Дело № 2-689/2022

59RS0005-01-2021-007449-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03.11.2022 года г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.

при секретаре Говорухиной Е.И.

с участием ответчика ФИО1

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО3, ФИО4 к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о признании обстоятельств смерти ФИО7 страховым случаем,

установил:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 22.11.2018 в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО7, заемщику предоставлен кредит на сумму 299432,97 рублей. Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», ФИО7 дал свое согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании. Факт выдачи заемщику кредита подтвержден документально. 01.03.2021 ООО «Русфинанс Банк» было зарегистрировано путем присоединения к ПАО «Росбанк». Таким образом, правопреемником ООО «Русфинанс Банк» является ПАО «Росбанк». Истцу стало известно, что ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ умер. Данное событие имело признаки страхового случая. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» рассмотрело поступившее заявление истца о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события-смерть заемщика, застрахованного по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №. Истец получил отказ в выплате страхового возмещения, что дает право истцу обратиться с требованием о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика. В настоящее время сумма задолженности по договору потребительского кредита № от 22.11.2018 составляет 150452,65 рублей, из которых: 137842,22 рублей- сумма долга по кредиту, 12610,43 рублей - проценты.

Истец с учетом уточненного искового заявления просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО4, ФИО8 в свою пользу сумму задолженности в размере 150452,65 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4209,05 рублей.

В период рассмотрения дела ответчик ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 21.10.2022 г. произведена замена ответчика ФИО8 на его правопреемников ФИО6, ФИО5

ФИО3, ФИО4 подали встречный иск к ПАО «Росбанк», ООО «СосьетеЖенераль страхование жизни» о признании обстоятельств смерти ФИО7 страховым случаем, возложении обязанности по страховой выплате. В обоснование встречных исковых требований указали, что одновременно с договором потребительского кредита ФИО9 был заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни». В справке о смерти указаны 2 причины смерти: <данные изъяты>. При заключении договора ФИО7 себя чувствовал прекрасно, вел активный образ жизни, работал до 29.05.2020 в должности, предполагающей особые требования к здоровью, допускался к ней после проф.осмотра. У ФИО7 действительно было диагностировано <данные изъяты>. Он тщательно следил за своим здоровьем, соблюдал все назначения врача. <данные изъяты> не являлась тем случаем, которая привела к смерти ФИО7 и не противоречит условиям страхования, так как на момент заключения договора он не болел <данные изъяты>. Считают, что диагноз <данные изъяты> несет все признаки страхового случая, так как является случайным, внезапным, непреднамеренным, кратковременным событием, в результате которого нанесен существенный вред здоровью застрахованного лица, повлекший его смерть, а следовательно является страховым случаем. Полагают, что отказ в выплате страховой суммы по данному кредитному договору является грубым нарушением п.1 ст.4 Закона РФ №2300-1 от 07.02.92 «О защите прав потребителей».

Просят признать обстоятельства смерти ФИО7 от <данные изъяты> несчастным случаем на основании п.2.2 заявления на страхование, возложить обязанность на ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» предоставить ПАО «Росбанк» страховую выплату на всю сумму задолженности по кредиту.

Представитель истца/ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленного отзыва на возражения ответчиков следует, что ПАО «Росбанк» не влияет на принятие решения о признании или непризнании события страховым случаем. Банк предпринял все необходимые меры для реализации своего права как выгодоприобретателя по договору страхования, обратившись с заявлением в страховую компанию. (л.д.170-171).

Ответчики/истцы ФИО3 ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании ответчики давали пояснения, в которых указывали, что исковые требования не признают в полном объеме, полагают, что смерть ФИО7 является страховым случаем, просили отказать в удовлетворении требований банка, встречные исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что поскольку ФИО10 был застрахован, наследники не обязаны выплачивать его задолженность по кредитному договору.

Ответчик ФИО6 не явилась, извещалась.

Представитель ответчика ФИО6 – ФИО1 исковые требования не признал.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель ответчика ФИО5 - ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что произошедший случай с ФИО7 является страховым. Просила отказать в полном объеме.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав ответчика, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 22.11.2018 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО7 заключен кредитный договор № на сумму 299432,97 руб. в срок до 22.11.2021, под 19.9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается заявлением о предоставлении кредита от 22.11.2018 г., кредитным договором от 22.11.2018 г.(л.д.34-40, 155-157, т.1). В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

01.03.2021 г. ООО «Русфинанс Банк» было реорганизовано путем присоединения к ПАО «Росбанк», что подтверждается решением о реорганизацией, а также выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Росбанк». (л.д.7-31, т.1).

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (п. 2 ст. 218 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательств, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанными в законе.

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу разъяснений, данных в п. 59, п. 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственно имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом, ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ, актовая запись о смерти №, выданного Ленинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми. (л.д.8, т.2).

После смерти ФИО7 нотариусом ФИО16 было заведено наследственное дело №. За оформлением наследственных прав 27.02.2021 обратились наследники по закону: супруга ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. (л.д.9-12, т.2).

В состав наследственного имущества входит: автомобиль митсубиси пажеро спорт, 2011 года выпуска; квартира, общей площадью 37,4 кв.м. по адресу: <адрес>, а также денежные средства на счетах умершего в ПАО «Сбербанк».

21.07.2021 года ФИО3, ФИО1, ФИО8, ФИО4 нотариусом ФИО16 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере по ? доли каждому на автомобиль митсубиси пажеро спорт, 2011 года выпуска; квартира, общей площадью 37,4 кв.м. по адресу: <адрес>, денежные средства на счетах умершего в ПАО «Сбербанк». (л.д.32-39, т.2).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1694172,74 руб.(л.д.23-25, т.2).

Согласно отчета № по определению стоимости автомобиля Митсубиси Пажеро спорт рыночная стоимость автомобиля на 12.10.2020 г. составляет 869805 рублей. (л.д.31, т.2).

Общая сумма денежных средств, находящихся на вкладах умершего в ПАО Сбербанк составляет 4102,92 рублей.

Иных доказательств о стоимости имущества сторонами в материалы дела не представлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору в размере 150452,65 рублей.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору со смертью заемщика не прекращены, задолженность по договору не погашена, следовательно, долг наследодателя входит в наследственную массу ФИО7

В связи с чем к ФИО3, ФИО1, ФИО8, ФИО4, принявшим наследство после смерти ФИО11 перешла также обязанность по погашению задолженности по кредиту солидарно в пределах стоимости наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников, превышает размер задолженности по кредитному договору.

В период рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ умер ответчик ФИО8, что подтверждается свидетельством о смерти, актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.187, т.2).

После смерти ФИО8 нотариусом ФИО13 заведено наследственное дело №. За оформлением наследственных прав к нотариусу с заявлениями от 13.10.2022 г. обратились наследники по закону: мать ФИО6, сын ФИО5

В состав наследственного имущества входит: квартира общей площадью 40,6 кв.м., расположенная по адресу <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 3 399 779 рублей.

В связи с чем к ФИО12, ФИО5, принявшим наследство после смерти ФИО8 перешла также обязанность по погашению задолженности по кредиту солидарно в пределах стоимости наследственного имущества. Стоимость наследственного имущества, перешедшего к каждому из наследников, превышает размер задолженности по кредитному договору.

Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственно имущества.

По состоянию на 10.11.2021 г. сумма задолженности по договору потребительского кредита № от 22.11.2018 составляет 150452,65 рублей, из которых: 137842,22 рублей- сумма долга по кредиту, 12610,43 рублей - проценты.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в размере 150452,65 руб. не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследники, принявшие наследство, не погашают долг по кредитному договору, что явилось основанием обращения истца в суд с иском.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен.

Таким образом, исковые требования ПАО «Росбанк» подлежат удовлетворению. С ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО6 солидарно в пользу ПАО «Росбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 150452,65 рублей в пределах стоимости наследственного имущества

Ответчики с требованиями банка не согласны, полагая, что смерть ФИО11 произошла из-за болезни, которая является страховым случаем.

При рассмотрении встречных исковых требований ФИО3, ФИО4 суд исходит из следующего.

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», ФИО7 дал свое согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени ООО «РУСФИНАНС БАНК» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании.

22.11.2018 между ФИО7 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования путем подписания заявления на страхование, согласно которому ФИО7 дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору № группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21.06.2011 г., заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». На момент подписания договора страхования страховая сумма составляет 299 432,97 рублей. Назначение Банка выгодоприобретателем до момента полного погашения кредита. Страховой случай – смерть, наступившая по любой причине в период действия договора страхования, за исключением случаев, наступивших при следующих событиях: в том числе в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения в отношении него договора страхования. (л.д.126-127, т.1)

28.10.2020 г. ПАО «Росбанк» обратилось с заявлением на страховую выплату в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 21.04.2021 г. от страховой компании был получен ответ об отказе в страховой выплате в связи с тем, что заболевание, послужившее причиной смерти, было диагностировано до начала действия договора страхования. (л.д.172, т.2).

По сообщению смерти ФИО7 заведено дело КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, проведена проверка сотрудниками полиции, принято решение о приобщении материала проверки в номенклатурное дело. На основании проведенной экспертизы трупа № от 12.10.2020 г. установлено, что смерть ФИО7 наступила от <данные изъяты>.

Согласно представленной информации в корешке медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № от 13.01.2020 г., выданного Пермским краевым бюро судебно-медицинской экспертизы, причиной смерти ФИО7 является а) <данные изъяты>.

Таким образом, первоначальной причиной смерти ФИО7 явилось <данные изъяты>. Данный факт подтверждается заключением экспертизы, проведенной в рамках расследования обстоятельств смерти ФИО14, где указано, что смерть ФИО7 наступила от <данные изъяты>.

В период с 13.04.2017 г. ФИО7 был установлен диагноз : <данные изъяты>.

В соответствии пп. «с» п.1.6 договора страхования событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.

Доказательств того, что первоначальной причиной смерти ФИО7 явилось заболевание, которое было диагностировано после действия договора страхования истцами по встречному иску ФИО3 и ФИО4 не представлено.

В связи с чем оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании обстоятельств смерти ФИО7 страховым случаем, обязании страховой компании предоставить банку страховую выплату не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков следует взыскать солидарно в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 4209,05 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1, ФИО6 солидарно в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 150452,65 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, расходы по оплате госпошлины в размере 4209,05 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3, ФИО4 к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о признании обстоятельств смерти ФИО7 страховым случаем, обязании предоставить страховую выплату отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - подпись-

Копия верна: Судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу