УИД №58RS0014-01-2025-000263-75 (дело № 2-226/2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 30 июля 2025 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Селиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом,

УСТАНОВИЛ:

МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму Заявления-анкеты, размещенную на сайте истца в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика. После заполнения Заявления-анкеты ответчиком, сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и данные, предоставленные ею, необходимые для заключения договора займа. После проведения идентификации кредитор предоставил ответчику договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа; данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу; график платежей; данные о сроке возврата потребительского займа, а также Согласие ответчика на обработку его персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа, Правила предоставления потребительских займов, Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО). Посредством СМС-сообщения на указанный в Заявлении-анкете абонентский номер № ответчик получила от кредитора уникальный код, вводом которого приняла все условия Соглашения об использовании АСП, а также подтвердила, что ознакомилась с Правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет - сайте ответчика. Этим же уникальным кодом ответчик подписала договор потребительского займа простой электронной подписью. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. В соответствии с условиями заключенного договора займа кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 54 800 рублей на банковскую карту № через платежного агента – <данные изъяты> Сумма займа была предоставлена ответчику под 188,636 % годовых на срок 363 дня. До настоящего момента ответчик обязательства по договору не выполнила, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернула. Задолженность ответчика по договору составила 63 702 рубля 42 копейки, включающую в себя: сумму задолженности по основному долгу в размере 38 879 рублей 69 копеек, сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 24 822 рубля 73 копейки. Истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу за период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга в размере 38 879 рублей 69 копеек, сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 24 822 рубля 73 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Представитель истца – МКК «ЦПФ» (ПАО), извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело в её отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражает.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Часть 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с. ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п. 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу п.п. 2.2-2.3, 2.6 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: в отношении документов, направленных с использованием системы: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы; в системе отражается информация о введении клиентом СМС - кода, сгенерированного системой и направленного клиенту на зарегистрированный телефонный номер. Юридически значимое действие клиента в системе является подтвержденным клиентом, если его осуществление подтверждено одноразовым СМС - кодом, направленным на контактный телефонный номер клиента. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (л.д. 15-16).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 в электронном виде в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа №, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 54 800 рублей; срок возврата займа – 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, процентная ставка 188,636 % годовых (полная стоимость займа 188, 522 % годовых) (л.д. 13-19).

В силу разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13\14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из содержания приведенных положений и разъяснений следует, что проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом, в силу прямого указания п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовывается кредитором и заемщиком в Графике платежей.

Из Графика платежей по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик ФИО1 должна была производить погашение займа путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 484 рубля, последний платеж – 10 407 рублей, количество платежей – 12, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 17).

Индивидуальные условия договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 были известны, что подтверждается ее подписью в электронном виде в указанном документе.

С Общими условиями договора потребительского займа ответчик ФИО1 была ознакомлена, они ей понятны и принимаются в полном объеме (п. 14 Индивидуальных условий).

Сведения о наличии заявления об отзыве оферты в материалах дела отсутствуют.

Как следует из п. 3 Технических данных по Заявлению-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала способ получения денежных средств через платежный шлюз <данные изъяты>, перевод на банковскую карту № (л.д. 19).

В силу заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила удержать сумму в размере 4 800 рублей из подлежащей перечислению ей на указанную банковскую карту суммы в размере 54 800 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты предоставляемой услуги – включение в Список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №К-2.0 в соответствии с договором добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страхователем – МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и страховщиком – <данные изъяты> С момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 50 000 рублей по договору займа сумма в размере 54 800 рублей считается полученной ею в полном объеме (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 50 000 рублей были перечислены через <данные изъяты> на карту № ФИО1 (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) изменило наименование на МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО), что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, листом записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, Уставом МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) (л.д. 23, 23 оборот, 25, 42-45 ).

С учетом изложенного, МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) является надлежащим истцом по делу и вправе требовать от ФИО1 исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного кредитного договора.

Статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов (займов) без обеспечения в сумме до 100 000 рублей включительно на срок до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 201,749% при их среднерыночном значении – 151,312%.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 54 800 рублей на срок до 365 дней, установлена договором с процентной ставкой 188,522% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии с ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 - ФЗ «О потребительском кредите» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 указанного закона).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику, и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

При начислении процентов ответчику истцом названные требования закона соблюдены.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), как займодавец, свои обязательства по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ года выполнило в полном объеме, обеспечив заемщику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного договором срока, которая своевременно денежные средства и проценты за пользование ими кредитору не вернула.

Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 702 рубля 42 копейки, в том числе, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по основному долгу в размере 38 879 рублей 69 копеек, сумма задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 24 822 рубля 73 копейки (л.д. 10).

Данный расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку доказательств оплаты задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в суд не представлено, исковые требования МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) о взыскании задолженности в указанной сумме подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан УМВД России по Пензенской области, код подразделения №, в пользу Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество), ОГРН №, ИНН №, КПП №, дата регистрации - ДД.ММ.ГГГГ года, адрес юридического лица: <адрес>, сумму задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 702 рубля 42 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 38 879 (тридцать восемь тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 69 копеек, сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом в размере 24 822 (двадцать четыре тысячи восемьсот двадцать два) рубля 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова