Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2023 г. с.Кыштовка, Новосибирская область
Венгеровский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Климовой М.А.,
при секретаре Обуховой О.В.,
с участием ответчика ФИО,
рассмотрев гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 831 300,00 рублей под 10% годовых на срок 180 месяцев на приобретение объекта недвижимости – жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.
Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 812 941,44 руб. из которых: просроченные процентов – 70 589,16 руб., просроченный основной долг – 742 279,31 руб. истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена.
Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 812 941,77 руб., в том числе: просроченные проценты – 70 589,16 руб., просроченный основной долг – 742 279,31 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 328,68 руб. Всего 830 270 руб. 45 коп. Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, земельный участок по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 032 000,00 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО в судебном заседании иск признал частично, пояснил, что указанный кредитный договор он заключал. С расчетом задолженности, оценкой жилого дома и земельного участка согласен. Кредит он не платит с февраля 2022 г., т.к. потерял работу. С мая по ноябрь 2022 г. банк предоставлял ему кредитные каникулы на 6 месяцев. После он должен был заплатить в ноябре 2022, кредит не платил. С иском не согласен, т.к. банк предъявил иск сразу после кредитных каникул.
Заслушав ответчика ФИО, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению в связи со следующим.
В силу п/п 1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договора и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (ч.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 831 300,00 руб., на срок 180 месяцев, процентная ставка 10,00 процентов годовых, на приобретение объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Ежемесячный платеж согласно графику (приложение к договору) – 8 933,19 руб. (л.д. 41-46, 47-51).
Согласно п. 10 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) вышеуказанных объектов недвижимости, что также подтверждается выписками из ЕГРН (л.д.58-67,68-80).
В соответствии с п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (1). Также кредитным договором предусмотрена ответственность за несвоевременное страхование объектов недвижимости, оформленных в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 Договора - в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно) (2).
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.40), из содержания которой также усматривается нарушение ответчиком установленных в соответствии с графиком платежей сроков погашения кредитной задолженности. На требование о погашении задолженности ответчик не ответил.
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 811 078,87 руб., из которых просроченные проценты – 68 799,56 руб., просроченный основной долг – 747 279,31 руб. (л.д.36-37, 38-39).
Расчет на иную дату, истцом не предоставлен.
Доказательств отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ в суд не представлено, расчет задолженности не оспорен.
Принимая во внимание, что в силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, исходя из представленного истцом расчета задолженности, в общей сумме 811 078,87 рублей, включая просроченные проценты – 68 799,56 руб., просроченный основной долг – 747 279,31 руб.
Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в большем размере, указанном в исковом заявлении, не имеется, поскольку заявленный размер требований противоречит предоставленному самим же истцом расчету, о взыскании неустойки истец не заявляет.
Случаи изменения или расторжения договора содержатся в ст. 450 ГК РФ, согласно положениям которой изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Как установлено судом, ответчиком неоднократно нарушались и в настоящее время нарушаются условия кредитного договора, последний платеж произведен в январе 2022 года, что суд признает существенным нарушением договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.
В соответствии с п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.ч.1, 2 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и /или/ в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (ч.1).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч.2).
Согласно п.1, 3 ч.1 ст.5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат
Согласно ч.1 ст.6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
В соответствии с ч.ч.1,3,5 ст.9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (ч.1).
Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении (ч.3).
Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры (ч.5)
Согласно ч.ч.1, 2 ст.10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (ч.1)
Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) (ч.2).
В силу п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как установлено в судебном заседании, в собственности ФИО находятся индивидуальный жилой дом общей площадью 59,8 кв.м, кадастровый №, и земельный участок, площадью 1343+/-13 кв.м, кадастровый №, находящиеся по адресу: <адрес>, что подтверждается выписками из ЕГРН (л.д.58-80), договором купли-продажи жилого дома и земельного участка (л.д.54-57).
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2 540 000 руб., в том числе: жилой дом: 2 363 000 руб., земельный участок: 177 000 рублей (л.д. 81-83). Ответчиком возражения о несогласии с указанным отчетом не заявлены. Доказательств, опровергающих выводы отчета, ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору № ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более 10 месяцев в течение 12 месяцев, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога.
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога жилого дома и земельного участка составляет 2 540 000 рублей, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости, что составляет 2 032 000 рублей, реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства, подтверждающие недействительность Кредитного договора, Договора залога (ипотеки), отсутствие оснований для расторжения Кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по Кредитному договору, частичное либо полное погашение задолженности по Кредитному договору, контррасчет задолженности по Кредитному договору, отсутствие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ответчиком не представлены.
Доводы ответчика о том, что в 2022 г. ему предоставлялась отсрочка уплаты кредита на 6 месяцев (апрель-ноябрь 2022 г.), суд не может принять во внимание, поскольку до предоставления данной отсрочки и по истечении срока отсрочки ответчик не вносил платежи по кредиту более 3 месяцев.
Доводы ответчика о том, что кредит он не платил, т.к. не имел работы, предоставленные им документы о наличие жены и ребенка, суд также не может принять во внимание, поскольку материальное положение должника не является основанием для освобождения его от исполнения обязательств по кредитному договору.
Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска взысканию с ответчика ФИО в пользу истца также подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере пропорциональном той части исковых требований, в которой истцу отказано, в сумме 17 289 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк к ФИО удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО.
Взыскать с заемщика ФИО в пользу ПАО Сбербанк:
-задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 811 078,87 руб., включая просроченный основной долг – 742 279,31 руб., просроченные проценты – 68 799,56 руб.;
- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 289 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом общей площадью 59,8 кв.м, кадастровый №, и земельный участок, площадью 1343+/-13 кв.м, кадастровый №, находящиеся по адресу: <адрес>, установив первоначальную продажную цену в размере 2 032 000,00 руб., реализовав жилой дом и земельный участок путем продажи с публичных торгов.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию судей по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Судья