Решение по делу № 2-2280/2023 от 19.04.2023 | Московский районный суд г. Чебоксары (Чувашская Республика)

Категория дела О защите прав потребителя Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указано, что между ним и Банком был заключен договор о кредитной карте. <дата>г. он получил запрос от банка

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что за непродолжительный период времени, с <дата>г. по <дата>г. <ФИО> по рублевому счету <номер> совершил кредитные операции на сумму 12 349 300,24 руб., и дебетовые операции на сумму

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах, с учетом размера денежных средств, зачисленных на счет <ФИО>, и предоставленных клиентом документов об основаниях таких зачислений, наличие регулярных зачислений от третьих лиц <ФИО>..;

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении требований <ФИО> к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий в ограничении доступа к системе дистанционного банковского обслуживания и блокировке банковской карты, возложении обязанности снять ограничения

Дело № 2-2280/23

21RS0025-01-2023-000954-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре судебного заседания Савинкине А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указано, что между ним и Банком был заключен договор о кредитной карте. ДАТАг. он получил запрос от банка о происхождении денег, поступивших на его счет. ДАТАг. его счет был закрыт, и ограничено дистанционное банковское обслуживание. Действия банка считает незаконными. Просит признать действия банка по ограничению его доступа в дистанционном обслуживании и блокировки его карты незаконными, обязать снять ограничения и разблокировать карту.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, реализовал свое право на участие в суде через представителя.

Представители истца ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенности, иск поддержали и показали, что карта ФИО1 использовалась для личных потребительских нужд, на его счет переводилась заработная плата и доходы от аренды помещений. Доходы ФИО1 декларирует, платит налоги.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Помощник прокурора Московского района г.Чебоксары Садртдинова Е.Н. в заключении указала о законности действий банка.

3-и лицо на стороне ответчика Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Приволжскому федеральному округу, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд не явилось.

Выслушав объяснение представителей истца, заключение прокурора, полагавшего, что иск не подлежит удовлетворению, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДАТАг. ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор расчетной карты НОМЕР и НОМЕР. По условиям договора ФИО5 были открыты расчетные счета в рублях и долларах. Неотъемлемой частью договора являлись Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

За период с ДАТАг. по ДАТАг. на счет НОМЕР (рублевый) оборот по кредиту составил 12 349 300,24 руб., по дебету- 11 943 202,55 руб.

За период с ДАТАг. по ДАТАг. на счет НОМЕР (долларовый) оборот по кредиту составил 10 911 827,31 руб., по дебету- 10 178 326,59 руб.

ДАТАг. АО «Тинькофф Банк» направил ФИО4 электронный запрос о предоставлении документов, обосновывающих поступление денег от ООО «ДВСАЙТ», документы, подтверждающие его доход, декларацию о доходах 3-НДФЛ, пояснения о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег в срок до ДАТАг.

ДАТАг. ФИО1 направил в АО «Тинькофф Банк» электронный ответ и письменные пояснения, в которых указал, что с ООО «ДВСАЙТ» заключен трудовой договор, на его счет поступила заработная плата и отпускные, арендная плата по договорам аренды. К ответу были приложены декларация 3-НДФЛ, договоры аренды.

ДАТАг. АО «Тинькофф Банк» дополнительно запросил выписку по счету в QIWI и сведения об осуществлении криптообменных операциях.

ДАТАг. ФИО1 направил в банк дополнительно договоры аренды и выписки из ЕГРН, документы на покупку оборудования для майнинга. Сообщил, что он начал заниматься майнингом криптовалюты с 2020г.

ДАТАг. ФИО1 дополнительно сообщил банку сведения о том, что с ДАТА. занимается добычей биткоина, ему выплачивается вознаграждение в виде криптовалюты (биткоина). Для обмена полученной криптовалюты на рубли он зарегистрирован в сервисе по обмену электронной валюты. Для перевода средств он предоставил карту Тинькофф. Все переводы с QIWI на его карту являются переводами от обменного сервиса за полученную от него криптовалюту.

ДАТАг. АО «Тинькофф Банк» ограничил ФИО4 дистанционное банковское обслуживание. ФИО1 предложено перевести деньги на его счет в другом банке.

Истцом заявлены требования о признания незаконным ограничение банковского обслуживания.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 ст. 846 ГК РФ).

С целью выявления и пресечения действий по приданию правомерности владению, пользованию и распоряжению денежными средствами либо иным имуществом (доходами), полученными преступным путем, направлению их на финансирование терроризма, разработан и введен в действие Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", согласно статье 1 которого настоящий Закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Согласно части 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

- совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

- отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Данное требование Закона соответствует международным стандартам в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, согласно которым финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе, когда необходимо, выяснять сведения об источнике средств (Сорок рекомендаций ФАТФ, пятая рекомендация).

Пунктом 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно пункту 11 ст.7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах (пункт 14 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001).

Банком России установлены требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, отраженные в Положении N 375-П.

Согласно абз. 1 п. 5.2 указанного Положения решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

В соответствии с абз. 10 п. 5.2 Положения N 375-П в правилах внутреннего контроля предусматривается перечень мер, которые принимаются банком в случае совершения операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. При этом в качестве таковых мер указывается право банка отказать клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

Указанный в данном Положении перечень не является исчерпывающим и кредитные организации вправе дополнить его критериями выявления и признаками необычных сделок исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе путем включения признаков операций, указанных в иных письмах Банка России, уполномоченного органа, иных надзорных органов, организаций.

Согласно письму Банка России от 26.12.2005 N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок и др.

Судом установлено, что за непродолжительный период времени, с ДАТАг. по ДАТАг. ФИО1 по рублевому счету НОМЕР совершил кредитные операции на сумму 12 349 300,24 руб., и дебетовые операции на сумму 11 943 202,55 руб. За тот же период истец по долларовому счету НОМЕР совершил кредитные операции на сумму 10 911 827,31 руб., и дебетовые операции на сумму 10 178 326,59 руб.

Банком на основании условий договора были запрошены у истца документы о совершенных по его счетам операциях.

Указанные действия банка соответствуют п.3.4.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк», банк вправе запрашивать у клиента документы и сведения в случаях, предусмотренные законодательством РФ и настоящими условиями, в том числе документы и сведения о статусе налогового резидента клиента, выгодоприобретателях и лиц, прямо или косвенно их контролирующих, об операциях с денежными средствами, о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с банком, о целях финансово-хозяйственной деятельности, о финансовом положении, о деловой репутации, об источниках происхождения денежных средств и имущества клиента.

На основании представленных ФИО1 документов банком было принято решение об ограничении дистанционного банковского обслуживания.

Так, банком были учтены следующие обстоятельства. ФИО1 работает директором ООО «ДВСАЙТ» по трудовому договору от ДАТАг. Из справки о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ) следует, что истец получил сумму дохода в ООО «ДВСАЙТ» за ДАТА. в общем размере 957 750,92 руб., в том числе за ДАТА.- 115 000 руб., за ДАТА. – 115 000 руб., за ДАТА.- 115 677,42 руб., за ДАТА.- 152 556,90 руб., за ДАТА. – 119 516,6 руб. Доходы за период с ДАТА по ДАТА. отсутствуют.

Кроме того, ФИО1 с ДАТАг. работает по совместительству генеральным директором ООО «ВЭББО». Пунктами 14,17 трудового договора от ДАТА. ФИО1 была установлена заработная плата в размере 150 000 руб., выплата заработной платы производится 2 раза в месяц, 15 и 30 числа месяца. То есть заработная плата истцу в ООО «ВЭББО» впервые была выплачена не ранее ДАТАг.

Из договора аренды квартиры с правом сдачи в субаренду от ДАТАг. следует, что ФИО1 сдал в аренду ООО «ДВСАЙТ» жилое помещение по адресу АДРЕС, арендная плата составляет 1 000 руб. в месяц (п.2.2.8 договора), с ДАТАг. арендная плата была установлена в 5 000 руб. (дополнительное соглашение от ДАТА.)

Из договора аренды квартиры с правом сдачи в субаренду от ДАТАг. следует, что ФИО1 сдал в аренду ООО «ДВСАЙТ» жилое помещение по адресу АДРЕС, арендная плата составляет 1 000 руб. в месяц, вносится не позднее 20 числа месяца следующего за месяцем предоставления жилого помещения в аренду. (п.2.2.8 договора). То есть впервые арендная плата по договору должна быть внесена до ДАТАг.

Из договора аренды квартиры с правом сдачи в субаренду от ДАТАг. следует, что ФИО1 сдал в аренду ООО «ДВСАЙТ» жилое помещение по адресу АДРЕС, арендная плата составляет 20 000 руб. в месяц (п.2.2.8 договора).

Из договора аренды квартиры от ДАТАг. следует, что ФИО6 в интересах ФИО1 сдал в аренду квартиру ФИО7 по адресу АДРЕС, размер арендной платы сторонами не установлен.

Из договора аренды квартиры от ДАТАг. следует, что ФИО6 в интересах ФИО1 сдал в аренду квартиру ФИО8 по адресу АДРЕС, размер арендной платы сторонами не установлен.

При таких обстоятельствах, с учетом размера денежных средств, зачисленных на счет ФИО1, и предоставленных клиентом документов об основаниях таких зачислений, наличие регулярных зачислений от третьих лиц (ФИО9 50 000 руб., ФИО10 150 000 руб., ФИО11 150 000 руб., ФИО12 150 000 руб. и т.д.) у банка возникли обоснованные сомнения в операциях по счету ФИО1, что повлекло в последующем ограничение в дистанционном банковском обслуживании.

При этом действия банка также соответствовали п.3.4.7 Условий комплексного банковского обслуживания, согласно которым банк вправе отказать в распоряжении клиента о совершении операции в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Если решение о таком отказе принято в рамках реализации банком правил внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения, банк уведомляет клиента в течение 5 рабочих дней о дате и причинах принятия соответствующего решения. Согласно п.4.5 Условий банк вправе устанавливать ограничение на оказание услуг, предоставляемых через каналы дистанционного обслуживания в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения, в иных случаях в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, согласно п. 7.3.9 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» банк вправе отказать держателю в проведении операций по картсчету и блокировать действие расчетной карты, а также установить ограничения на проведение операций через дистанционное обслуживание с использование карты, если операция противоречит требования законодательства РФ, если у банка возникли подозрения, что проводимая операция связана с ведением клиентом предпринимательской деятельности, держателем не исполнены обязательства, предусмотренные настоящими Общими условиями.

При таких обстоятельствах, суд в удовлетворении требований ФИО1 отказывает в виду их необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий в ограничении доступа к системе дистанционного банковского обслуживания и блокировке банковской карты, возложении обязанности снять ограничения к системе дистанционного банковского обслуживания и разблокировать банковскую карту отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья Мамуткина О.Ф.

Решение принято в окончательной форме ДАТАг.