Дело №2-64/2023

24RS0001-01-2021-012605-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Ноздриной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в лице акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО10, ФИО1 ФИО15 в лице законного представителя ФИО1 ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в лице АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что на ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» и ФИО6 заключен Кредитный договор №, по условиям которого заемщик ФИО3 получил от Банка денежные средства в размере 1 200 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,70% годовых с целью приобретения жилого помещения – квартиры № по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Наследниками, являются сын ФИО2, мать ФИО4, таким образом, обязанности по погашению долга по кредитному договору входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО6 В соответствии с расчетами долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 145 925,88 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 104 555,34 рублей, просроченные проценты в размере 3 451,68 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 119 рублей. Поскольку со стороны заемщика имеет место неоднократные нарушения существенных условий кредитного договора, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу было приостановлено, до определения правопреемника лица, участвующего в деле (ст.216 ГПК РФ) (л.д.45-46 т.2).

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу возобновлено, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО6, сын – ФИО2 в лице законного представителя ФИО5, мать – ФИО4 (л.д.68-70 т.2).

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное в протокольной форме в соответствии с ч.2 ст.224 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица на заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «1СК» (л.д.243-244 т.2).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 – ФИО7, действующий на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.126 т.2), заявленные требования не признал, суду пояснил, что долг образовался после смерти заемщика, оплачивать не отказываемся, наследство приняли, но обращаем внимание на то, что имеется договор страхования.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ФИО5, ФИО4, третье лицо ООО «1 СК» не явились, о дне и месте слушания дела извещались путем направления почтовым отправлением судебного уведомления по имеющемуся в материалах дела адресу, заказные письма возвратились в адрес суда с почтовой отметкой по истечению срока хранения (л.д.246-251 т.2), в ходе судебного разбирательства истец представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.196 т.1). Ответчик ФИО5 в соответствии с положениями ст.48 ГПК РФ направила в судебное заседание своего представителя.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

При наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное, при этом в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч.1 ст.1110, ч.1 ст.1112 ч.1 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст.1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется.

Из части 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1. ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты кредитная карта может быть клиентом использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты.

В соответствии с п.3.5, п.3.9 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» (кредитор) и ФИО6 (заемщик) заключен Кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1 200 000 рублей, сроком возврата по истечении 180 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,70% годовых, аннуитетный платеж составляет 13 700 рублей, для приобретения жилого помещения – <адрес> по адресу: <адрес> (л.д.40-81 т.1).

Денежные средства были перечислены на счет дебетовой банковской карты № (п.2.1 л.д.41 т.1)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти выданное Территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния <адрес> по Центральному и <адрес>м <адрес> (л.д.53 т.2).

Как следует из наследственного дела заведенного нотариусом <адрес> нотариального округа ФИО8 после смерти ФИО6 с заявлением о принятии наследства обратились сын – ФИО2 в лице законного представителя ФИО5, мать – ФИО4 (л.д.52-67 т.2).

Согласно представленного Банком расчета, денежные средства не поступали на счет после ДД.ММ.ГГГГ, то есть после смерти заемщика, в связи, с чем образовалась задолженность с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-13 т.1).

Обращаясь с исковым заявлением Банк, исходит из того, поскольку задолженность не погашена, то оплачивать ее должны наследники, суд не может согласиться с данным доводом, исходя из следующего.

В связи с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «1СК» заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) №, по условиям которого, заемщик застраховал следующие риски: по личному страхованию согласно п.2.1 договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования наступившая в результате несчастного случая и /или болезни (л.д.144 т.2).

Страховая сумма составляет 1 320 000 рублей (п.4.1 договора л.д.145 т.2).

Выгодоприобретателем является ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному (л.д.144 т.2).

Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ (п.6.1 договора).

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, смерть ФИО6, что подтверждается свидетельством о смерти выданное Территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния <адрес> по Центральному и <адрес>м <адрес> (л.д.53 т.2).

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст.56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из материалов дела, Банк был уведомлен о том, что между заемщиком и страховой компанией заколочен договор личного страхования, что подтверждается заявлением (л.д.241 т.2), однако каких-либо действий по получению страховой выплаты с момента как узнал о смерти заемщика не принял.

Принимая во внимание вышеизложенное, тот факт, что при заключении кредитного договора между заемщиком и страховой компанией был заключен договор страхования, где выгодоприобретателем указан ООО КБ «СТРОМКОМБАНК», суд полагает, что оснований для взыскания заложенности по кредитному договору с наследников ФИО4, ФИО2 в лице законного представителя ФИО5 не имеется, поскольку предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

Поскольку неисполнение обязательства по кредитному договору со стороны заемщика произошло в виду смерти заемщика, суд полагает, что оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке не имеется, и как следствие возложение обязанности по оплате государственной пошлины на ответчиков, поскольку в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а данном случае ФИО6 не нарушил условия кредитного договора, прекращение исполнения обязательств со стороны заемщика произошла в виду ее смерти, а наследники не могут отвечать за действия Банка путем оплаты государственной пошлины, только из-за того, что Банк не осуществил свое право на получение страховой выплаты.

Отказ в удовлетворении заявленных требований не нарушает права истца, поскольку в случае оставления без удовлетворения заявления о выплате страхового возмещения, Банк не лишен возможности обращения в суд с исковым заявлением к наследникам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» в лице акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ФИО10, ФИО16 в лице законного представителя ФИО1 ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.