Решение по делу № 2-1486/2022 от 17.02.2023

Дело № 2-150/2023 (2-1486/2022)

УИД: 42RS0006-01-2022-003003-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А., при секретаре судебного заседания Краусс В.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

17 февраля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк УралСиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Банк УралСиб» обратился в Кировский районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») и Заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 344 000,00 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере <данные изъяты>% годовых, в сроки, установленные графиком.

Согласно условиям Договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущества.

Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи Квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №***.

Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается Выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом исковых требований, а также выпиской по счету.

В связи неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, руководствуясь условиями договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил ответчику. ДД.ММ.ГГГГ Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Согласно условиям договора, в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплатить начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1183382,02 руб., в том числе:

- по кредиту – 1 137 228,32 руб.

- по процентам – 43 936,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 502,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 715,50 руб.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 322 000,00 руб.

На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете, в сумме 2 657 600 руб.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1500,00 рублей, что подтверждается актом, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 183 382,02 руб., в том числе,

- по кредиту – 1 137 228,32 руб.

- по процентам – 43 936,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 502,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 715, 50 руб., расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 116,91 руб.

Взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 11.25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: Квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №***.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 2 657 600,00 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 ст. 395 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** (л.д. 12-18). Согласно раздела 1.2 индивидуальных условий кредитования сумма кредита составила 1 344 000 руб.; процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых; цель кредита – приобретение недвижимого имущества, квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №***; предмет ипотеки – квартира, переданная в залог кредитору в силу закона; сумма ежемесячного платежа составляет – 15 555 руб., (кроме первого и последнего платежа, первый платеж - 17 211,99 руб., последний платеж – 464,38 руб.)

Как следует из раздела 1.3 индивидуальных условий кредитования, кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет продавца №***.

Согласно п. 2.2.1 общих условий кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе индивидуальных условиях.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, ДД.ММ.ГГГГ на счет №***, открытый на имя ФИО1 зачислил сумму кредита по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 344 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, открытый на имя ФИО1 (л.д. 23-24).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей ответчика по договору или порядок определения этих платежей указываются в графике, являющемся неотъемлемой частью договора, который подписан ФИО1, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 84-85).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушает условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Указанные обстоятельства подтверждены выпиской по счету №*** (л.д. 23-24).

В связи с чем, Банком было ДД.ММ.ГГГГ выставлено ответчику заключительное требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору, в том числе задолженности по основному долгу и сумме начисленных процентов. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 169 618,87 руб. (л.д. 46). Однако ответчиком данное требование исполнено не было.

Доказательства добровольного погашения ответчиком задолженности по кредиту полностью или частично, в материалы дела не представлены.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 2.5.3 установлено, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 183 382,02 руб., в том числе,

- по кредиту – 1 137 228,32 руб.

- по процентам – 43 936,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 502,10 руб.

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, ФИО1 не оспорен.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу ПАО «Банк УралСиб» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 183 382,02 руб., в том числе,

- по кредиту – 1 137 228,32 руб.

- по процентам – 43 936,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 502,10 руб.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, поскольку указанные требования соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ.

Также подлежат удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на предмет залога.

Судом установлено, что права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю – ПАО «Банк УралСиб». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №*** (л.д. 38-45).

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно п. 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 ст.77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Поскольку ответчик обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №***, подлежит удовлетворению. При этом судом учтено, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно представленному истцом в материалы дела отчету №*** от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Апэкс груп», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на дату оценки – ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 322 000 руб. (л.д. 61-76)

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд принимает представленный стороной истца Отчет в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку выводы экспертом изложены полно, четко и не противоречиво; Отчет соответствует установленным стандартам оценки; Оснований для критической оценки изложенных в Отчете выводов о рыночной стоимости предмета оценки (квартиры), суд не усматривает.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 56 ГПК РФ, выводы, изложенные в Отчете, ответчиком в надлежащем порядке не оспорены, ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлено; иные сведения для установления начальной продажной цены предмета залога, суду не представлены.

В соответствии с положениями п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2 657 600 руб. (3 322 000 х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела усматривается, что истцом при подаче искового заявления понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 116, 91 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49) Также, истцом понесены расходы по оплате услуг оценщика в целях установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, в размере 1500 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77)

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает, что указанные расходы понесены истцом обоснованно и, с учетом существа постановленного судом решения, подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Банк УралСиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №***, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>,

задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 183 382,02 руб., в том числе,

- по кредиту – 1 137 228,32 руб.

- по процентам – 43 936,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 502,10 руб.

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 715, 50 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 116, 91 руб., расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 руб., всего 1 204 998,93 руб.

в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», ИНН <***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 20.09.2005 г. Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 50 по г. Москва за ОГРН <***>, расположенного по адресу: ул. Ефремова, д.8, <...> проценты за пользование кредитом по ставке 11,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №***; определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере – 2 657 600 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 28 февраля 2023 года.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья.