Дело №2-107/2022

44RS0004-01-2022-000088-74

Мотивированное решение

изготовлено 23.08.2022г

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.,

при помощнике судьи – Обуховой Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к наследнику умершей ФИО4 – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 340430,81 рублей. В обоснование требований истец указал, что ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор [№] от [Дата], в соответствии с которым ей был выдан кредит на сумму 143008,86 рублей на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых. [Дата] ФИО4 умерла, в связи с чем, обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены в полном объеме. По состоянию на [Дата] образовалась задолженность в сумме 340430,81 рублей. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. Наследник не погасил образовавшуюся задолженность. Ссылаясь в обоснование своих требований на нормы статей 307,309,310, 809-811,1175 ГК РФ истец просит взыскать с предполагаемого наследника ФИО4 – ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным по адресу места регистрации. Направленное судом ответчику судебное извещение возвратилось в Мантуровский районный суд с отметкой «неявка адресата».

Согласно положениям абзаца 2 пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное(п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности( статья 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.09.2017 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор [№] путем согласования и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 143008,86 рублей под 29,9 % годовых на срок 36 мес. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5307,1 рублей каждый. Платежная дата – 29 число каждого месяца.

Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 143008,86 рублей; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 48046,53 рублей. Общая сумма выплат – 191055,39 рублей.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Частью 1 п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту установлена 19,9 % годовых. Частью 2 п. 4 Индивидуальных условий в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Согласно ч. 2 п. 12 Индивидуальных условий при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Таким образом, сторонами при заключении кредитного договора были согласованы размеры процентной ставки, в зависимости от того, каким образом будут использоваться кредитные средства. Исходя из договора, ставка в размере 19,90% годовых может быть применена при условии использования денежных средств заемщиком в безналичной форме в размере не менее 80% от суммы займа.

Согласно п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора.

Из пункта 12 индивидуальных условий договора следует, что неустойка в виде пени за ненадлежащее исполнение условий договора 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от [Дата] «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и обязался их соблюдать. Кроме того, заемщик выразил согласие с тем, что изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения их на официальном сайте банка в сети Интернет.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

При заключении кредитного договора ФИО4, действуя осознанно и добровольно, просила банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой она является застрахованным лицом (выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования) от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, где указано, что выгодоприобретателем по Договору группового (коллективного) страхования является она, а в случае ее смерти - ее наследники. Размер платы за программу составил 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (пункт 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

В п. 3.2. Заявления указано, что ФИО4 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную услугу. Банк удерживает из указанной платы от 23,38 % до 33,31% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также истец собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев программа страхования «Классика», подтвердила, что ознакомлена с перечнем страховых рисков, что она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с АО "Мет Лайф" без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Подписывая настоящее заявление, ФИО4 подтвердила, что предварительно изучила, и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

В п. 5.1. Заявления указано, что по выбору заемщика уплата платы за программу добровольного страхования возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком, где ФИО4 проставлена отметка в графе "Оплата за счет кредитных средств".

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (п.5.2) отражено и удостоверено подписью ФИО4, что она просит предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: в первую очередь - направить денежные средства на уплату Платы за программу страхования, во вторую очередь - при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом использования им суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить на ее счет.

Кроме того, при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик выразил согласие на подключение дополнительного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания "СовкомLine", предоставив банку акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания "СовкомLine" согласно действующим тарифам банка путем списания с ее банковского счета в дату по графику согласно договора потребительского кредита, которая составляет 149рублей ежемесячно.

Подписав заявление-оферту 29.09.2017 года на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold ФИО4 подтвердила свое согласие с "Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк" и обязанность их выполнять, а также получение Памятки Держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" и предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой классика", согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк", с ее банковского счета, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО "Совкомбанк", а также просила Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно - тарифам Банка на день совершения операции.

Истец в полном объеме исполнил перед ответчиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору, перечислив денежные средства в размере 143008,86 рублей. Согласно выписке по лицевому счету заемщика обязанность по предоставлению кредита исполнена банком путем зачисления денежной суммы в размере 143008,86 рублей на депозитный счет заемщика, при этом 24883,54 рублей перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, зачислено на счет ФИО4 по ее заявлению – 37926,32 рублей, 5199 рублей удержана комиссия за карту Gold, сумма в размере 75 000 рублей выдана заемщику с депозитного счета наличными.

Поскольку заемщиком произведено снятие наличных денежных средств, то банком в соответствии с условиями договора применена процентная ставка 29,9% годовых.

Согласно п. 5.2. условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из копии свидетельства о смерти видно, что [Дата] ФИО4 умерла, не успев исполнить условия кредитных договоров надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, представленным истцом, задолженность ответчика по состоянию на [Дата] перед банком составляет 340430,81 рублей, из которых 124155,93 рублей – просроченная ссудная задолженность, 51290,38 рублей – просроченные проценты, 86281,33 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22059,76 рублей – неустойка на остаток основного долга, 56643,42 рублей - неустойка на просроченную ссуду. Последний платеж в погашение задолженности был совершен заемщиком ФИО4 [Дата].

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, и соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком представлен не был.

[Дата] в адрес наследников ФИО4 по адресу проживания наследодателя [адрес] Банком было направлена досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору, указанное требование Банка не было исполнено.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ч.3 ст.1175 ГК РФ).

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно сведениям, представленными нотариусами Мантуровского нотариального округа [адрес], к имуществу ФИО4, умершей [Дата], открыто наследственное дело [№]. Наследственное дело открыто [Дата]. Наследником ФИО4 по закону является супруг ФИО1, ввиду отказа от наследства в его пользу ФИО5 (матери наследодателя) и ФИО6 (дочери наследодателя).

Из находящихся в наследственном деле свидетельства о праве на наследство по закону от [Дата], усматривается, что наследственное имущество состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу [адрес], общей площадью 46,9 кв.м, кадастровый номер объекта 44:28:020229:36.

Согласно выпискам из ЕГРН от [Дата], кадастровая стоимость квартиры по адресу [адрес], составляет 181396,07 рублей.

Согласно предоставленным ответам кредитных учреждений: ООО «Костромаселькомбанк», ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа-Банк», АО «Тинькофф Банк», ПАО «Росбанк», ПАО «ВТБ», АО «Россельхозбанк» на запрос суда, наличие счетов в банках на имя наследодателя и денежных средств на них не имеется.

На счете ФИО4 в ПАО «Сбербанк» имеются денежные средства, хранящихся на счетах в подразделении Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» на счете [№] в сумме 317,85 рублей, на счете [№] в сумме 17,5 рублей, на счете [№] в сумме 92,21 рублей, всего 427,56 рублей.

Таким образом, материалами дела подтвержден круг наследников и состав принятого ими наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО4

Согласно положениям п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Определением суда от 07 июня 2022 года по ходатайству представителя истца по данному делу была назначена судебная оценочная экспертиза рыночной стоимости наследственного имущества: квартиры, расположенной по адресу: [адрес], и поручено ее производство эксперту –оценщику ИП ФИО2 Истцу было предложено внести в срок до 30 июня 2022 года денежные средства в размере стоимости экспертизы – 9 000 рублей, а также транспортных расходов в сумме 6812 рублей - на счет в УСД в Костромской области в порядке, предусмотренном ч.1 ст.96 ГПК РФ.

Определением суда от 08 июля 2022 года истцу ПАО Совкомбанк было предложено предоставить в срок до 18 июля 2022года в Мантуровский районный суд платежные документы, подтверждающие оплату экспертизы по данному делу или письменные пояснения с указанием позиции истца в отношении назначенной судом оценочной экспертизы.

Экспертиза не проведена в связи с отказом истца от оплаты расходов на проведение экспертизы. Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства.

Суд считает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества – квартиры по адресу [адрес], которая составляет 181396,07 рублей и остатка денежных средств, находящихся в подразделениях банка ПАО Сбербанк в общей сумме 427,56 рублей.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 181823,63 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая, что на момент смерти обязательства Б.М. по кредитному договору в полном объеме не были исполнены, наследником, принявшим наследство является ФИО1, суд приходит к выводу о том, что сумма подлежащая взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в пользу банка составит 181823,63 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска было уплачено 6604,31 рублей госпошлины, с ответчика подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (53,4 %), госпошлина в размере 3527 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, [данные изъяты] задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме 181823,63 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, расходы по оплате госпошлины в сумме 3527 рублей, а всего 185350 (сто восемьдесят пять тысяч триста пятьдесят) рублей 63 копейки.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.А. Праздникова