Решение по делу № 2-963/2022 от 14.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 56RS0016-01-2022-000819-49

Дело №2-963/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Плешаново 14 ноября 2022 года

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179700,00 рублей, в том числе: 150000,00 рублей - сумма к выдаче, 29700,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 179700,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 150000,00 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29700,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) -Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5826,12 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиков обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 320212,93 рублей, из которых: сумма основного долга - 179700,00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 1560,26 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -137188,84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1560,83 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 203,00 рублей.

Истец просит суд взыскать в пользу ООО «ХКФ-Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 320212 руб. 93 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6402 руб. 13 коп. Всего взыскать - 326615 руб. 06 коп., ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, Не оспаривая заключение кредитного договора, заявила о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с ч.5 ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму179 700,00 рублей под 29,90 % годовых, срок Кредита – 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Для оплаты кредита заемщику открыт счет - №. Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат распоряжения заемщика о перечислении суммы кредита в размере 29700,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование ( п1.1).

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, суммы в размере 29700,00 руб. и 150000 руб. были перечислены на счет заемщика ФИО1. Назначение платежа: выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщиком должны быть произведены 60 ежемесячных платежей в размере 5826,12 рублей. Дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.8 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что способом исполнения Заемщиком своих обязательств является перевод через отделения ФГУП «Почта России», внесение наличных денег через системы денежных переводов (Рапида и др.) и терминалы Элекснет, перечисление в отделениях других банков.

Пунктом 11 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что цель использования заемщиком потребительского кредита не предусмотрена.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 10-го до 150 дня. За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня.

Пунктом 14 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик выражает свое согласие с общими условиями договора.

П. 1.1 раздела I Общих условий договора предусмотрено. что по Договору Банк открывает Клиенту: банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией (далее - ТО), Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях (номер которого указан в разделе «О Карте» Заявки), используемый Клиентом для совершения операций с использованием Карты, погашения Задолженности по Кредитам по Карте. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета деньги, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

П. 1.2 раздела I Общих условий договора предусмотрено, что по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее- Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Из содержания п. 2 раздела I Общих условий договора следует, что по Договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по Карте – на текущий Счет. Банк предоставляет Кредит путем зачисления денег на Счет в день заключения Договора. Срок Кредита – это период времени от Даты предоставления Кредита по Карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. Задолженность по Кредиту –сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе Ежемесячных платежей, неустоек и убытков.

Согласно п. 1.4. Раздела II Общих условий договора погашение Задолженности по ПК осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с Договором. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента (далее-Распоряжение Клиента) в последний день соответствующего Процентного периода.

Согласно п. 5. Раздела II Общих условий договора Операции по зачислению денег на Счет и Текущий счет, при условии правильного указания Клиентом реквизитов, осуществляются Банком не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк соответствующего платежного документа. Деньги на Счет и Текущий счет можно внести любым допускаемым законодательством способом по выбору Клиента. При оформлении платежного документа обязательно должны быть указаны фамилия, имя и отчество (при наличии) Клиента, а также соответствующие назначению платежа номер Счета /номер Текущего счета и номер Договора/код идентификации.

В п. 2. Раздела III Общих условий договора закреплено, что за нарушение сроков погашения Задолженности по ПК и/ или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Ответчик согласился с указанными условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Из материалов дела следует, что ФИО1 свои обязательства по своевременному возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Из истории операций и расчета задолженности усматривается, что ответчиком погашения по договору потребительского кредита производились с нарушением предусмотренных сроков, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ (по почте) истец обратился к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании в пользу ООО Хоум Кредит Энд Финанс Банк с ФИО1 задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 320212,93 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 3201,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № был отменен по возражением ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ (по почте) ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 320212,93 рублей, из которых: сумма основного долга - 179 700.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 1 560.26 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -137 188.84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 560.83 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 203.00 рублей.

Суд признает данный расчет правильным, соответствующим условиям договора. В опровержение расчетов ответчик никаких доказательств суду не представил.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Доказательств обратного ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах истец вправе был потребовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, в письменных возражениях на исковое заявление ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора срок действия договора составляет 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Согласно приложенному расчету задолженности последний платеж по кредитному договору ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ООО «ХКФ-Банк» обратилось в Красногвардейский районный суд Оренбургской области за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с этим, с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в полном объеме во взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованию которого пропущен на момент обращения в Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом в соответствии с платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в общей сумме 6402,13 руб.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ-Банк» отказано, требования истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6402,13 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Красногвардейский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 18 ноября 2022 года

Судья Д.Р.Стройкина