№ 2-3573/2025 КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2025 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Бесаевой М.В.,
при секретаре Колобовой С.Д.,
с участием
представителя истца Шириной И.Ю.,
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Газпромбанку (акционерное общество) о взыскании излишне оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 11октября 2023 года между ФИО2 и Банк ГПБ (АО) был заключен кредитный договор № Сумма кредита 2 220 650 руб. на срок
- по 02 августа 2053 года. Процентная ставка - 5,99 % годовых. Заключен договор страхования Титульного заемщика до полного исполнения обязательств по Кредитному договору, предоставлены подтверждающие страхование документы. В случае, если подтверждающие страхование документы не предоставлены, процентная ставка увеличивается на 10 %. Срок оплаты страховой премии за очередной страховой период истек 11 октября 2024 года, однако оплата Истцом не произведена, почтовое уведомление АО «Согаз» он не получил (в связи с переменой места жительства): договор страхования прекратил своё действие 20 ноября 2024 года. В связи с чем, Банк ГПБ (АО) увеличил процентную ставку по кредиту. Как только Истцу стало известно об изменение условий кредитования, он обратился в офис АО «СОГАЗ» и заключил договор страхования 09 декабря 2024 года. В тот же день полис главным менеджером АО «СОГАЗ» в электронной форме передан в Банк ГПБ (АО). Однако в январе 2025 года ФИО2 опять был выставлен счет по повышенной процентной ставке. В ходе выяснения обстоятельств возникшей ситуации стало - известно, что страховой полис был направлен в Банк ГПБ (АО) 09 декабря 2024 года. В тот же день Банк ГПБ (АО) в адрес АО «СОГАЗ» отправил ответ, что в договоре страхования не указан в качестве выгодоприобретателя АО «Газпромбанк», необходимо прислать скорректированный договор. В страховом полисе в качестве выгодоприобретателя ошибочно указано ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». Истец действовал добросовестно: заключил договор страхования, договор был направлен в Банк в предусмотренный срок. Наличие в полисе технической ошибки не является основанием для признания договора страхования незаключенным или ничтожным, у Банка ГПБ (АО) отсутствовали основания для увеличения процентной ставки, соответственно, определение суммы ежемесячного платежа начиная с 03 марта 2025 года в размере 13 369 руб., нельзя признать обоснованным, переплата по кредитному договору в связи с необоснованным увеличением процентов составила 16 422,74 руб. От Банка ГПБ (АО) предоставлен ответ в форме смс: «По кредитному договору процентная ставка составляет 5,9 %. Денежные средства в размере 29 745, 63 руб. списаны в счет погашения кредита».
Просит признать незаконными действия Газпромбанк (АО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 11 октября 2023 года на 03 февраля 2025 года; обязать Газпромбанк (АО) произвести перерасчет размера ежемесячных платежей по данному кредитному договору с 03 февраля 2025 года по август 2053 года; взыскать с Газпромбанк (АО) в пользу ФИО2 переплату по вышеназванному кредитному договору в размере 16 422,74 руб., неустойку за отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя в размере 21 637,44 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб.; штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; а также 12 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя
Впоследствии, истец уточнил исковые требования и окончательно просил обязать Газпромбанк (АО) произвести перерасчет размера процентов за период с 03.01.2025 по 02.02.2025 по кредитному договору № от 11 октября 2023 года, взыскать с Газпромбанк (АО) в пользу ФИО2 излишне уплаченные по кредитному договору № от 11 октября 2023 года за период с 03.01.2025 по 02.02.2025 денежные средства в размере 18 602,55 руб.; неустойку (пеню) за нарушение срока возврата излишне уплаченных денежных средств - 11 142,98 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб.; штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; 12 000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о дате судебного заседания, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца - Ширина И.Ю., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить, пояснила, что Договор страхования закончил свое действие 20.11.2024г., извещение от СОГАЗ действительно не получил, период ноябрь-декабрь истец не оспаривает. Договор страхования был вручен ответчику 13.01.2025 г., но порядок предоставления документов не определен, 09.12.2024г. информация о заключении договора страхования была направлена СОГАЗОМ в Банк. Истец сам лично не предоставлял полис, поскольку физически не мог, так как постоянно уезжает. В начале января истец узнал, что полис оформлен неверно, 13.01.2025 г. было заключено дополнительное соглашение.
Представитель ответчика Банка ГПБ (АО) - ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, просила отказать в их удовлетворении, пояснила, что титульным заемщиком ФИО2 был представлен полис АО «СОГАЗ» от 11.10.2023 со сроком действия с 11.10.2023 по 02.08.2053 (включительно). Страховая премия уплачивается в рассрочку (периодическими платежами) ежемесячно. Оплата страхового взноса подтверждается уведомлением от АО «СОГАЗ». Продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет 1 год. Срок оплаты страховой премии за очередной страховой период истек 11.10.2024г. АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО3 уведомление о прекращении договора страхования, предложило оплатить страховой взнос до 20.11.2024г. B установленный срок оплата не была произведена, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось, Банк с 03.12.2024г. увеличил процентную ставку до 15,99 % годовых. 09.12.2024г. ФИО2 с АО «СОГАЗ» заключил договор страхования, однако полис им не был предоставлен в Банк. Об оформлении нового полиса Банк узнал 09.12.2024г. из переписки с менеджером АО «СОГАЗ». В ответ на представленный документ Банк сообщил АО «СОГАЗ» об ошибке в указании сведений о выгодоприобретателе: вместо Банка ГПБ (АО) выгодоприобретателем указано ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». Самим Заемщиком в период с 09.12.2024г. по 12.01.2025г. полис в Банк не был представлен. 13.01.2025г. Заемщик направил новый полис с той же ошибкой. В ответ на это Банк 14.01.2025 направил на электронную почту истца сообщение о том, что документы не приняты и Заемщику необходимо обратиться в страховую компанию для корректировки договора.17.01.2025г. в Банк от АО «СОГАЗ» поступило дополнительное соглашение к полису, в соответствии с которым пункт договора страхования, содержащий сведения о выгодоприобретателе, изложен в новой редакции. Полис принят Банком к учету. Процентный период, в который новый полис был представлен в Банк, завершился 02.02.2025г. 04.02.2025г. Банк направил на адрес электронной почты ФИО2 уведомление о снижении процентной ставки.17.02.2025г. в Банк поступила досудебная претензия от ФИО2 27.03.2025г. Банком на номер телефона ФИО2 направлено сообщение об установлении процентной ставки в размере 5,99 % и направлении денежных средств в размере 29 745,63 руб. в счет погашения кредита. Не согласившись с ответом Банка, ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением. Обязанность истца предоставить полис в банк четко предусмотрена условиями договора, считает, что в действиях Банка нарушения прав потребителей не имеется, просит применить п.5 ст. 14 Закона о защите прав потребителей и отказать в удовлетворении иска.
Представитель третьего лица – АО "СОГАЗ", в судебное заседание не явился, извещен о дате судебного заседания.
На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, заслушав участников процесса, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации
граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что 11.10.2023г. октября 2023 года между ФИО2 и Банк ГПБ (АО) был заключен кредитный договор №. на сумму в размере 2 220 650 руб. на срок по 02 августа 2053 года (п. 2 Договора).
Согласно п. 4 Договора, процентная ставка - 5,99 % годовых. В случае если заключен договор страхования от рисков смерти Титульного заемщика/Созаемщиков и постоянной утраты им (ими) трудоспособности (личное страхование) на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору и предоставлены подтверждающие страхование документы (договор страхования, документы об оплате страховой премии) в срок, предусмотренный п.19 ИУ. В случае если подтверждающие страхование документы не предоставлены процентная ставка, предусмотренная настоящим пунктом, увеличивается на 10 (десять целых) процентных пункта с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Созаемщики не обеспечили обязательства страхованием, по дату окончания процентного периода, в котором Созаемщики предоставили в Банк документы, подтверждающие страхование.
Согласно п.7 Договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа 13340 рублей, дата ежемесячного платежа – 02 число каждого месяца, размер первого и последнего платежа может отличаться как в меньшую так и в большую сторону.
В соответствии с п. 10.2 Кредитного договора до предоставления кредитных средств заемщики обязаны заключить договор страхования от рисков смерти Титульного заемщика /Созаемщиков и постоянной утраты им (-ими) трудоспособности (личное страхование) на срок до даты полного исполнения обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с п. 19.1.2 Кредитного договора Созаемщики обязаны предоставить Кредитору указанный выше договор страхования и документы, подтверждающие оплату страховой премии, заключенный в соответствии с требованиями пунктов 4, 10.2 ИУ и ОУ на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.
Согласно п.12 Договора, кредит предоставляется на инвестирование строительства жилого дома по адресу: <адрес> целях получения жилого помещения, состоящего из 1 комнаты, общей площадью 31,95 кв.м., жилой площадью 14,08 кв.м., расположенной на 8 этаже.
Титульным заемщиком ФИО2 с АО «СОГАЗ»11.10.2023г. был заключен договор ипотечного страхования № со сроком действия с 11.10.2023г. по 02.08.2053г. (включительно), выдан полис № страховой взнос за первый период составляет 14498,59 рублей, выгодоприобретатель – Банк ГПБ (АО).
Страховая премия согласно полису уплачивается в рассрочку (периодическими платежами) ежемесячно.
Страховой взнос за первый период страхования по полису уплачивается в срок не позднее 24 часов 00 минут 11.10.2023г.
Оплата указанного страхового взноса в сумме 14 498,59 руб. подтверждается уведомлением АО «СОГАЗ» от 11.10.2023г. об оплате страховой премии по договору страхования № № от 11.10.2023г.
Страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается ежегодно не позднее 00 часов 00 минут даты начала соответствующего период страхования.
Продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет 1 год.
Срок оплаты страховой премии за очередной страховой период истек 11.10.2024г.
АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО3 уведомление о прекращении договора страхования, в котором указало на последствия неуплаты страхового взноса и предложило ФИО2 оплатить страховой взнос до 20.11.2024г.
B установленный страховой компанией срок оплата не была произведена, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось 20 ноября 2024 года, что не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора в случае, если подтверждающие страхование документы Созаемщиками не представлены, процентная ставка, предусмотренная настоящим пунктом, увеличивается на 10 процентных пунктов с даты начала процентного периода следующего за процентным периодом, в котором Созаемщики не обеспечили обязательства страхованием, по дату окончания процентного периода, в котором Созаемщики предоставили в Банк документы, подтверждающие страхование.
В связи с прекращением действия договора страхования (не исполнение обязанности по страхованию) Банк ГПБ (АО) 03.12.2024г. увеличил процентную ставку по кредиту до 15,99 % годовых и направил на адрес электронной почты ФИО2 соответствующее уведомление.
09.12.2024г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан новый полис № от 09.12.2024г., сумма страхового взноса за первый период составила 14555,88 рублей, выгодоприобретатель – ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».
Заемщиком самостоятельно указанный полис не был предоставлен в Банк, иного суду не представлено, и не оспаривается ответчиком.
Страховой полис был направлен в Банк ГПБ (АО) 09 декабря 2024 года страховщиком в лице ФИО4 (Gubanova.Natalia@sogaz.ru).
09 декабря 2024 года Банк ГПБ (АО) (SK@gazprombank.ru) в адрес ФИО4 отправил ответ - из которого следует, что в договоре страхования не указан в качестве выгодоприобретателя АО «Газпромбанк», выгодоприобретателем указано ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», для корректировки необходимо обратиться в страховую компанию и прислать скорректированный договор.
13.01.2025г. Заемщик по электронной почте направил новый полис в Банк ГПБ (АО) с той же ошибкой в части указания выгодоприобретателя.
В ответ на присланный документ Банк 14.01.2025г. направил на электронную почту заемщика сообщение о том, что документы не приняты и Заемщику необходимо обратиться в страховую компанию для корректировки договора.
13.01.2025г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключено дополнительное соглашение № к полису № от 09.12.2024г., в соответствии с которым пункт договора страхования, содержащий сведения о выгодоприобретателе, изложен в новой редакции, выгодоприобретателем указан Банк ГПБ (АО).
17.01.2025г. дополнительное соглашение поступило в Банк ГПБ (АО) и полис № от 09.12.2024г., принят Банком к учету.
Процентный период, в который новый полис был представлен в Банк, завершился 02.02.2025г.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк снизил процентную ставку до 5,99 % годовых с 03.02.2025г. - даты начала следующего процентного периода по Кредитному договору.
04.02.2025г. Банк направил на адрес электронной почты ФИО2 уведомление о снижении процентной ставки, что подтверждается отчетом об отправке и доставке сообщений на электронную почту Истца.
17.02.2025 в Банк поступила претензия ФИО2, в которой он просил произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа (основной долг, проценты) с учетом процентной ставки 5,99 %, начиная с 03.02.2025г., платеж в размере 29 745,63 руб. направить на уплату процентов и основного долга по Кредитного договору, переплату зачесть в счет последующих ежемесячных платежей (основной долг, проценты) или в погашение основного долга.
27.03.2025г. Банком на номер телефона ФИО2 направлено сообщение о рассмотрении данного обращения, установлении процентной ставки в размере 5,99 % и направлении денежных средств в размере 29 745,63 руб. в счет погашения кредита.
В период с 09.12.2024г. по 12.01.2025г. Заемщик в Банк не обращался, новый полис не предоставлял и свою обязанность по Кредитному договору исполнил только 13.01.2025г.
При этом ни условиями Кредитного договора, ни условиями договора страхования не предусмотрена обязанность Банка уведомлять Заемщика о наличии ошибок в случае предоставления договора страхования не им самим, а страховой компанией.
С учетом того, что обязанность по предоставлению полиса была исполнена Заемщиком только 13.01.2025г., при разрешении заявленных требований подлежит применению п. 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой основаниями для освобождения исполнителя от ответственности является причинение вреда вследствие нарушения потребителем установленных правил использования услуги.
Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не освобождают потребителя от обязанности представить суду доказательства соблюдения условий, с которыми согласились стороны при заключении договора.
Доказательств направления Истцом в Банк полиса в период с 09.12.2024 по 12.01.2025г. не представлены, в связи с чем, доводы ФИО2 о выполнении им обязанности по предоставлению договора страхования в предусмотренный срок являются необоснованными.
Подписывая Кредитный договор, ФИО5 выразил свое согласие с условием о том, что процентная ставка, предусмотренная п. 4 договора, увеличивается на 10 процентных пунктов с начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Созаемщики не обеспечили обязательства страхованием, по дату окончания процентного периода, в котором заемщики предоставили в Банк документы, подтверждающие страхование.
С учетом изменения процентной ставки в период с 03.12.2024 по 02.02.2025 была произведена корректировка задолженности с перерасчетом ежемесячного аннуитетного платежа срок действия Кредитного договора, и сформирован новый график платежей.
Так, согласно расчету задолженности по Кредитному договору по состоянию на 30.04.2025г. сумма начисленных Банком процентов по ставке 15,99 % годовых за период с 03.12.2024г. по 02.01.2025г. составила 29 669,60 руб.
Проценты за период с 03.12.2024 по 31.12.2024 2190311,51 руб. (основной долг) х 15,99% дней за указанный период / 366 дней - 27 750, 53 руб.
Проценты за период с 01.01.2025 по 02.01.2025 = 2190311,51 руб. (остаток непогашенного и та) х 15,99% х 2 дня за указанный период / 365 дней = 1 919,07 руб.
Итого: 27 750,53 руб. + 1 919,07 руб. = 29 669,60 руб.
Указанная сумма процентов была оплачена Заемщиком 09.01.2025г.
Сумма начисленных Банком процентов по ставке 15,99 % годовых за период с 03.01.2025г. по 02.02.2025г. составила 29 745,63 руб.
2190 311,51 руб. (основной долг) х 15,99 % х 31 день за указанный период / 365 дней 29745,63 руб.
Указанная сумма процентов была оплачена Заемщиком 03.02.2025г.
Погашение основного долга в период с 03.12.2024г. по 03.02.2025г. Заемщиком не производилось. Соответственно, никакой переплаты, на которую ссылается Истец, не было. Заемщиком осуществлялось погашение задолженности по процентам с учетом повышенной ставки за период с 03.12.2024 по 02.02.2025 в соответствии с условиями Кредитного договора.
Изменение графика ежемесячных платежей по Кредитному договору являлось правомерным и было обусловлено условиями заключенного Истцом и Ответчиком Кредитного договора, согласно которого Кредитор вправе изменить условия договора в части установления размера процентной ставки по договору, в том случае, если Заемщик не предоставит документы, подтверждающие страхование.
Таким образом, фактические и правовые основания для вывода о нарушении прав Истца как потребителя, для признания незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки и привлечения Банка к гражданской правовой ответственности, предусмотренной ст.ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.
Анализируя предоставленные в материалы дела сведения и документы, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что в период с 03.01.2025г. по 02.02.2025г. по кредитному договору № от 11 октября 2023 года им была произведена переплата суммы ежемесячного аннуитетного платежа в размере 18602,65 рублей не нашли объективного и достоверного подтверждения.
В связи с изложенным и исходя из установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, исходя из заявленных требования, нарушений ответчиком – Банком ГПБ (АО) требований гражданского законодательства и условий кредитного договора, повлекших нарушение прав истца, не выявлено.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО2 не представлено в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств неправомерности действий Банка, в связи с чем, исковые требования о взыскании денежных средств в размере 18602,65 рублей, в рамках гражданско-правового спора удовлетворению не подлежит.
Поскольку в требованиях истца о взыскании денежных средств отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Газпромбанку (акционерное общество) о взыскании излишне оплаченных денежных средств по кредитному договору № от 11.10.2023 года, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья подпись М.В. Бесаева
Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2025 года.
Идентификатор гражданского дела № 56MS0021-01-2025-001129-43
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-3573/2025