Дело ..............

УИД: 26RS0..............-94

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

04 апреля 2023 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и возложении обязанности пересчитать сумму взыскиваемой задолженности,

УСТАНОВИЛ:

.............. в суд поступило указанное исковое заявление, из содержания которого следует, что .............. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .............. на сумму 815 109 рублей 77 копеек. Процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 815 109 рублей 77 копеек на счет заемщика .............., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. .............. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ............... До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен .............. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .............. по .............. в размере 594 771 рубль 92 копейки, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на .............. задолженность Заемщика по Договору составляет 1 425 791 рублей 90 копеек, которые Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 328 рублей 96 копеек.

В связи с указанными обстоятельствами, ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору от .............. .............. в размере 1 425 791 рублей 90 копеек, из которых:

792 011 рублей 45 копеек - сумма основного долга;

37 375 рублей 23 копейки - сумма процентов за пользование кредитом;

594 771 рубль 92 копейки - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

1 456 рублей 30 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности;

177 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Также ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 328 рублей 96 копеек.

Не оспаривая обстоятельства, указанные в исковом заявлении ООО «ХКФ Банк», а именно факт заключения договора и наличие просрочки платежей, ФИО1 было подано встречное исковое заявление, в обоснование требований которого указаны следующие обстоятельства.

Сумма долга за пользование кредитом увеличилась настолько, что на момент заключения договора ФИО1 такого предположить не могла. Если бы она знала и могла предвидеть такое увеличение задолженности, то не согласилась бы заключать кредитный договор на таких кабальных условиях. Если договор не расторгнуть, то ФИО1 никогда не сможет погасить свой основной долг и будет выплачивать задолженность банку пожизненно.

ФИО1 обращалась к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией на расторжение договора, однако на сегодняшний день ответ от банка в ее адрес не поступал. Считает, что ответчик намерено уклонялся от ее предложения в досудебном порядке урегулировать ситуацию, тем самым затягивал обращение в суд о взыскании задолженности по кредиту (займу), что привело к необоснованному повышению суммы долга и процентов.

Таким образом, требование банка о досрочном возврате всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом без одновременного требования о расторжении кредитного договора является типичным злоупотреблением правом банка, являющего экономически сильной стороной в данных правоотношениях на судебную защиту, в связи с чем, ФИО1, обращаясь встречными исковыми требованиями, просила суд:

- расторгнуть кредитный договор от .............. .............., заключенный между

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1;

- возложить на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанность пересчитать сумму взыскиваемой задолженности с учетом положений ч. 20 ст. 5 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, предоставив полный и достоверный расчет размере взыскиваемой задолженности.

Решением суда от .............., оставленным без изменения апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от .............., требования удовлетворены в полном объеме.

Определением Пятого кассационного суда общей юрисдикции от .............. решение суда и апелляционное определение отменены. Приходя к такому выводу, суд кассационной инстанции указал, что возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды. Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Судами двух инстанций изложенные нормы права при рассмотрении спора во внимание не приняты. При этом, резолютивная часть решения суда от .............. не содержит указания на размер неустойки, размер процентов за пользование кредитом и размер убытков банка, штрафа, на взыскание процентов по дату фактического исполнения.

В связи с указанными обстоятельствами, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, куда поступило .............., распределено в производство судьи Казанчева И.Т.

Определением судьи от .............. материалы гражданского дела приняты к производству с назначением к рассмотрению в судебном заседании ...............

Уведомление сторон о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела произведено судом в соответствии с требованиями статей 113 – 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств в установленном порядке в суд не представил. Ранее, при обращении в суд с исковым заявлением, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие и вынесении решение суда в пользу банка.

.............. в суд поступили письменные возражения представителя ФИО1, по доверенности ФИО3, в которых последний просил отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 594 771 рубль 92 копейки, либо уменьшить размер ответственности должника, применив положения ст. 404 ГК РФ. Просил отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии за направление извещений в размере 177 рублей. Также поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ФИО1 и ее представителя, уведомленных о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что .............. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .............. на сумму 815 109 рублей 77 копеек. Процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых, на срок 84 месяца.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заемщик обязался 14 числа каждого месяца ежемесячно производить оплату равными платежами в размере 18 121 рублей 85 копеек, с количеством ежемесячных платежей 84.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: - за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства – выдача кредита произведена путем перечисления на счет заемщика .............. денежных средств в размере 815 109 рублей 77 копеек, что подтверждается выпиской по счету, приобщенной к материалам дела.

Вместе с тем, ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на .............. образовалась задолженность в сумме 1 425 791 рублей 90 копеек, из которых: 792 011 рублей 45 копеек - сумма основного долга; 37 375 рублей 23 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 594 771 рубль 92 копейки - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 456 рублей 30 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; 177 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Как уже было указано ранее, в соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Кредитным договором не предусмотрено возможности его расторжения при одностороннем отказе заемщика исполнять свои обязательства.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям ст. 56 ГК РФ ФИО1 не представлено.

Заключение кредитного договора от .............. .............. совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям такого договора, в связи с чем, ФИО1 фактически приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств перед ООО «ХКФ Банк».

Ответчик при заключении кредитного договора должен был предвидеть, что его финансовые возможности могут измениться, но не отказался от заключения кредитного договора, принял на себя финансовый риск. Изменение финансовой ситуации ответчика не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств, влекущих за собой изменение условий кредитного договора.

Таким образом, каких-либо доказательств наличия совокупности условий для изменения или расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, ФИО1 по встречному иску не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения встречного искового требования о расторжении кредитного договора от .............. .............., заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, в связи с чем, в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Не оспаривая расчет задолженности, произведенный ООО «ХКФ Банк», ФИО1 просила суд возложить на банк обязанность пересчитать сумму взыскиваемой задолженности с учетом положений ч. 20 ст. 5 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, предоставив полный и достоверный расчет размере взыскиваемой задолженности, при этом, каких-либо доводов в обоснование заявленного требования не указала.

Рассматривая данное встречное исковое требование, суд исходит из следующего.

Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» установлено, что по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.

В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 50 данного закона, а именно:

1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно представленных отчетов ООО «ХКФ Банк», поступавшие от ФИО1 в счет погашения задолженности денежные средства направлялись в счет погашения процентов по кредиту и суммы основного долга.

Представлен расчет иска, в соответствии с которым расчет исковых требований денежных средств в счет погашения задолженности производился банком в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и без нарушений очередности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, или нарушения порядка погашения задолженности, ФИО1, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлено.

При установленных обстоятельствах, в удовлетворении встречного искового требования о возложении на банк обязанности пересчитать сумму взыскиваемой задолженности с учетом ч. 20 ст. 5 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, предоставив полный и достоверный расчет размере взыскиваемой задолженности, надлежит отказать.

.............. банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, которое в установленный срок исполнено не было, что подтверждается письменными пояснениями ФИО1

До настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному оглашению ответчиком исполнены не были, задолженность по кредиту осталась непогашенной. Доказательств обратного суду не представлено.

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, то установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности и обоснованности заявленного искового требования.

При этом, ФИО1 заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям положений ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду необходимо учитывать, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения (пп. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Суд также должен учитывать разъяснения, данные в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом обстоятельств, в результате которых образовалась задолженность по кредитному договору от .............. .............., размер заявленных к взысканию штрафных санкций в сумме 1 456 рублей 30 копеек соразмерен последствиям нарушенного обязательства, как следствие, у суда не имеется правовых оснований для уменьшения их размера на основании ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в виде недополученных проценты за пользование кредитными средствами, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 раздела III Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

Как уже было указано ранее, .............. банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, т.е. до ...............

Согласно Графика погашения, последний платеж по кредиту должен был быть произведен .............. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, по мнению представителя ООО «ХКФ Банк», Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с .............. (дата выставления счета) по .............. в размере 594 771 рубль 92 копейки, что является убытками Банка.

Вместе с тем, суд исходит из того, что ответчику предоставлялся потребительский кредит, в связи с чем, в силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Поскольку действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до .............., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Таким образом, исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в виде недополученных проценты за пользование кредитными средствами за период времени с .............. по .............. в размере .............., подлежат удовлетворению в части, а именно за период времени с .............. (после даты выставления требования) по .............. (дата списания по графику погашения кредита последнего неисполненного ежемесячного платежа на дату вынесения решения суда).

Из расчета истца представляется возможным установить суммарный размер недополученных проценты за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по .............., который составляет 523 359 рублей 02 копеек, из расчета: 12792,80 + 13130,1 + 13046,7 + 11707,6 + 12854,6 + 12354,7 + 12670,1 + 12173,1 + 12479,4 + 12385,0 + 11892,6 + 12184,8 + 11695,6 + 11963,0 + 11842,3 + 10980,1 + 11618,0 + 11138,1 + 11392,7 + 10916,4 + 11159,8 + 11043,4 + 10572,7 + 10798,9 + 10332,0 + 10559,2 + 10448,2 + 9320,90 + 10171,8 + 9714,63 + 9897,35 + 9444,53 + 9613,68 + 9470,88 + 9024,84 + 9172,91 + 8731,60 + 8864,95 + 8709,49 + 7723,85 + 8376,66 + 7948,02 + 8042,0 + 7618,68 + 7696,11 + 7520,90 + 7105,86 + 7157,54 + 6748,28 + 6781,99 + 6591,33 + 5778,34.

Таким образом, с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от .............. .............. в сумме 1 354 379 рублей, из которых: сумма основного долга 792 011 рублей 45 копеек; сумма процентов за пользование кредитом 37 375 рублей 23 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 456 рублей 30 копеек; сумма комиссии за направление извещений 177 рублей; 523 359 рублей 02 копеек - убытки банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по ...............

В удовлетворении требования о взыскании убытков банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по .............. в сумме 71 412 рублей 90 копеек, надлежит отказать.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 15 328 рублей 96 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования имущественного характера удовлетворены в части, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 14 971 рублей 90 копеек, в возмещении таких судебных расходов в большем размере – 357 рублей 06 копеек, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договор, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии 0704 .............., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>), задолженность по кредитному договору от .............. .............. в сумме 1 354 379 рублей, из которых:

- сумма основного долга 792 011 рублей 45 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом 37 375 рублей 23 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности 1 456 рублей 30 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений 177 рублей;

- 523 359 рублей 02 копеек - убытки банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по ...............

В удовлетворении искового требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по .............. в сумме 71 412 рублей 90 копеек, отказать.

Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии 0704 .............., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 971 рублей 90 копеек, отказав во взыскании таких расходов в большем размере - 357 рублей 06 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и о возложении обязанности пересчитать сумму взыскиваемой задолженности, отказать в полном объеме, а именно, отказать в удовлетворении встречных исковых требований:

- расторгнуть кредитный договор от .............. .............., заключенный между

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1;

- возложить на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанность пересчитать сумму взыскиваемой задолженности с учетом положений п. 20 ст. 50 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии со ставкой ЦБ РФ, предоставив полный и достоверный расчет размере взыскиваемой задолженности.

Решение может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд ...............

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............