Решение по делу № 2-1354/2025 от 08.07.2025 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Заводской районный суд г. Новокузнецка (Кемеровская область)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Суд не может согласиться с позицией заявителя в силу следующего. Вместе с тем, предоставленный Финансовой организацией документ «распоряжение», распоряжением на осуществление перевода денежных средств со счета

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения № от дата Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов

Дело № 2-1354/2025

УИД 42RS0015-01-2025-001495-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июля 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Борисовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением, в котором просит отменить решение № от дата. Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2

Свои требования мотивирует тем, что решением № дата Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 удовлетворено требование ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения ФИО2 с его банковского счета, в размере ... рублей.

Банк ВТБ (ПАО) выражает несогласие с решением Финансового уполномоченного, полагает принятое решение подлежащим отмене ввиду следующего.

При вынесении решения Финансовый уполномоченный не учел положения п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которых банк не обязан возмещать заявителю сумму операции, совершенной без его согласия, если заявитель нарушил порядок пользования услугами дистанционного банковского обслуживания.

дата клиент обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО), в котором просил:

- предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг;

- открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО);

- предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ24 (ПАО):

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в ВТБ24-онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS- пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «контактная информация»;

В качестве мобильного номера телефона (доверенный номер телефона) клиентом указан номер №

Клиент указывает, что присоединяется к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ24 (ПАО), Правилам комплексного обслуживания. Правилам совершения операций по счетам физических лиц, ознакомлен с ними и обязуется их соблюдать.

Настоящее заявление вместе с Правилами совершения операций по счетам физических лиц и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО).

В соответствии с п. 1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действие настоящих Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до дата включительно.

В соответствии с п. 1.2. Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действие настоящих Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до дата (включительно) к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО) заявитель обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Согласно п. 7.1.3 Правил ДБО заявитель обязуется соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации (размещения Банком информации способами, установленными в пункте 1.7 Правил ДБО).

В соответствии с п. 7.2.3. Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в систему ДБО (Аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов были доступны для использования третьими лицами.

Банк ВТБ (ПАО) отмечает обстоятельство, имеющее существенное значение при рассмотрении настоящего дела.

Заявитель в обращении к Финансовому уполномоченному указал, что оспариваемые операции совершены третьими лицами без добровольного согласия заявителя после установления приложения «Энергосбыт» на его мобильное устройство (п. 4 Обращения клиента).

При вышеуказанных обстоятельствах истец осуществил компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения/Доверенного номера телефона.

Таким образом, при скачивании программного обеспечения клиент скомпрометировал Логин/Пароль/Средство подтверждения/Доверенный номера телефона.

В соответствии с п. 3.2.2. Правил дистанционного обслуживания средство подтверждения считается действительным на дату поступления в Банк электронного документа, подписанного клиентом ПЭП с использованием указанного средства подтверждения, если одновременно выполнены следующие условия:

- срок действия средства подтверждения не истек;

- использование данного вида средства подтверждения не было отменено (заблокировано) клиентом;

- использование данного вида средства подтверждения не ограничено со стороны Банка для подписания электронного документа.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил дистанционного обслуживания клиент несет ответственность: за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с п. 7.1.3. Правил дистанционного обслуживания клиент обязуется: в случае подозрения на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО, в настройках мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все мобильные устройства, подключенные для авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений.

В соответствии с п.7.1.1. Правил Дистанционного обслуживания клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления;

На основании п. 7.1.2. Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному устройству третьих лиц (в том числе в случае утраты клиентом мобильного устройства) либо к мобильному приложению/интернет-банку с использованием изображения лиц/ отпечатков пальцев третьих лиц.

Таким образом, поскольку клиент нарушил порядок пользования услугами дистанционного банковского обслуживания - предоставил третьим лицам дистанционный доступ к своему мобильному устройству, банк не обязан возмещать заявителю сумму операции, совершенной без его согласия. В данном случае клиент самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному устройству третьих лиц.

Вышеуказанное обстоятельство, скачивание стороннего приложения на мобильное устройство заявителя, Финансовым уполномоченным не рассмотрено, ему не дана соответствующая правовая оценка, в том числе с учетом сложившейся судебной практики.

В материалах дела отсутствуют доказательства наличия мошеннических действий при совершении оспариваемой клиентом операции. Доводы ФИО2 про неправомерные действия неустановленных лиц не подтверждены какими-либо относимыми и допустимыми доказательствами.

Выводы, изложенные в постановлении о возбуждении уголовного дела основаны исключительно на пояснениях самого ФИО2, данных им сотрудникам полиции, объективного подтверждения факта мошенничества на данный момент не имеется.

Наличие возбужденного уголовного дела не является доказательством:

- отсутствия воли клиента на распоряжение денежными средствами;

- недобросовестности банка;

- наличия противоправности в действиях третьих лиц, пока это не будет установлено приговором (презумпция невиновности и отсутствие преюдиции).

Кроме того, в силу статьи 61 ГПК РФ, только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

При вынесении решения Финансовый уполномоченный основывал свою позицию на материалах уголовного дела, в которых не содержится иных доказательств о факте совершенного преступления в отношении ФИО2, о котором известно только из пояснений самого клиента, которые ничем не подтверждены.

Сами по себе представленные документы из уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности.

Материалы уголовного дела таким требованиям не отвечают, поскольку:

- гражданское законодательство не связывает факт обращения клиента в правоохранительные органы с признанием сделки недействительной, соответственно заявление о возбуждении уголовного дела не имеет отношения к предмету доказывания по настоящему гражданскому делу (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку относимости);

- сами по себе сведения, которые клиент сообщил в заявлении о возбуждении уголовного дела, прямо не свидетельствуют о том, что они имели место быть, поскольку в настоящий момент уголовное дело находится на стадии рассмотрения, следовательно, проверка указанных сведений следователем, прокурором, судом не завершена, и до вступления в силу приговора суда любое из имеющихся в уголовном деле доказательств может быть признано недопустимым, в результате его оценки на достоверность (т.е. указанное доказательство не отвечает признаку достоверности).

Таким образом, документы из уголовного дела не подтверждают факта совершения преступления в отношении ФИО2, соответственно, не могут быть положены в обоснование решения Финансового уполномоченного/суда, поскольку документы из уголовного дела сами по себе не опровергают наличие воли истца на распоряжение денежными средствами и не доказывают факт совершения мошеннических действий в отношении клиента, в т.ч. с использованием вредоносного программного обеспечения или иными способами.

Вывод Финансового уполномоченного о том, что «у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, нормами Закона № 161- ФЗ, а также Методическими рекомендациями Банка России надлежало отказать в ее проведении» не соответствует фактическим обстоятельствам дела, а также противоречат фактам, установленным в решении Финансового уполномоченного.

Как установлено решением Финансового уполномоченного и подтверждается прилагаемыми документами при осуществлении операций по счету клиента банком проведена идентификация и аутентификация клиента в соответствии с известными только клиенту средствами доступа и в соответствии с условиями банковского обслуживания.

Так, Финансовый уполномоченный указывает: «В обращении заявитель указал, что для входа в систему ДБО им используется мобильное устройство «Xiaomi №». дата в 09:11:38 в системе ДБО заявителя зафиксирован вход посредством мобильного приложения с устройства («создана MSA сессия»), что подтверждается выгрузкой из системного журнала, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос (далее - системный журнал). дата в 09:23:34 Финансовой организацией заявителю на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель М. на сумму ... RUB. Никому не сообщайте этот код : №.», что подтверждается детализацией СМС-сообщений, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос».

Вход в приложение ВТБ - Онлайн производился с мобильного устройства, принадлежащего заявителю, которым он пользовался длительное время, с использованием известных только клиенту средств доступа. При этом мобильный телефон из его владения в дату совершения операций не выбывал.

В действиях банка отсутствуют признаки нарушений ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а довод Финансового уполномоченного о том, что банком не предприняты меры по отказу в проведении операции по переводу денежных средств противоречат предоставленным банком Финансовому уполномоченному доказательствам.

С целью предотвращения финансовых потерь клиентов банка вследствие действий третьих лиц, Банк ВТБ (ПАО) информирует своих клиентов о различных видах мошенничества путем размещения информации на официальном сайте банка, отправки информационных SMS- сообщений на мобильные телефоны, а также через средства массовой информации.

Банк, в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов, осуществляет банковскую деятельность в соответствии с требованиями законодательства. В том числе в соответствии с положениями Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе", Приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД- 2525".

На момент совершения оспариваемой операции получатель денежных средств, а также используемое для перевода мобильное устройство в базе данных ЦБ РФ, а также во внутрибанковских черных списках не значились.

Признаки операций, утв. Приказом Банка России от 27.06.2024 N ОД-1027, не устанавливают требований к подлежащему анализу периоду, в течение которого были проведены обычно совершаемые операции, подлежащие сопоставлению по характеру/параметру или объему с проводимой (спорной) операцией. В условиях отсутствия анализа операций по счетам заявителя за весь период обслуживания, вывод Финансового уполномоченного о наличии у спорной операции признаков совершения без согласия клиента представляется преждевременным.

Так, согласно выпискам по счетам клиента (прилагаются), заявитель активно пользуется ВТБ-Онлайн, осуществляет многочисленные переводы между своими счетами, а также в пользу третьих лиц. При этом сумма операции не является для него нетипичной/значительной. Согласно выпискам по счетам клиента он регулярно осуществляет переводы на крупные суммы.

В данном случае нетипичность совершенных операций не усматривается. Несмотря на то, что финансовым уполномоченным не указано на конкретные признаки нетипичности операций, согласно методическим рекомендациям операции по переводу денежных средств одновременно должны соответствовать двум и более признакам, поэтому вторым признаком может быть - короткий промежуток времени (одна минута и менее) между совершением операций, однако, согласно вышеуказанным методическим рекомендациям говорится о промежутке между зачислением денежных средств и их списанием, а в данном случае перевод был осуществлен со счета № на счет третьего лица.

При обработке операции по счету клиента система мониторинга банка отработала корректно, в рамках настроенных алгоритмов и с соблюдением требований ФЗ №161-ФЗ.

При проведении идентификации и аутентификации клиента системой мониторинга банка также учитывается место и устройство с которого осуществляется сессия входа в онлайн-кабинет.

Так, дата в 09:11:38 в системе ДБО заявителя зафиксирован вход посредством мобильного приложения с его устройства Xiaomi № (устройства с которого клиент обычно осуществляет операции по счету) создана MSA сессия. Клиент без запрашивания восстановления логина и пароля, а с использованием известного только клиенту логина и пароля вошел в ВТБ онлайн и совершил операцию по переводу денежных средств.

Таким образом, вход в систему ДБО осуществлен с использованием персональных средств доступа клиента, посредством мобильного устройства клиента дано распоряжение на совершение спорной операции, подтверждено в системе ДБО, отражено в выписке по счету клиента.

Банк полагает в данном случае Финансовый уполномоченный и клиент подменяет понятие «подозрительные операции» (выводы основаны не неверном толковании норм гражданского законодательства), так как спорные операции осуществлены самим клиентом, идентифицированным банком в соответствии с правилами ДКО.

При названных обстоятельствах решение Финансового уполномоченного нельзя признать законным и обоснованным.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о дне, времени и месте извещены надлежащим образом, в просительной части заявления просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным. Считает, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Из материалов финансового уполномоченного следует, что дата потребителем был открыт накопительный счет. дата. осуществлен вход в мобильное приложение потребителя. В этот же день был осуществлен перевод на сумму ... руб. Потребитель обратился дата. в банк с заявлением о несогласии с операцией. Банком был заблокирован доступ к мобильному приложению. Банк посчитал, что потребитель самостоятельно допустил передачу своих данных. Но в связи с незаконным списанием денежных средств потребитель обратился в полицию. Было возбуждено уголовное дело. Согласно материалам уголовного дела, неустановленное лицо похитило денежные средства. Совершены противоправные действия в отношении потребителя, направленные на хищение денежных средств. Списание денежных средств произошло с помощью установки на телефон потребителя постороннего приложения. Данные обстоятельства не свидетельствуют о том, что потребитель давал распоряжение третьим лицам на перевод денежных средств. Кроме того, согласно материалам обращения по поводу спорной операции потребитель обратился в офис банка. Довод банка о том, что для целей блокировки системы, на потребителе лежит обязанность об уведомлении банка о незаконных списаниях, несостоятельная. Финансовый уполномоченный счел, что неисполнение банком своих обязанностей по проведению операций без волеизъявления потребителя находится в прямой связи от причиненных убытков. И не освобождает Банк от возмещения ущерба потребителю. Из характера спорной операции следует, что она обладает признаками проведения операции без волеизъявления потребителя. Если данная операция не является характерной для данного лица, то банк должен был убедиться в проведении операции по волеизъявлению потребителя. Согласно выписке по счетам, данная операция является нетипичной для потребителя. Банк обязан был отказать в проведении оспариваемой операции. Одновременно с этим банк не выявил признаком незаконного перевода денежных средств, не отказал потребителю в проведении операции, что привело к убыткам потребителя. Просит отказать заявителю в отмене решения финансового уполномоченного. На банк возлагается обязанность проверки переводов. Операция была не типичная для клиента, но банк не проверил волеизъявления клиента и осуществил проведение операции. Потребитель понес убытки.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании суду пояснил, что ему поступил звонок через систему «Whatsapp» со знаком «Энергосбыт». Он знал, что «Энергосбыт» переходит на оплату своих услуг через приложение. Ему позвонили и предложили помочь поставить приложение. Он испугался, потому что у него был счет в банке, но он не был привязан ни к одной из карт, и расплачиваться им он не мог. Не знал, что у «Энергосбыт» совсем другое приложение. Открыл и увидел, что у него пропали денежные средства. В полиции определили, что мошенники перевели его денежные средства даже не с его телефона, они вошли в его приложение со своего телефона, удаленно совершили операцию. дата. денежные средства были списаны.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя заинтересованного лица, заинтересованное лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525» (далее - Приказ Банка России № ОД-1027) и включают в себя:

Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ.

Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

Наличие информации о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 указанной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

- о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ;

- о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

- о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

В соответствии с частью 3.7 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона 3 161- ФЗ запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с пунктом 2.13 Положения № 762-П отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности. В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Частью 3.13 статьи 8 Закона № 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 - 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении перевода денежных средств дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Из материалов дела следует, что дата между заявителем и Финансовой организацией заключен договор КБО в рамках которого заявитель присоединился к Правилам КО и заявителю предоставлен доступ к Системе ДБО.

дата в рамках Договора КБО заявителю открыт Счет (л.д.10-11).

В соответствии с пунктом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации:

«Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - технологические решения по взаимодействию Банка с Клиентами, посредством которых Клиенты, не посещая Офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами.

Каналы дистанционного доступа - каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей предоставления в Банк Распоряжений/Заявлений П/У/ заключения Кредитного договора/Договора залога, и предоставления Клиентам Партнерских сервисов.

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное Клиентом/работником Банка по форме, установленной Банком, подписанное Клиентом ПЭП в соответствии с Договором ДБО, в том числе с использованием Технологии «Цифровое подписание»/оформленное Клиентом при использовании Голосового ассистента в Алисе и направленное в Банк в соответствии с Договором ДБО.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента, УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона). Выбор Идентификатора зависит от Канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО».

В соответствии с пунктами 3.1 - 3.2 условий обслуживания физических лиц в системе Финансовой организации, являющихся приложением № к Правилам ДБО:

«3.1. Доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС.

3.2. Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации».

Согласно пунктам 5.1 и 5.2 Условий обслуживания в Системе ДБО:

«5.1. Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подтверждения при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ- Онлайн.

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для Аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком» (л.д.40).

Таким образом, из анализа Правил ДБО, а также Условий обслуживания в Системе ДБО следует, что Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Финансовую организацию, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

дата в 09:11:38 в Системе ДБО заявителя зафиксирован вход посредством мобильного приложения с устройства («создана MSA сессия»), что подтверждается выгрузкой из системного журнала.

дата в 09:23:34 Финансовой организацией заявителю на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Перевод в ВТБ-Онлайн на №, получатель М. на сумму ... RUB. Никому не сообщайте этот код : №.», что подтверждается детализацией СМС-сообщений, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Детализация СМС- сообщений).

дата в 09:23 от имени заявителя в системе ДБО с использованием устройства совершена операция по переводу денежных средств в размере ... рублей со счета в пользу клиента Финансовой организации М. что подтверждается выпиской по счету за период с дата по дата, квитанцией по операции от дата. (л.д.12).

дата заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим несогласие с операцией. Заявитель указал, что операция совершена без его ведома, а также что номера банковских карт и паспорта третьим лицам не передавал. Заявление получено Финансовой организацией, что подтверждается соответствующей отметкой Финансовой организации.

Финансовая организация в ответе на запрос сообщила, что дата доступ к системе ДБО заявителя был заблокирован Финансовой организацией на основании обращения заявителя в офис Финансовой организации.

Из материалов обращения следует, что дата заявитель обратился в СО отдела полиции «Центральный» СУ Управления МВД России по г. Новокузнецку с сообщением о преступлении (КУСП №).

дата следователем Отдела МВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации и принятии его к производству, в соответствии с которым установлено, что в дата 13:23 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, тайно, умышленно, из корыстных побуждений, похитило с накопительного счета, открытого в Финансовой организации на имя заявителя, денежные средства в размере ... рублей, чем причинило заявителю значительный ущерб на указанную сумму.

дата Финансовая организация в ответ на заявление посредством электронной почты уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что операция совершена после успешного входа в систему ДБО с использованием персональных средств доступа заявителя. На момент совершения оспариваемой операции в Финансовую организацию не поступали от заявителя сообщения о компрометации логина/пароля/средства подтверждения, таким образом, у Финансовой организации отсутствовали основания для отказа в проведении вышеуказанной операции.

Не согласившись с решением Финансовой организации, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

дата. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение № об удовлетворении требований, которым постановлено: «Требование ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения ФИО2 с его банковского счета, удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства в размере ...

Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания.

Решение подлежит исполнению Банком ВТБ (ПАО) в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу» (л.д.13-27).

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) полагает, что решение Финансового уполномоченного незаконно и необоснованно.

Суд не может согласиться с позицией заявителя в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России № ОД-1027 и включают в себя в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

дата Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № №, информационном письме № №, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн- сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от дата №) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:

«1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг»;

«1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков»;

«1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций».

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

В силу пункта 3.1.3 Правил ДБО Финансовая организация вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента.

В обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25)).

Из анализа выписки по счету следует, что до дата (до проведения операции) заявителем со счета не совершались переводы в пользу третьих лиц (л.д.28-30), финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о нетипичном для заявителя характере оспариваемой операции, в связи с чем у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, нормами Закона № 161-ФЗ, а также Методическими рекомендациями Банка России надлежало отказать в ее проведении.

Дополнительно Финансовый уполномоченный отметил, что совершение в отношении заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается материалами уголовного дела.

Финансовой организацией в материалы обращения предоставлена квитанция о совершении операции, содержащая отметку об ее исполнении Финансовой организацией.

Согласно Правилам КБО «Распоряжение - поручение Клиента в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного документа, предоставленное клиентом в банк, составленное по форме, установленной банком, и содержащее указание клиента банку о совершении операций (включая, периодичность и условия ее совершения) по счету. Распоряжение может быть сделано клиентом в офисе банка, а также направлено в банк посредством системы ДБО, в том числе с использованием технологии «Цифровое подписание», в соответствии с договором ДБО».

При этом, в силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

В пункте 5.7 Правил ДБО отражено, что «в каждом отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен Электронный документ».

Вместе с тем, предоставленный Финансовой организацией документ «распоряжение», распоряжением на осуществление перевода денежных средств со счета не является, поскольку указанный документ не содержит информации, указывающей на лицо, от имени которого оно было создано и (или) отправлено.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.

Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3).

Материалы Обращения не содержат информации об указанных обстоятельствах.

Разрешая требования Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дата №, суд руководствуясь ст.848 ГК РФ, Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 08.07.2025.

Судья Ю.Б. Дяченко