Решение по делу № 2-2805/2022 от 03.08.2022 - о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов.

Дело № 2-2805/2022

55RS0007-01-2022-003777-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А. при секретаре судебного заседания Алексанян Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛЕА к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЛЕА обратился в суд с названным иском к ответчику, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Во время оформления договора, истца поставили в известность, что без заключения договора страхования, потребительский кредит предоставлен не будет. При заключении кредитного договора, путем введения сотрудниками банковской организации его в заблуждение, были навязаны дополнительные услуги по страхованию жизни со страховой компанией ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на сумму 300 323,16 рубля. При его обращении в банк за получением денежных средств не было намерения заключать договор страхования. В соответствии со справкой ООО «Сетелем банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец не имеет кредитных обязательств по возврату кредита и уплате процентов перед кредитором по заключенному кредитному договору №. Также указав, что имеет намерение расторгнуть договор страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между ним и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», а также получить возврат страховой премии пропорционально страховому периоду. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о расторжении договора страхования, а также выплате денежных средств, полученных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в качестве страховой премии, в удовлетворении требований овозврате денежных средств было отказано со ссылкой на п. 7.3 Правил страхования, по которому установлено, что если соглашением сторон или законодательством РФ не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу, возврат уплаченной страховой премии не производится. Однако, истец считает, что данные положения Правил страхования нарушают нормы ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ. Считает, что им были понесены убытки, вследствие нарушения ответчиком его прав. Расходы выражаются в оказании истцу юридических услуг. Заявление о возврате страховой премии после досрочного погашения кредитного договора были подано в ДД.ММ.ГГГГ года, и по состоянию на дату подачи указанного заявления прошло 5 месяцев, что составляет 8% от общей продолжительности договора страхования, таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 92% от суммы страховой премии, что составляет 276 297,31 рублей. Просит обязать ответчика расторгнуть договор страхования (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»; взыскать с ответчика денежные средства в размере 276 297 рублей 31т копейки в качестве возврата страховой премии по договору страхования пропорционально оставшемуся страховому периоду на дату подачи заявления о возврате страховой премии; судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 28 000 рублей (л.д. 6-14).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований было привлечено ООО «Сетелем банк» (л.д. 2).

Истец ЛЕА, надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 77), участия в судебном заседании не принимал, представил заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д. 148).

Представитель истца ПЮО, действующая на основании доверенности (л.д. 87), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, также поддержала доводы, изложенные в возражении на отзыв ответчика (л.д. 153-154), просила требования удовлетворить.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ЯЕВ, действовавшая на основании доверенности (л.д. 87), также заявленные требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила, что договор страхования связан с кредитным договором, это два взаимосвязанных между собой договора, поэтому обязательство в соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона «О потребительском кредите» возмещается пропорционально, при досрочной оплате страховой суммы. Страхование основано на кредитном договоре. Истец в течение 14 дней после заключения договора страхования не обратился с заявлением о его расторжении, так как не хотел, чтобы кредит в дальнейшем мог перейти на наследников, досрочно оплатил обязательство по кредитному договору, в связи с чем, необходимость в страховании отпала.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" участия в судебном заседании не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 79,81), суду представил возражение на иск (л.д. 114-118), согласно которым исковые требования не подлежат удовлетворению. Между ответчиком и истцом был заключен договор страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключая который, ЛЕА подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства. Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен с истцом, является он сам (страхователь) и его наследники в случае его смерти. Ни договором, ни законом не предусмотрен возврат части страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств – договор страхования продолжает действовать. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено договором страхования и Правилами страхования, также предусмотрены возможность и последствия отказа от договора страхования в «Период охлаждения», а также по истечении установленного договором страхования «Периода охлаждения». Договор страхования был заключен и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, «Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Истец обратился с требованием о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего, по истечении срока «Периода охлаждения» возврат страховой премии (ее части) не производится, а выкупная сумма равна нулю, о чем ЛЕА был проинформирован. Страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет. Основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования отсутствует. Также считаем, что доказательства разумности расходов на оплату услуг представителя, истцом не представлены, учитывая сложившуюся судебную практику по возмещению расходов по оплате услуг представителя по аналогичным делам и степень участия представителя, требование о взыскании в пользу заявителя указанной им денежной суммы за оказанные юридические услуги, завышенными.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 80).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Частью 1 статьи 57 ГПК РФ установлено, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЛЕА и ООО «Сетелем банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 463 563,16 рублей, состоящий из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 1 158 500 рублей, суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 305 063,16 рублей (п. 1 договора) (л.д. 18-20).

В соответствии с п. 2 договора договор заключен на срок 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 12,50% годовых (п. 4 договора).

Пунктом 10 договора предусмотрено, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом автотранспортного средства марки HYUNDAIмодели CRETA, идентификационный номер VIN №, стоимостью 1 655 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры.

Также в указанном договоре до заемщика доведена информация о страховании, указано, что в целях исполнения обязанностей по страхованию заемщик вправе обеспечить наличие страхования в страховой организации (л.д. 20).

Согласно графику платежей к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж (за исключением последнего платежа в размере 29 259,61 рублей) составляет 33 053 рубля (л.д. 21).

При заключении договора, истцу ЛЕА предоставлена информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, последнему было разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг и заключения договора.Истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг, просил выдать кредит на оплату их стоимости, а именно: добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», стоимость составила 300 323,16 рубля; подключение услуги «смс-информатор» на мобильный телефон, стоимостью 4740 рублей (л.д. 22).

Таким образом, при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, заемщик ЛЕА был информирован о дополнительных услугах, выразил согласие на их заключение, о чем свидетельствует его подпись.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В связи с чем, в этот же день – ДД.ММ.ГГГГ, между ЛЕА и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор (страховой полис) добровольного страхования жизни № СП2.2 на основании Правил страхования №, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, со сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-27).

Страхователем и застрахованным лицом является ЛЕА Выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1. договора).

Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2. договора).

Страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица; 2) смерть от несчастного случая; 3) смерть в результате ДТП; 4) инвалидность 1 или 2 группы; 5) травма в результате несчастного случая (п. 4.3. договора).

По рискам 1),2),3),4) страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 1 463 563,16 рублей, при этом страховая сумма, по рискам 1) и 4) является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая сумма, по рискам 2), 3) и 5) является постоянной и равна страховой сумме в день заключения договора страхования. Страховая сумма составляет не более 5 000 000 рублей включительно. По риску 5) – не более 600 000 рублей включительно.

Страховая премия по договору страхования рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 300 323 рубля 16 копеек, страховой тариф: 0,342% в месяц.

Договор страхования заключен на основании волеизъявления страхователя ЛЕА При заключении договора страхования страхователю разъяснялись существенные условия договора страхования, вручены график уменьшения страховой суммы, Памятка и Правила страхования, о чем свидетельствует подпись страхователя (л.д. 27), и приложения их самим истцом к исковому заявлению.

Вся необходимая информация о договоре добровольного страхования жизни ЛЕА была предоставлена в момент заключения такого договора, который, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора добровольного страхования жизни, то есть выразил свое волеизъявления в добровольном порядке.

Таким образом, довод истца о навязывании сотрудниками банковской организации в процессе заключения кредитного договора – договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», является несостоятельным, подлежит отклонению судом, поскольку предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора добровольного страхования жизни соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия ЛЕА осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора добровольного страхования жизни или отказе от такового, доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» суду не представлено.

В соответствии с п. 5.2. Правил страхования, договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, установленный договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен договором страхования.

Дата начала и окончания срока страхования совпадают с датами начала и окончания действия договора страхования соответственно. Досрочное прекращение действия договора страхования влечет за собой прекращение срока страхования (п. 5.3.Правил).

В силу п. 7.2.2. Правил, отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаками страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Также, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2. и 7.2.4. настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

При этом, выкупная сумма по договорам страхования.Заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю (п. 7.3. Правил).

В соответствии с п. 7.4 Правил, в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2. настоящих правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по договору страхования, в полном объеме.

Доказательств обращения к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней после начала действия страхования, истцом ЛЕА в материалы дела, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, на основаниичего, довод истца о том, что в случае наступления рисков, не желание перекладывать задолженность по договору на наследников, являетсянадуманным, основан на личных рассуждениях ЛЕА, а также опровергается материалами дела.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Сетелем банк», ЛЕА не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о расторжении договора страхования на основании заявления ЛЕА от ДД.ММ.ГГГГ, выкупная сумма составила 0 рублей (л.д. 38-39).

ДД.ММ.ГГГГ ЛЕА обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии (л.д. 31-36).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информационным письмом № уведомило ЛЕА о расторжении, заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, и в связи с досрочным прекращением договора страхования, денежные средства к выплате не полагаются (л.д. 37).

Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ЛЕА, что согласно п. 7.2.2. Условий страхования возврат выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования возможен только в случае «отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая» (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования, о возврате страховой премии по договору страхования в размере пропорциональном оставшемуся страховому периоду, о возмещении убытков, выражающихся в юридических расходах в размере 28 000 рублей (л.д. 45-52).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ЛЕС обратился к финансовому уполномоченному о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате страховой премии в размере пропорциональном оставшемуся страховому периоду, о возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере 28 000 рублей (л.д. 53-63).

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований ЛЕА к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни, а также расходы на оказание юридических услуг, отказано. Требование ЛЕА о расторжении договора добровольного страхования жизни оставлено без рассмотрения (л.д. 64 оборот-70).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

Таким образом, утверждения истца о наличии у него права на возврат страховой премии в размере 276 297,31 рублей, пропорциональном оставшемуся страховому периоду на дату подачи заявления о возврате страховой премии и довод, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, являются ошибочными, основанными на неверном толковании Правил договора добровольного страхования жизни, поскольку существование застрахованных по договору рисков, а также возможность наступления событий по застрахованным рискам в связи с исполнением истцом кредитных обязательств, не прекратилось, страховая сумма не уменьшилась вместе с исполнением им обязательств по кредитному договору, и не находится в зависимости от обстоятельства погашен кредит или нет.

Договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, и продолжает действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору. В этом случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся неотъемлемой частью договора.

Кроме того, истец в своем иске ссылается на положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указывая, что на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных по указанному договору личного страхования, кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, разрешаякоторые, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), вчасти процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, наосновании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, непревышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Из материалов дела следует, что заключенный истцом и ОООСК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем по нему является сам ЛЕА

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования жизни банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчикомне был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд пришел к выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договором страхования не предусмотрено, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, соответственно, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Кроме того, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в графике платежей, а не фактическим остатком ссудной задолженности, в связи с чем, страховая выплата не поставлена в зависимость от возможного досрочного погашения кредита.

В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, также не был предусмотрен возврат страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора, кроме отказа в 14-дневный период охлаждения.

Из материалов дел следует, что истец ЛЕА направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть после периода охлаждения, по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования (л.д. 120)

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора добровольного страхования жизни не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а ЛЕА пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховой премии в размере 276 297 рублей 31 копейки, пропорционально оставшемуся страховому периоду на дату подачи заявления о возврате страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора добровольного страхования жизни, поскольку судом установлено, что на основании заявления ЛЕА от ДД.ММ.ГГГГ рассматриваемый договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ЛЕА и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по инициативе истца с даты подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, дополнительного судебного решения о расторжении договора не требуется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, также не подлежат удовлетворению производные от основного требования истца о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ЛЕА к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.