л.д.9).

Штрафные санкции в виде неустойки за просрочку уплаты минимального ежемесячного платежа начислены истцом в соответствии с Тарифами банка, которые суд полагает соразмерными и подлежащими взысканию.

Судебным приказом от 30.11.2021 года с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитной карте в размере 87734,42 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1416,02 руб., всего 89150,44 руб. (л.д. 52).

Определением мирового судьи от 24 октября 2022 г. судебный приказ от 30 ноября 2021 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.53,54,34).

Согласно сообщению ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 14.05.2023г. (л.д. 55), на исполнении находилось исполнительное производство №43046/22/24016-ИП, возбужденное 11.03.2022 г. на основании исполнительного документа №2-4264 от 30.11.2021, выданного судебным участком №3 в г. Ачинске в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк» в сумме 89150,44 руб. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем принудительно было взыскано 19262,23 руб. 09 ноября 2022 года на основании определения об отмене судебного приказа исполнительное производство было прекращено (л.д. 56-57,58,59)

В соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сумма процентов начисленных банком ответчику ФИО1 составляла 19034,56 руб. С учетом ст. 319 ГК РФ, а также с учетом принудительно взысканной с ответчика суммы в размере 19262,23 руб., задолженность по процентам ответчиком погашена в полном объеме

Разница между взысканной суммой и задолженностью по процентам согласно ст. 319 ГК РФ подлежит учету в счет оплаты основного 1926,23 руб. – 19034,56 руб. = 227,67 руб.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте составляет 68472,19 рублей, из которых: сумма основного долга – 67464,08 рублей= (367691,75-227,67), сумма штрафов – 1008,11 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 2296,72 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 1796 от 26.10.2021 г. на сумму 1416,02 руб. и № 214 от 08.11.2022 г. на сумму 838,23 руб. (л.д. 7).

С учетом требований ст. 333.19 НК РФ, размер подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика государственной пошлины подлежит определению от суммы подлежащих удовлетворению требований, т.е. от 68472,19 руб. и составит 2254,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 68472,19 руб. задолженности по кредитному договору, 2254,17 руб. расходов по оплате госпошлины, а всего 70726 (семьдесят тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья Заботина О.Л.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023 г.