Решение по делу № 2-400/2025 от 23.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело <№*****>

<№*****>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 21 мая 2025 года

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Зуевой Т.В., при секретаре судебного заседания Вдовиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ФИО2 В обоснование требований указало, что <ДД.ММ.ГГГГ> между банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№*****>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 553225,59 руб. с возможностью увеличения лимита под 29.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога <№*****>, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <№*****>, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество по адресу <адрес> р-н Кулебакский г Кулебаки <адрес>, характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости: помещение - общая площадь: 52.7 кв.м., кадастровый <№*****>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от <ДД.ММ.ГГГГ> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 6.2. общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: <данные изъяты> 00 копеек руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит: расторгнуть кредитный договор <№*****>, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество по адресу: <адрес> р-н Кулебакский г Кулебаки <адрес>, характеристики недвижимого имущества: - вид объекта недвижимости: помещение - общая площадь: <данные изъяты>.м - кадастровый <№*****>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве ФИО1, и по 1/2 доли в праве ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д. 61-62, 65-66) по адресу регистрации, подтвержденному сведениями МВД России (л.д. 54-55), о причине неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении настоящего дела в их отсутствие от ответчиков в адрес суда не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик-1), [ФИО]4 (заемщик-2) заключен кредитный договор <№*****> на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев, со сроком возврата – <ДД.ММ.ГГГГ>, на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению, под залог жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 22).

Согласно п. 7 кредитного договора количество платежей по договору - 60, размер платежа с 1 по 59 – <данные изъяты>., последний платеж – <данные изъяты>. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 6 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>.

В обеспечение исполнения кредитного договора <ДД.ММ.ГГГГ> между сторонами был заключен договор залога <№*****>, предметом залога является недвижимое имущество – жилое помещение, расположенное по адресу <адрес> общей площадью 52,7 кв.м.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, однако заемщики исполняли свои обязанности по возврату суммы кредиты ненадлежащим образом, нарушая условия о сроках и размерах платежа.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплате начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец указывает, что по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая сумма задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> составляет <данные изъяты>., из которых просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>., иные комиссии <данные изъяты>., комиссия за смс информирование <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, в которой отражена динамика платежей по погашению задолженности по кредитному договору и случаи образования просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет проверен судом, возражений относительно указанного расчета, контррасчет ответчиками в суд не представлен.

Доказательств того, что долг составляет иную сумму либо отсутствует, ответчиками суду также не представлено.

Банк направлял ответчикам требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, данное требование оставлено ответчиками без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена. Доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено.

Таким образом, факт неисполнения ответчиками возложенных на них кредитным договором обязанностей по погашению кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи, с чем требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Долговые обязательства оформлены участниками займа в соответствии с требованиями закона, а потому является установленным фактом возникновение между истцом и ответчиками долговых обязательств, односторонний отказ от которых законом не допускается.

Поскольку истцом представлены достоверные и достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиками принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, имеет место неоднократное нарушение условий договора, задолженность по договору, нарушения являются существенными.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> является залог жилого помещения площадью <данные изъяты>.м., расположенного по адресу <адрес>.

Право собственности на указанное недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН за ФИО2 и ФИО1 по 1/2 доле за каждым (л.д. 45-49).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пункта 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договора.

Согласно п. 2.3.2. договора залога <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основанного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1.6 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, с учетом имеющейся у ответчиков задолженности перед истцом, требование об обращении взыскания на жилое помещение, расположенное по адресу <адрес>, принадлежащее ФИО2 и ФИО1, подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Пунктом 6.2. общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор между истцом и ответчиками не исполнен, суд считает возможным взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом из расчета 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу, что соответствует положениям п. 3 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 37449,05 рублей в равных долях. Данные расходы, понесенные истцом, подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (<№*****>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты> ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№*****>, заключенный <ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37449 рублей 05 копеек в равных долях: по <данные изъяты> с каждого.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> по ставке 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на заложенное имущество – жилое помещение общей площадью <данные изъяты>.м., расположенное по адресу <адрес> кадастровый <№*****>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>., принадлежащее на праве собственности ФИО1 (1/2 доля в праве общей долевой собственности), ФИО2 (1/2 доля в праве общей долевой собственности).

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В.Зуева

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.