РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июля 2025 года город Москва
Кузьминский районный суд города Москвы в составе судьи Федоровой Я.Е., при секретаре Исаковой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1933/2025 по иску ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа,
установила:
Истец обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Альфа-Страхование-Жизнь" о взыскании денежных средств, процентов, защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что в сентябре 2022 года в дополнительном офисе АО «АЛЬФА-БАНК» «Смоленская», расположенном по адресу ………., стр.1…………., при участии менеджера банка ФИО2, с истцом был заключен договор страхования. Договор заключался в электронной форме, без оформления на бумажном носителе. Условия договора ФИО1 поняла со слов менеджера - единовременная уплата страховой премии в размере 700 000 рублей и последующей ежегодной выплатой ренты 10% годовых, на что ФИО3, в присутствии своего мужа, дала согласие. После чего ФИО1 на телефон стали поступать SMS-сообщения с кодом и электронные документы, связанные с заключением договора страхования, которые в силу большого объема информации, она подробно изучить не могла и, при подписании договора, действовала в расчёте на компетентное объяснение менеджера банка. После внесения денежных средств в кассу АО «АЛЬФА-БАНК», менеджер банка сказала истцу, что договор страхования заключен, и, что позже с ней свяжется страховая компания. На руки сам договор в подписанном виде истец не получила. С даты внесения в кассу банка денег по страховому договору в сумме 700 000 рублей с истцом никто ни из банка, ни из страховой компании не связывался. Примерно через год после заключения договора, когда ФИО1 планировала получить первую выплату ренты по договору, на её телефон поступило SMS с требованием уплатить сумму 700 000 рублей по договору. В настоящее время истец уведомлена менеджером банка, что договор с ней расторгнут в связи с неуплатой очередного платежа. Впоследствии, истец выяснила, что она заключила договор страхования жизни от 20.09.2022 № ………. по Программе «Альфа Баланс» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С действиями страховой компании при заключении договора в части не передачи подписанного экземпляра договора страхователю, не согласна, полагает, что невыдача (в любом виде) страхователю подписанного сторонами договора страхования лишило ее возможности полноценно ознакомится с условиями подписываемого договора страхования, оценить эти условия в срок действия «периода охлаждения» и лишило её законного права принять решение на расторжение договора страхования. В итоге неисполнение истцом не по своей вине условий договора страхования привело к его расторжению страховщиком.
Просила взыскать с ответчика сумму в размере 700 000 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с момента заключения договора до 18.07.2024 в размере 145 350.68 руб. с начислением до момента фактического исполнения обязательств.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям письменного отзыва.
Суд, выслушав представителей сторон, проверив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 2 настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № ………… на основании Условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти Застрахованного и страхования от несчастных случаев для физических лиц.
Страхователем была подписана расписка о том, что она получила и внимательно прочитала договор страхования и условия страхования до оплаты страховой премии.
Истец подписала электронной подписью договор страхования и его неотъемлемую часть расписку об ознакомлении с информацией об Условиях договора страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 6.1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.12.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.
На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Ст. 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии.
Условиями Договоров страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата Страхователем страховой премии (страхового взноса).
При этом, оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты Страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.
Как видно из материалов дела, истец оплатила страховую премию, что подтверждается копией платежного поручения, т.е. оплатив страховую премию, подтвердила указанные в Договоре страхования сведения, и согласилась на заключение договора страхования.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Учитывая вышеизложенное, оформление договора страхования с использованием электронного способа соответствует закону, запрета на совершение сделок, в том числе договоров страхования с помощью электронных средств не запрещено.
Кроме того, у банка и у страховой компании отсутствует возможность самостоятельно сформировать, осуществить отметки о дополнительных услугах и подписать за клиента документы, клиент — это может сделать исключительно самостоятельно.
Как видно из скриншотов, указанных в возражениях ответчика, документы были подписаны истцом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного на номер ее телефона. Перед этим истец отметила, что с договорами ознакомлена. После ознакомления с комплектом документов, истцу необходимо было проставить чек-боксы напротив каждого документа для подписания ПЭП и нажать на выдержку «Я согласен» и только после этого отобразилась форма электронного подписания.
Поскольку договор страхования был заключен в электронной форме, все документы по заключенному договору страхования после подписания были направлены истцу на электронную почту на …………com, что подтверждается отчетом, представленным ответчиком.
Согласно ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи», средства электронной подписи - шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций - создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи.
Квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи - сертификат ключа проверки электронной подписи, соответствующий требованиям, установленным настоящим Федеральным законом и иными принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, созданный аккредитованным удостоверяющим центром либо федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в сфере использования электронной подписи (далее - уполномоченный федеральный орган), и являющийся в связи с этим официальным документом
Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи
АО «Аналитический центр» (торговое наименование «КРИПТОПРО») является разработчиком и поставщиком средств применения ЗП в автоматизированных информационных системах. Удостоверяющий центр компании КриптоПро предоставляет организациям (юридическим лицам") услуги по изготовлению и управлению ключами электронной подписи пользователей информационных систем, включая процедуры подачи и обработки запросов на сертификаты, верификации запросов на сертификаты, формирования сертификатов, их получения, использования и отзыва. Также Удостоверяющим центром предоставляются иные сервисные функции, связанные с использованием электронных подписей. шифрованием. обеспечением электронного юридически-значимого документооборота.
Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Следовательно, указанное в подписи в договоре АО «Аналитический центр» является владельцем сертификата проверки электронной подписи, которая была выдана истцу для подписания документов.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Таким образом, суд критически относится к доводам истца о том, что она не была знакома с условиями договора, с информацией об обязанности по внесению страховой премии, поскольку 26.09.2023 на электронную почту истца, указанную в договоре страхования, было направлено сообщение с информацией о необходимости внесения очередного страхового взноса по договору страхования с разъяснением способов оплаты.
Следовательно, истец была уведомлена о её обязанности по оплате очередного страхового взноса, а поскольку свою обязанность истец не выполнила, то ответчик обоснованно расторг договор в одностороннем порядке.
Учитывая вышеизложенное, суд исходит из того, что при заключении договора были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки стороны были ознакомлены до подписания договора, при этом, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная или неверная информация о договоре, либо что истец была введена в заблуждение.
Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.
Решение изготовлено в окончательной форме 14.08.2025
Судья