Дело № 2-2699/2022

УИД: 16RS0040-01-2022-003379-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2022 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.А.,

при секретаре Елизаровой А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка к ФИО2, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 631 146 руб. 87 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 21 511 руб. 47 коп., расходов по оплате экспертизы в размере 2 400 руб., обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости, путем реализации с публичных торгов на: жилой дом, общей площадью 22,7 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: ... принадлежащее на праве собственности ФИО2 в размере 41 600 руб. и земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: принадлежащее на праве собственности ФИО2 в размере 196 800 руб. на том основании, что ФИО2 в нарушение условий кредитного договора систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться с данным иском.

Заочным решением Зеленодольского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ заявленные исковые требования были удовлетворены в полном объёме.

Определением Зеленодольского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, рассмотрение начато заново.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, надлежаще извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.8).

Ответчики ФИО2 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 613 200 руб. под 17,25 % годовых со сроком возврата по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.59-61). Заемщик ознакомлена с общими условиями предоставления и обслуживания кредитов и графиком погашения кредита, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.18-19). Судом установлено, что в кредитном договоре указаны паспортные данные ответчика ФИО2, приложена его копия, в графике платежей, в информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, индивидуальных условия «Потребительского кредита», заявлении-анкете на получение кредита стоит подпись ответчика ФИО2

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей (л.д.52).

Из материалов дела установлено, что ответчик неоднократно нарушала свои обязательства вследствие невнесения сумм в счет погашения кредита и процентов по нему.

Заемщик извещалась ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и об образовавшейся задолженности, что подтверждается требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.43-46).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 631 146 руб. 87 коп. из которых: 543 960 руб. 75 коп.- просроченный основной долг; 65 471 руб. 58 коп. - просроченные проценты, 928 руб. 28 коп. – неустойка по кредиту, 2 790 руб. 85 коп. – неустойка по процентам, 17 995 руб. 41 коп.- неустойка за неисполнение условий договора, дата последнего гашения ответчиком задолженности - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Учитывая вышеизложенное, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 631 146 руб. 87 коп. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении граждан с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Указанный мораторий распространяется как на законные неустойки, так и на договорные неустойки, в связи с этим при определении периода начисления неустойки необходимо исключать период действия моратория.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по дату фактического возврата суммы кредита.

Поскольку неустойка по кредитному договору начислена за период по 13.12.2021, то оснований для применения положений о моратории на начислении неустойки не имеется.

Статья 334 ГК РФ гласит, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст.2 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик обеспечивает предоставление в залог жилой дом, общей площадью 22,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: принадлежащие на праве собственности ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 60).

В соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 предметом залога в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 является жилой дом, общей площадью 22,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: , принадлежащие на праве собственности ФИО2. Оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 1 022 000 руб., залоговая стоимость -715 400 руб. (л.д. 74-77).

Согласно выписке из ЕГРН вышеуказанные жилой дом и земельный участок находятся в собственности ФИО2 (л.д. 63-72).

Согласно представленному отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость предмета залога составляет: жилой дом - 52 000 рублей, земельный участок – 246 000 (л.д.137-188).

Поскольку обязательства ФИО2 по погашению кредитной задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняются и размер подлежащей взысканию суммы с ответчика составляет 631 146 руб.87 коп., у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество – жилой дом, общей площадью 22,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: , принадлежащие на праве собственности ФИО2

В связи с невыполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, имеются правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество, вместе с тем, руководствуясь постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", подпунктом 3 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", поскольку установление данного моратория, применяемого в отношении граждан, в силу прямого указания в законе влечет за собой запрет обращения взыскания на заложенное имущество на весь срок его действия, то решение в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит исполнению на период действия моратория.

Доводы ФИО2, изложенные в письменном отзыве (л.д.126-127) о том, что со стороны ФИО2 имели место мошеннические действия, выражавшиеся в том, что ФИО6 воспользовавшись доверительными отношениями, попросила оформить на ФИО2 кредит, а потом и не стала исполнять свои обещания по погашению кредита, суд не может принять во внимание, поскольку они являются голословными, доказательства наличия договора займа между ФИО2 и ФИО2 не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 21 511 руб. 47 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Поскольку истцом не представлено доказательств оплаты проведенной оценки задолженного имущества, то рассмотрение вопроса о взыскании судебных расходов на оценку в настоящее время является преждевременным.

На основании ст.309, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (... ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 631 146 руб.87 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 511 руб. 47 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 22,7 кв.м. с кадастровым номером № и земельный участок, площадью 1 500 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: принадлежащие на праве собственности ФИО2 (..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги на жилой дом в размере 41 600 руб., на земельный участок в размере 196 800 руб.

Решение в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит исполнению до окончания действия моратория, установленного постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами".

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Судья:

Решение26.09.2022