дело №2-367/2022

<Цифры изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Башенхаева А.И.,

при секретаре Зугеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании в пределах принятого наследственного имущества ФИО2 задолженности по кредитному договору <Цифры изъяты> в размере 166890,52 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4537,81 рублей, задолженности по кредитному договору <Цифры изъяты> в размере 24261,30 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 927,84 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования <Цифры изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 143904,80 рублей сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования <Цифры изъяты>, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 20000,00 рублей сроком до востребования. Кредитный договор <Цифры изъяты> является кросс продуктом, оформленным дополнительно к кредитному договору <Цифры изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умер, не исполнив своих обязательств по возврату заемных денежных средств. Наследником умершего заёмщика является ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в связи с чем суд определил о замене истца правопреемником.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещённый надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в предыдущем судебном заседании просила в удовлетворении заявленных требований отказать, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого представила письменное ходатайство.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, нотариус ФИО3, ФИО4 ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ТО Управление Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г. Свирске, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и ФИО2 (Заёмщик) путем направления ФИО2 оферты и акцептования её банком заключен договор кредитования <Цифры изъяты>, включающий в себя элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 143904,80 руб. под 34% годовых со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления суммы кредита на банковский специальный счет ФИО2, открытый в банке, подтверждается выпиской из лицевого счета.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и ФИО2 (Заёмщик) путем направления ФИО2 оферты, изложенной в заявлении о заключении договора кредитования <Цифры изъяты>, и акцептования её банком заключен договор кредитования <Цифры изъяты> на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в соответствии с условиями которого ФИО2 выдана кредитная карта вторая с лимитом кредитования 20000,00 руб. под 33% годовых, сроком действия лимита кредитования - до востребования.

Свои обязательства по указанному договору кредитования банк выполнил, зачислив на текущий банковский счет ФИО2, открытый в банке, денежные средства в размере лимита кредитования, который становится доступным клиенту не позднее дня, следующего за днем активации карты (п.п. 1.1., 1.4., 2.1 Типовых условий кредитования счета).

Из содержания выписки по лицевому счету на имя ФИО2 следует, что последний воспользовался предоставленными денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-СТ <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату кредитных денежных средств заёмщиком не исполнены.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Требованиями нормы статьи 1175 ГК РФ предписано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 указанного Постановления).

Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследство после его смерти приняла дочь ФИО1 (на тот момент ФИО5), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество в виде двухкомнатной квартиры по адресу: <Адрес изъят>, кадастровой стоимостью по состоянию на дату смерти наследодателя – 857874,97 рублей.

Таким образом, судом установлено, что после смерти заёмщика ФИО2 наследником, принявшим наследство, является ФИО1, следовательно, к ней как к наследнику в силу закона в порядке универсального правопреемства перешла обязанность по исполнению обязательств по кредитным договорам.

Согласно представленным истцам расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет:

по договору кредитования <Цифры изъяты> составляет 166890,52 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 126370,52 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40520,00 рублей;

по договору кредитования <Цифры изъяты> составляет 24261,30 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 19982,00 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4279,30 рублей.

Суд проверив, представленные расчеты, приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения задолженности заёмщиком, и он соответствует условиям заключенных договоров кредитования.

Имеющиеся в деле доказательства позволяют установить стоимость наследственного имущества и пределы ответственности должника перед кредитором. Требуемая истцом к взысканию задолженность по договорам кредитования укладывается в стоимость перешедшего к ответчику по наследству имущества ФИО2

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по договорам кредитования суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2, 3, 4 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Договор кредитования <Цифры изъяты>, заключенный между Банком и ФИО2 предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, срок возврата кредита 24 месяца, окончательная дата гашения ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 11 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 8346,00 рублей, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно.

Согласно выписке из лицевого счета последнее гашение задолженности заемщиком ФИО2 произведено ДД.ММ.ГГГГ, с февраля 2014 года ежемесячные платежи в счет оплаты кредита не осуществлялись.

С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, период начала исчисления трехлетнего срока, за который могут быть предъявлены требования в пределах исковой давности, определяется датой ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обращения с заявлением о вынесении судебного приказа и его отмене материалы дела не содержат и стороной истца не представлены.

Соответственно на дату обращения истца срок исковой давности по договору кредитования <Цифры изъяты> пропущен по всем периодическим платежам, требуемым ко взысканию истцом.

Согласно условиям, заключенного между Банком и ФИО2 договора кредитования <Цифры изъяты> срок погашения задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью полного погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом (п. 2.9 Типовых условий кредитования счета).

Вместе с тем, как следует из п. 1.2 Типовых условий кредитования счета, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую клиент должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает проценты от суммы кредита, рассчитанные на конец расчетного периода, проценты за кредит, а также неразрешенный овердрафт, просроченную задолженность по кредиту и процентам, начисленные неустойки при их наличии. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Пунктом 2.3 Типовых условий кредитования счета предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования платежный период -25 дней, дата платежа – согласно счету-выписке, максимальный процент от лимита кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанная на конец расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме лимита от 20000 рублей до 50000 рублей.

Принимая во внимания условия заключенного договора кредитования <Цифры изъяты>, суд приходит к выводу, что погашение заёмщиком кредита должно было производится ежемесячными минимальными платежами, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу с даты невнесения минимального платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права.

Как следует из выписки из лицевого счета последний платеж ФИО2 в размере 1500 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно о нарушении своих прав истец узнал в феврале 2014 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности произведен истцом по сентябрь 2015 года. Соответственно на дату обращения истца срок исковой давности по договору кредитования <Цифры изъяты> пропущен по всем периодическим платежам.

Доказательств обращения с заявлением о вынесении судебного приказа и его отмене материалы дела не содержат и стороной истца не представлены.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд, с учетом применения срока исковой давности приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОРГН 1144400000425) к ФИО1 (паспорт серии <Цифры изъяты>) о взыскании задолженности по кредиту <Цифры изъяты> в размере 166890,52 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4537,81 рублей, задолженности по кредиту <Цифры изъяты> в размере 24261,30 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 927,84 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд Иркутской области.

<Данные изъяты>

Председательствующий А.И. Башенхаев