Решение по делу № 02-7049/2022~М-5251/2022 от 06.10.2022 - о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20 мая 2022 года.

УИД 77RS0020-02-2022-011836-64

№2-7049/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года Перовский районный суд г. Москвы

в составе: председательствующего судьи Андреевой О.В.

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7049/2022 по заявлению ... о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20 мая 2022 года,

установил:

Заявитель ... обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20 мая 2022 года, ссылаясь на то, что 20 мая 2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг фио принято решение ... об удовлетворении требований, которые направил ... ... о взыскании с ... денежных средств в размере 90 883,82 руб. в связи с несогласием ... ... с проведением операции по банковскому счету. ... полагает, что оспариваемое решение финансового уполномоченного не может быть признано законным, так как принято с нарушением норм материального права. 06 октября 2016 года на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ..., собственноручно подписанного ... ..., между ним и ... заключен договор комплексного обслуживания, в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц. В рамках договора комплексного обслуживания ... ... открыты банковские счета: мастер-счёт ... (далее счет 1), валюта – рубль, мастер-счет ... (далее счет 2), валюта – доллар США, мастер-счет № ... (далее счет 3), валюта – евро. 05.02.2014 г. на основании заявления клиента на предоставление основной банковской карты клиенту была предоставлена мультивалютная карта № .... Заявителем с использованием системы дистанционного обслуживания ... 28 февраля 2022 года совершены следующие операции: 28.02.2022 г. в 10:13:05 по МСК на основании распоряжения клиента осуществлен перевод денежных средств в размере 1 756,00$ с карты на счет 2 в долларах США; в 10:14:17 по МСК произведена валютно-обменная операция в размере 1 756,00$ по кросс-курсу 86,95 руб., на основании распоряжения клиента со счета 2 списаны денежные средства в размере 1 756,00$, а на счет 1 зачислены денежные средства в размере 152 684,00 руб.; в 10:15:29 по МСК денежные средства в размере 152 684,00 руб. перечислены со счета 1 на карту; в 10:23:36 по МСК на основании распоряжения клиента с карты на счет 2 перечислены денежные средства в размере 1 756,00$ (спорная операция). В силу п. 3.13 Правил предоставления и использования банковских карт ... в случае совершения операций по карте в ТСП, ПВН или УС, обслуживаемых банком, в валюте, отличной от валюты карточного счета, конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, установленному тарифами Банка и действующему на дату обработки расчетных документов. Доступный лимит по карте на момент обработки операции составлял 154 956,38 руб.; по распоряжению клиента между его счетами с карты на счет 2 банком проведена операция по конвертации из рублей в доллары США, по курсу, установленному банком на момент обработки платежа – 140 руб. за 1 доллар (1 756,00 х 140 = 245 840 руб.); поскольку доступного лимита средств на счете карты в долларах США оказалось недостаточно, в результате обработки операции по причине недостаточности средств для перевода, по карте образовался перерасход в размере 90 883,82 руб. (245 840 – 154 956,38). 04 марта 2022 года на карту клиента поступила сумма 500,00 руб., которая была правомерно списана банком в счет погашения задолженности, 17 апреля 2022 года клиент погасил задолженность в полном объеме в сумме 90 383,82 руб. Операции перевода денежных средств 28 февраля 2022 года совершены на основании распоряжений клиента, конвертация денежных средств произведена в соответствии с Правилами карты и Тарифами, нарушения требований законодательства в действиях банка отсутствуют.

Представитель заявителя ... в судебное заседание явился, доводы заявления поддержал в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя, который возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ... ... в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 06 октября 2016 года на основании заявления клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в ..., собственноручно подписанного ... ..., между ним и ... заключен договор комплексного обслуживания в ..., в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц.

В рамках договора комплексного обслуживания ... ... открыты банковские счета: мастер-счёт ... (далее счет 1), валюта – рубль, мастер-счет ... (далее счет 2), валюта – доллар США, мастер-счет № ... (далее счет 3), валюта – евро.

05.02.2014 г. на основании заявления клиента на предоставление основной банковской карты клиенту была предоставлена мультивалютная карта № ....

28 февраля 2022 года в 10:13:05 по МСК ... ... с использованием системы дистанционного обслуживания ... подписано заявление № ... о переводе денежных средств в размере 1 756,00$ с мультивалютной карты на счет 2 (далее Распоряжение 1).

28 февраля 2022 года в 10:13:05 по МСК на основании Распоряжения 1 с карты на счет 2 осуществлен перевод денежных средств в размере 1 756,00$ (описание операции – «перевод между собственными счетами и картами»).

28 февраля 2022 года в 10:14:17 по МСК ... ... с использованием системы дистанционного обслуживания подписана заявка на куплю-продажу валюты в размере 1 756,00$ по кросс-курсу 86,95 руб. (далее Распоряжение 2).

28 февраля 2022 года в 10:14:17 по МСК на основании Распоряжения 2 со счета 2 списаны денежные средства в размере 1 756,00$, а на счет 1 зачислены денежные средства в размере 152 684,00 руб. (описание операции – «перевод между своими счетами/обмен валюты»).

28 февраля 2022 года в 10:15:29 по МСК ... ... с использованием системы дистанционного обслуживания подписано заявление № ... на перевод денежных средств в размере 152 684,00 руб. со счета 1 на карту (далее Распоряжение 3).

28 февраля 2022 года в 10:15:29 по МСК на основании Распоряжения 3 денежные средства в размере 152 684,00 руб. перечислены со счета 1 на карту (описание операции – «перевод между собственными счетами и картами»).

28 февраля 2022 года в 10:23:36 по МСК ... ... с использованием системы дистанционного обслуживания подписано заявление № ... на перевод денежных средств в размере 1 756,00$ с карты на счет 2 (далее Распоряжение 4).

28 февраля 2022 года в 10:23:36 по МСК на основании Распоряжения 4 с карты на счет 2 перечислены денежные средства в размере 1 756,00$ (описание операции – «перевод между собственными счетами и картами»).

Согласно сообщению ... доступного остатка на карте в долларах США оказалось недостаточно, в результате списание произведено в рублях в сумме 245 840,00 по курсу 139,99 руб., в результате обработки операции и по причине недостаточности денежных средств для перевода образовался перерасход в размере 90 883,82 руб.

28 февраля 2022 года в 10:25:07 по МСК ... ... с использованием системы дистанционного обслуживания подписана заявка на куплю-продажу валюты в размере 1 756,03 $ по кросс-курсу 76,35 руб. с перечислением денежных средств со счета 2 на счет 1 (далее Распоряжение 5).

28 февраля 2022 года в 10:25:07 по МСК осуществлен перевод денежных средств в размере 1 756,03$, со счета 2 на счет 1 с конвертацией в рубли по курсу 76,35 руб. (описание операции – «перевод между своими счетами/обмен валюты»), на счет 1 зачислены денежные средства в размере 134 072,89 руб. (описание операции – «перевод между своими счетами/обмен валюты»).

01 марта 2022 года ... ... обратился в ... с заявлением о возврате денежных средств в размере 18 613,31 руб., которые были удержаны ... в результате операций по конвертации денежных средств, произведенных 28 февраля 2022 года.

04 марта 2022 года ... осуществлено списание суммы 500,00 руб., зачисленной на карту.

11 марта 2022 года ... ... обратился в ... с заявлением о снятии задолженности в размере 90 383,82 коп., возврате денежных средств в размере 18 613,31 руб., в размере 500,00 руб.

21 марта 2022 года ... ... обратился в ... с заявлением, в котором отразил, что в процессе совершения операций по конвертации денежных средств в размере 1 756,00$ и переводу денежных средств между своими счетами произошел сбой приложения ..., в результате которого по счетам были отражены операции, которые им фактически не совершались, и образовалась задолженность в размере 90 885,20 руб. В заявлении содержалось требование о возврате денежных средств в размере 90 885,20 руб.

Ответ на заявление не представлен.

23.03.2022 г. ... ... обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования провести обработку операции на сумму денежных средств в размере 649,18 дол.США, а также снятии с заявителя задолженности в размере 90 885,20 руб.

Ответ на заявление не представлен.

29 марта 2022 года ... ... обратился в ... с заявлением о снятии ошибочного овердрафта в размере 90 885,20 руб.

Ответ на заявление не представлен.

04 апреля 2022 года ... ... обратился в ... с претензией об отмене повторного перевода и восстановлении первоначальной конвертации на сумму 152 684,00 руб., снятии сверхлимитной задолженности в размере 90 883,82 руб., возврате денежных средств в размере 500,00 руб.

04 апреля 2022 года ... в удовлетворении требований ... ..., содержащихся в претензии, отказал.

17 апреля 2022 года заявителем на Счет Карты были внесены денежные средства в размере 90 383,82 руб., которые списаны ... в счет погашения перерасходов.

22 апреля 2022 года ... ... обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного от 20 мая 2022 года ... требования ... ... удовлетворены, с ... взысканы денежные средства в размере 90 883,82 руб.

Оценивая доводы заявления, суд считает доводы ... несостоятельными и не являющимися основанием для удовлетворения заявления.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 4 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета; договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. п. 1, 2, 3 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке

В силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу ч. ч. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно ч. 1.9 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно ч. 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу Правил предоставления и использования банковских карт ... карта – эмитированная банком расчетная карта как электронное средство платежа, используемое для совершения держателями операций в соответствии с условиями договора в пределах установленного доступного лимита (п. 1.28); мультивалютная карта – карта, оформленная банком к счетам клиента, открытым в трех валютах: рубль, доллар США, евро (п. 1.28.3); карточный счет – банковский счет (при обслуживании мультивалютной карты – один из трех банковских счетов), открытый банку клиентом для учета денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного в соответствии с Правилами и заявлением клиента (п. 1.30); карта к мастер-счету – расчетная (дебетовая) карта, оформленная к мастер-счету клиента, предназначенная для совершения операций за счет средств, находящихся на мастер-счете, в соответствии с законодательством РФ, Договором и банковскими правилами (п. 1.29); мастер-счет – банковский (текущий) счет физического лица, предусматривающий совершение операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открываемый клиенту при заключении договора комплексного обслуживания на основании договора банковского счета (п. 1.37); операция – любая банковская операция по карточному счету/мастер-счету, осуществляемая в соответствии с законодательством РФ, Договором и банковскими правилами с использованием карты или ее реквизитов, на основании распоряжений клиента или в случаях установленных законом, в том числе платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущая списание средств с карточного счета/мастер-счета или зачисление средств на карточный счет/мастер-счет в соответствии с договорами между банком и клиентом, в рамках которых открыты указанные в данном пункте счета (п. 1.45).

Согласно п. 3.13 Правил предоставления и использования банковских карт ... в случае совершения операции по карте в ТСП, ПВН или УС, обслуживаемых Банком, в валюте, отличной от валюты карточного счета, конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, установленному тарифами банка и действующему на дату обработки расчетных документов.

Из материалов дела следует, что ... ... 28 февраля 2022 года осуществлен ряд последовательных операций по перечислению денежных средств и конвертации валют.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно п. 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п. 2.7 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Пунктом 3.6 Правил предоставления и использования банковских карт ... установлен перечень операций, по которым возможно образование перерасхода: в случае отсутствия/недостаточности доступного лимита по счету в размере, необходимом для: завершения расчетов по допущенным к проведению и совершенным с соблюдением правил платежных систем операциям с использованием карты (например, операция без авторизации); оплаты требований транспортных операторов, услугами которых держатель карты с функцией БОП воспользовался в отчетном месяце. Банк в дату обработки расчетных документов по операции осуществляет перевод денежных средств в сумме такой операции, состоящий из суммы доступного лимита и суммы, необходимой для завершения расчетов по указанной операции/оплаты требования транспортного оператора в соответствии с настоящими правилами (далее сумма перерасхода).

Согласно п. 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт ... Овердрафт (кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в п. 5.8 Правил.

В силу пунктов 3, 4, 5 Приложения 1 к Правилам предоставления и использования банковских карт ... порядок списания денежных средств с карточного счета по операциям с использованием мультивалютной карты определяется банком. В случае недостаточности средств на карточном счете, открытом в валюте совершенной операции, банк за чет средств, числящихся на других карточных счетах, осуществляет продажу либо покупку соответствующей иностранной или российской валюты по курсу Банка и перечисляет ее по назначению с зачислением на карточный счет, открытый в валюте операции. В случае если денежные средства, поступившие на любой из карточных счетов клиента в счет погашения суммы перерасхода, отличаются от валюты суммы перерасхода, банк осуществляет погашение суммы перерасхода путем списания соответствующего эквивалента с такого карточного счета по курсу Банка на дату списания с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации. В случае проведения операции с использованием мультивалютной карты в иностранной валюте (доллары США или евро) сумма операции рассчитывается в российских рублях по курсу продажи соответствующей валюты, установленного Банком в соответствии с тарифами Банка на дату совершения операции. При проведении операции на всю сумму доступных средств в валюте возможны расхождения между суммой операции, пересчитанной в российские рубли и размером доступного лимита в соответствующей валюте. Для мультивалютной карты доступный лимит указывается в валюте Российской Федерации рассчитывается как сумма остатка денежных средств на карточных счетах, рассчитанная по курсу покупки соответствующей валюты, установленному банком для безналичных операций на момент совершения операции (по окончанию предыдущего рабочего дня Банка).

Исходя из приведенных положений заключенного между ... ... и ... договора комплексного обслуживания следует, что образование перерасхода по операциям перевода денежных средств между мастер-счетами не предусмотрено.

Сведений о том, что между заявителем и ... была достигнута договоренность о предоставлении овердрафта, материалы дела не содержат.

... ... 28 февраля 2022 года в 10:23:36 по МСК было дано распоряжение о переводе с карты на счет 2 денежных средств в размере 1 756,00 $, а не о покупке валюты в долларах США в указанном размере.

При исполнении данного распоряжения ... при недостаточности собственных средств клиента не вправе был совершать перевод денежных средств между счетами путем кредитования счета.

В результате неправомерных действий ... у ... ... образовалась задолженность в сумме 90 883,82 руб., которые затем были удержаны с его счета.

При таких обстоятельствах, решением Финансового уполномоченного от 20 мая 2022 года ... правомерно с ... в пользу ... ... взысканы денежные средства в размере 90 883,82 руб.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным и не подлежит отмене, а поэтому суд отказывает в удовлетворении заявления в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ... об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20 мая 2022 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Московский городской суд через Перовский районный суд г. Москвы.

Судья Андреева О.В.